Закон о процентах по микрозаймам

Россиян защитили от грабительских микрозаймов, установив процентный «потолок»

Не более 150% от суммы долга

Россияне могут забыть о бешеных процентах по микрозаймам и спать спокойно. По крайней мере, на бумаге. Госдума приняла в первом чтении законопроект, по которому максимальный размер начисленных процентов, штрафов и пеней по микрозаймам не должен превышать 150% от суммы долга. Правда, ограничение распространяется только на кредиты, взятые на срок меньше года. Как отмечают эксперты, в теории мера должна облегчить жизнь россиян с просроченной задолженностью. Однако, как показывает практика, под неподъемные проценты дают в долг быстро и легко прежде всего нелегальные кредиторы, которым закон не писан.

Россиян защитили от грабительских микрозаймов, установив процентный

Борются в России с ростовщичеством не первый год. Совсем недавно в той же Госдуме предлагали и вовсе запретить микрофинансовые организации (МФО). Однако от такой идеи пришлось отказаться: потребность в деньгах «до зарплаты» среди населения велика. По данным Объединенного кредитного бюро, за восемь месяцев с начала 2017 года МФО выдали нашим гражданам 2,3 млн микрозаймов на сумму в 15,8 млрд рублей. Это соответственно на 14% и 35% больше, чем в 2016 году.

Причем любители перехватить до зарплаты существенно помолодели. Доля клиентов МФО в возрасте от 20 до 24 лет выросла до 19% от общего количества заемщиков, от 25 до 29 лет она составляет 27%, а от 30–34 лет — 20%. То есть экономически активное население живет сейчас в долгах, проценты по которым растут как на дрожжах. Например, в феврале этого года в Кировской области женщине выдали краткосрочный заем под 2379% годовых.

На искоренение подобных случаев как раз и направлен законопроект по ограничению максимального размера процентов, штрафов и пеней по микрозаймам. Он не должен превышать, согласно тексту законопроекта, сам долг в 1,5 раза. Например, при микрозайме в 1000 рублей проценты, штрафы, пени и другие неустойки в сумме не могут быть больше 1500 рублей. А общая сумма долга соответственно — не больше 2500 рублей. Правда, такая мера распространяется на микрозаймы, срок возврата по которым не превышает год.

По словам авторов документа, закон защитит граждан, которые берут кредиты в МФО под неподъемные проценты и в результате попадают в долговую кабалу. Ожидается, что документ вступит в силу со следующего года.

Однако эксперты призывают заемщиков не спешить радоваться. Как отмечает первый заместитель директора Института актуальной экономики Иван Антропов, «ограничение максимальной переплаты по микрозаймам в 150% от суммы долга не повлияет на ситуацию на рынке микрозаймов». «Если бы была установлена планка в 150% годовых, то это еще имело бы смысл. А микрозаймы, выдаваемые на срок от нескольких дней до одного месяца под 2–3% в день, с очень большим запасом укладываются в нынешнее ограничение. То есть новое правило не снизит ставки по микрозаймам», — полагает экономист.

Впрочем, теоретически новое правило могло бы облегчить участь людей с просроченной задолженностью. Но и здесь есть одно «но». Дело в том, что наиболее драконовские условия практикуют нелегальные кредиторы. «Для них новые правила и законы не имеют никакого значения», — продолжает Антропов. Как отмечает эксперт, правительству и депутатам прежде всего нужно навести порядок на рынке микрофинансирования.

Кроме того, помимо завышенных процентов по микрозаймам власти необходимо бороться с бедностью населения. Как известно, чаще всего россияне обращаются к МФО при необходимости перехватить до зарплаты — людям элементарно не хватает денег на самые основные потребности: еду, одежду, услуги ЖКХ… «Пока же мы стабильно идем по пути снижения реальных располагаемых доходов населения. При этом сохраняется прежний уровень финансовой неграмотности населения, из-за которой люди и попадают в ситуацию с задолженностью, кратно превышающей сумму займа», — полагает Антропов. Поэтому, по его мнению, намного эффективнее была бы работа по повышению доходов населения и развитию предпринимательства.

Между тем данный законопроект также касается практики перепродажи долгов по кредитам. Ни для кого не секрет, что сейчас банки и микрофинансовые организации нередко продают их любым физическим и юридическим лицам. Отсюда жуткие истории по выбиванию долгов, которые заканчиваются физической расправой, а то и убийствами. Согласно законопроекту такой порядок отменяется и устанавливается новый. Теперь продавать право требования долга можно будет только специализированным финансовым организациям. Но для того, чтобы эта норма работала, опять же нужно легализовать рынок — иначе все эти законодательные нововведения окажутся бессмысленными.

Лучшее в «МК» — в короткой вечерней рассылке: подпишитесь на наш канал в Telegram

Например, при займе в 5000 руб. задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 руб., говорится в сообщении регулятора. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 руб. и начисленные проценты в размере 15 000 руб. Однако эта норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Ограничения на начисление процентов были введены в марте 2016 г. — тогда они не могли превышать четырехкратную сумму займа. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов указывал, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. Он обещал, что ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы снизить этот показатель еще вдвое.

Еще одно ограничение, вступающее в силу с 1 января, касается просрочки платежей по краткосрочному (до одного года) микрозайму, указывает ЦБ: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

По данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость микрозайма до 30 000 руб. на срок до 30 дней в III квартале 2016 г. составляла 596% годовых, от 31 до 60 дней — 310% годовых, а свыше 365 дней — 55,7%. Средняя сумма микрозайма физлицам по итогам III квартала составила 9200 руб.

Закон направлен на ограничение аппетитов отдельных игроков микрофинансового рынка, которые не слишком заботились о построении стратегии долгосрочной работы на рынке, считает гендиректор MoneyMan Борис Батин. В целом рынок был готов к тому, что ограничения будут ужесточаться, но рентабельность некоторых участников все же снизится, особенно тех, кто держит на балансе займы с большой просрочкой, начисляя проценты и надеясь взыскать всю сумму, предупреждает замдиректора СРО «Мир» Андрей Паранич. Однако, по его словам, лидеры рынка, как правило, списывают задолженность, просроченную на 90 дней и выше, поскольку она снижает прибыль. Большинство компаний продают долги коллекторам после того, как просрочка превысит 90 дней, подтверждает гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин, дальше проценты начислять невыгодно — налог платится исходя из начисленных процентов, а не фактически полученного дохода. Ограничения, по словам Паранича, касаются займов до одного года, поскольку именно там высокие ставки (см. врез).

Для рынка это значительное ограничение, доходность некоторых компаний может сократиться на 30%, считает Провкин. Ограничение уменьшит процентный доход, но позволит заемщикам не попадать в ситуацию, когда долг становится несоразмерным с первоначальной суммой займа, рассказывает представитель компании PAY P.S. (МФО, выдает займы онлайн), а значит, растет вероятность возврата даже старых долгов.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть