Закон о микрозаймах в 2019 году

Закон о микрозаймах. Что изменится в 2019 году?

В 2019 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов. Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков?

Речь об этих изменениях шла давно. Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.

В конце 2018 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2019 года первый пакет поправок вступит в силу.

Размер переплаты сегодня

Уже не первый год россияне, решившие взять займ в МФО, находятся под защитой так называемого правила предельной задолженности. Его суть в том, что максимальная сумма долга по микрозайму не может быть больше 3 размеров займа.

Иными словами, если гражданин взял в долг 5 тыс. рублей, то максимум, что может ему начислить микрофинансовая организация в качестве процентов, это 15 тыс. рублей. Далее сумма долга расти уже не может. Напомним, действующее правило 3 сумм работает с 1 января 2017 года. До этой даты в силе было правило 4 сумм.

Максимальный размер долга с 2019 года

Но в 2019 году заемщикам МФО станет жить еще лучше. Принятые поправки предусматривают ступенчатый переход к новым пределам по сумме долга.

Так, с конца января текущего года все компании, выдающие потребкредиты или займы онлайн на срок до 12 месяцев, будут вынуждены перейти на правило 2,5 сумм. С середины 2019 года участники рынка примут на вооружение правило 2 сумм, а с начала 2020 года — правило 1,5 сумм.

Пример расчета займа с 28 января 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 7 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 5 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 июля 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 6 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 4 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 января 2020 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 5 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 3 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Предел в начислении процентов

Надо отметить, что перемены коснулись не только общего размера переплаты по долгу. Законодатели ограничили и размер процентов по займу. С конца января ставка по займам не должна быть больше 1,5% в день. А через 5 месяцев после этого максимальный размер ставки составит скромные 1% в день.

Сегодня уже существуют механизмы, которые регулируют вопрос процентной ставки. Происходит это следующим образом. ЦБ изучает предложения микрофинансовых организаций и высчитывает средний показатель полной стоимости займа. Все участники рынка должны ориентироваться на этот показатель и устанавливать свои ставки таким образом, чтобы полная стоимость займов не превышала более чем на треть значения регулятора.

Исходя из этих значений, можно высчитать, что сегодня максимальный размер ставки по займам суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней не должен превышать 2,2% в день. В целом, как показывает мониторинг предложений МФО, они стараются не переходить за эти пределы.

Теперь ставка будет еще меньше. Это пойдет на пользу добросовестным заемщикам, которые стараются вовремя платить по счетам. Ограничение максимального размера переплаты их может не затронуть, а вот ограничение по ставке поможет сэкономить немалые средства.

Представьте, что заемщик взял 3 тыс. рублей на 30 дней, то есть на максимально возможный срок, если говорить про займы до зарплаты. Даже при ставке 2% в день максимальный размер переплаты по займу будет менее 1 суммы займа. Таким образом, если заемщик вовремя уложился в срок и заплатил деньги без просрочек, то для него поправки о максимальной переплате по займу фактически не играли бы никакой роли. А вот благодаря ограничению максимальной ставки по займу такой заемщик получит свою выгоду.

Специальный займ

Также на рынке появится специальный займ с определенными характеристиками. Это будет ссуда суммой до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. У такого займа будут особые условия. В частности, максимальный размер переплаты по нему составит 3 тыс. рублей, если заемщик взял в долг 10 тыс. рублей. Если речь идет о меньшей сумме, то размер процентов не должен превышать 30% от суммы займа.

Такой займ клиенты не смогут продлить или увеличить его сумму. Но с другой стороны спецпродукт будет отличным решением для граждан, которые попали в сложную ситуацию и срочно нуждаются в небольшой сумме средств на льготных условиях.

Теневые кредиторы

Поправки нанесут удар и по нелегальным кредиторам. Многие участники рынка жалуются на то, что недобросовестные компании, которые ранее были исключены из реестра, продолжают работать и при этом не соблюдают жесткие требования, получая тем самым конкурентное преимущество перед легальными кредиторами.

Теперь у нелегалов заберут возможность судебной защиты. Если клиент, попавший к серому кредитору, получит заемные средства, а потом не вернет их, то нелегал не сможет обратиться в суд и потребовать исполнения долга. По мнению экспертов, такая жесткая мера приведет к тому, что нелегалы начнут сворачивать свою деятельность, либо будут пытаться вновь попасть в реестр МФО, чтобы работать в соответствии с установленными правилами.

Получить заем станет сложнее?

До момента, когда новые правила начнут постепенно вводиться, осталось совсем немного. Участники рынка уже бьют тревогу. Как рассказала в интервью порталу «Займи Срочно» гендиректор TWINO Светлана Гайдукова, компаниям придется серьезным образом ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись только на самых надежных клиентах. Это может привести к тому, что около 5 млн заемщиков, которые ранее пользовались услугами МФО, больше не смогут получать микрозаймы.

Такое мнение легко можно объяснить. Дело в том, что сегодня микрофинансовые организации выдают займы онлайн без справок, без залога и без поручителей. Вся процедура оформления занимает не более 5 минут и проходит без личного присутствия заемщика. Выдача заемных средств на таких условиях несет большие риски для компании, которые научились покрывать свои расходы за счет ставки.

Однако с сокращением процентной ставки и общего размера переплаты компании будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Чтобы не обанкротиться, компаниям придется тщательным образом изучать клиентов и выдавать займы только тем гражданам, которые могут похвастать хорошими доходами, качественной кредитной историей, наличием дорогостоящих активов.

Конечно, получить заем в МФО будет все равно легче, чем в банке, однако уже не так просто, как раньше.

Выгоды для заемщиков

Если оставить в стороне вопрос о будущей доступности заемных средств, то можно сказать одно — ситуация на рынке МФО складывается явно в пользу заемщиков. Так, благодаря снижению ставок граждане получат существенную экономию.

Если же финансовое положение гражданина резко ухудшится, и он не сможет вовремя исполнить свои обязательства, то ему не придется переживать за многократный рост задолженности.

И, наконец, нанесен серьезный удар по позициям нелегальных кредиторов. У граждан будет меньше шансов попасть к черному кредитору.

Из-за новых правил действующие микрофинансовые организации будут вынуждены покинуть рынок, либо им придется серьезным образом менять свою бизнес-модель. Зато заемщики смогут вздохнуть с облегчением, потому что нововведения направлены на защиту их интересов и снижение долговой нагрузки.

Надо сказать, что российский рынок МФО идет в русле мировых тенденций. Даже в странах бывшего СССР сегодня активно принимаются законы, которые ограничивают общий размер переплаты по микрозаймам.

Ограничения кредитов и займов МФО

Хорошие новости для россиян, которые активно пользуется потребительскими кредитами и займами в МФО. Подписан и вступает в действие закон об ограничении платежей по кредитам и об ограничении платежей в МФО по микрозаймам. Ограничения будут вводиться поэтапно и запланированы уже на год вперед. Что именно изменится — об этом расскажу далее в статье.

Итак, 27 декабря 2018 президентом России подписан закон № 554-ФЗ, который вносит изменения в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Эти изменения касаются, в первую очередь, ограничений платежей по потребительским кредитам и займам в МФО, но не только. Закон не очень большой, разместился на 9 страницах и при желании вы можете найти его полный тест в интернете. Я же опишу здесь основные нововведения.

Законом предусмотрено ограничение максимальной суммы платежей по:

  • Потребительским кредитам;
  • Микрозаймам.

Под ограничениями имеется в виду максимальная сумма платежей по кредиту, включающая в себя:

  • Проценты по кредиту;
  • Комиссии;
  • Штрафы;
  • Неустойки;
  • Пени.

Ограничения будут касаться только вновь заключаемых договоров (по старым останутся действующие условия), и будут вводиться поэтапно. Согласно закону, общая максимальная сумма платежей по потребительским кредитам и займам должна:

  • с 28 января по 30 июня 2019 года — не превышать сумму выданного кредита (займа) более, чем в 2,5 раза;
  • с 1 июля по 31 декабря 2019 года — не превышать сумму выданного кредита (займа) более, чем в 2 раза;
  • с 1 января 2020 года — не превышать сумму выданного кредита (займа) более, чем в 1,5 раза.

Напомню, что до вступления в силу этого закона, максимальная сумма платежей не должна была превышать 3 сумм выданного кредита. Таким образом, за 2019 год эта норма будет поэтапно снижена в 2 раза.

Также вводятся ограничения по максимальному размеру процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам и займам МФО:

  • с 28 января 2019 года — не более 1,5% в день;
  • с 1 июля 2019 года — не более 1% в день.

Законом предусмотрены и исключения. На потребительские кредиты и займы в МФО без обеспечения, выдаваемые в сумме до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней, все вышеуказанные ограничения не распространяются, а распространяются другие. По таким кредитам максимальный размер платежей не должен превышать 30% от суммы кредита (займа). А при возникновении просроченной задолженности — по ним может начисляться неустойка в размере не более 0,1% от суммы кредита (займа) в день. Эти правила вступают в действие с 28 января 2019 года.

Также закон № 554-ФЗ предусматривает защиту заемщиков от «черных» кредиторов и коллекторов, то есть, компаний, не имеющих лицензии на осуществление такого рода деятельности.

Так, если кредит или займ был выдан не профессиональным кредитором — тот не будет иметь право подавать на заемщика в суд или переуступить долг коллекторам. Профессиональными кредиторами в законе называют организации, ведущие кредитную деятельность за счет привлекаемых средств и выдающие не менее 4 кредитов на протяжении года.

Кроме того, по суду можно будет требовать от заемщика не более полуторной суммы выданного кредита (займа), включая все виды платежей.

Вот, собственно, и все нововведения. Постепенно сумасшедшие проценты по займам микрофинансовых организаций ограничивают, и это хорошо, но даже с учетом таких ограничений, они все равно будут составлять сотни процентов годовых, и я не вижу никаких причин, для того чтобы пользоваться такими услугами. Они никогда не решат ваши финансовые проблемы, а только усугубят их.

Поэтому подходите грамотно к личным финансам, формируйте и поддерживайте резервный фонд, и тогда необходимость в получении таких кредитов и займов отпадет сама собой.

Сайт Финансовый гений научит вас эффективно и грамотно распоряжаться личными финансами: зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать их. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, подписывайтесь на официальные страницы Фингения в соцсетях, и всегда будете в курсе важных финансовых тем и новостей. До новых встреч на страницах сайта!

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть