Вступил закон для микрозаймов определенный процент

Источник: Bankir.ru

С 1 января 2017 года заработали сразу несколько ограничений, существенных для рынка МФО. Во-первых, компаниям ограничили возможность начислять проценты по краткосрочным микрозаймам. Во-вторых, в силу вступил закон, ограничивающий методы взыскания долгов. С учетом растущей нагрузки на бизнес МФО опасаются, что часть компаний может попросту не справиться и покинет рынок, либо перейдет в теневой сегмент.

О том, что с 1 января 2017 года начисление процентов по краткосрочным микрозаймам было ограничено, напомнил на своем сайте Банк России. Начиная с этой даты начисление процентов по микрозайму, выданному на срок до года, не может превышать трехкратного размера суммы займа.

В качестве примера ЦБ приводит расчет: «Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5000 рублей х 3)». На неустойки (пени и штрафы), а также отдельные платные услуги МФО это ограничение не распространяется.

Ограничение коснулось и процентов, которые МФО начисляли должникам, допустившим просрочку по «коротким» займам. "После возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы«,— поясняют в ЦБ. И также расшифровывают с помощью примера: «если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности — 5000 рублей и начисленные проценты — 10 000 рублей (5000 рублей х 2)».

По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, введение такого ограничения было вполне логичным. "Такая мера исключает ситуации, при которых люди могли взять на короткий срок 3–4 тыс. рублей, по каким-то причинам не отдавали их вовремя, и их долг в определенный момент вырастал до 100–150 тыс. рублей«,— поясняет Андрей Бахвалов.

По его словам, часть компаний начала ограничивать начисление процентов по микрозаймам еще до вступления в силу новой нормы, так как попытки взыскать с людей суммы, в значительное количество раз превышающие размер изначально взятого микрозайма, были просто нереальными.

Однако новые ограничения существенно повлияют на доходность микрофинансового бизнеса, а значит и на его рентабельность. По оценкам директора по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александры Новицкой, «доходность некоторых компаний может сократиться на 30%, так как многие МФО совсем не ограничивали количество допустимых продлений срока действия договора займа». "Данная мера действительно вносит беспокойство в деятельность игроков, чья работа строится на неоправданно завышенных процентах, в основном это небольшие или неэффективные компании«,— соглашается гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. Наибольший риск для этих МФО — уход с рынка из-за того, что они просто не смогут «оставаться на плаву» в таких условиях, отмечает он.

Впрочем, вырастут риски и для рядовых заемщиков, интересы которых, по сути, должны защищать новые ограничения. Во-первых, растут риски увеличения теневого сегмента рынка. "Часть компаний может отказаться работать в новых реалиях и уйдет в серый сектор",— опасается гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. Во-вторых, снижение рентабельности может обернуться сокращением объемов бизнеса или закрытием части подразделений. "А для потребителя это может означать сокращение финансовой доступности",— отмечает Александра Новицкая. Особенно критична такая ситуация для небольших населенных пунктов, в которых, например, может и вовсе не быть банковских отделений.

Впрочем, не все компании, которые могут покинуть рынок из-за ужесточений правил игры, перейдут в теневой сектор. Часть из них может перенести свой бизнес в соседние страны, например в Казахстан или Киргизию, где регулирование не такое жесткое, считает собеседник портала Bankir.Ru в одной из крупных МФО. "В неформальной беседе представители компаний говорят о том, что в случае введения дополнительно ограничения по процентам ведение бизнеса будет нерентабельным для них. А вероятность новых ограничений есть — скоро выборы",— отмечает собеседник портала Bankir.Ru. О своем намерении в перспективе еще сильнее ограничить возможность начисления процентов по микрозаймам заявлял и ЦБ.

Кроме того, с 1 января 2017 года в силу вступила еще одна норма, влияющая на бизнес кредиторов и, в частности, МФО. Речь идет о законе, ограничивающем деятельность взыскателей при работе с долгами. Закон среди прочего сократил возможность для взаимодействия с должником (личные встречи, сообщения, телефонные звонки и т. д.), а также предоставил должнику право и вовсе отказаться от взаимодействия с коллектором. Большинство опрошенных порталом Bankir.Ru МФО сообщили, что говорить о первых итогах действия закона пока рано.

Впрочем, в некоторых компаниях уже столкнулись с рядом сложностей. "Активное обсуждение в СМИ закона о взыскании и последствий его введения наполнили должников надеждой на аннулирование не исполненных ими обязательств«,— поясняет Александра Новицкая. По ее словам, сотрудники ГК «Быстроденьги» столкнулись со шквалом возражений на тему нового закона и вынуждены их отрабатывать, прежде чем начать разговор непосредственно о необходимости возврата задолженности. «Большинство заемщиков трактуют закон некорректно, поэтому их возражения не обоснованы и лишь оттягивают дату оплаты, в то время как сумма задолженности продолжает увеличиваться,— отмечает Александра Новицкая.— В частности, клиенты полагают нарушением их прав неоднократные звонки на их номер даже при отсутствии ответа клиента на такой звонок. При этом перечень реальных причин неоплаты не изменился, это — задержка заработной платы или ее сокращение, увольнение с работы».

Валерия ФРАНЦЕВА

Источник: Bankir.ru

Что такое микрозаем?

С бытовым понятием «заем» знаком каждый: можно перехватить взаймы у соседей соль, а можно взять деньги в долг у коллеги «до зарплаты». Но если говорить более профессиональным языком, заем — это соглашение, заключенное в устной или письменной форме, о том, что одна стороны (заимодавец) предоставляет другой стороне (заемщику) денежные или другие ценные предметы. Условием такого договора является то, что все одолженные материальные ценности или деньги будут возвращены в установленный срок, в том же виде и объеме. Как правило, заем выдается на короткий срок и на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

За пользование микрозаймом может заимодавец может попросить вознаграждение (например, определенный процент за каждый день пользования займа) или же может предоставить заем совершенно бесплатно — и многие компании делают такие акции для новых клиентов.

Не стоит путать микрозаем с кредитом — хотя обе эти формы финансовых отношений имеют некоторые схожие черты, они все же довольно сильно отличаются по многим параметрам: по тому, кто может заключать такой договор, на каких условиях и в каком объеме. Например, выдать заем может любое физическое лицо — ваш сосед, коллега с работы, дядя или кто-либо еще. Но если нет возможности одолжить деньги у знакомых и родных, остается и другой вариант — краткосрочный займ в микрофинансовой организации (МФО).

Пара слов о микрофинансовых организациях

Что такое МФО? Микрофинансовые организации (МФО) представляют собой что-то вроде мини-модели банков с некоторыми отличиями. Самое главное различие заключается в том, что деятельность МФО более ограничена и узконаправлена, нежели деятельность банка, и поэтому регулируется другими нормативами и законами. В то время, как банки могут совершать огромное количество разного рода финансово-кредитных операций, микрофинасовые организации имеют право только на привлечение средств извне (от инвесторов) и выдачу микрозаймов своим клиентам.

Регулирует деятельность микрофинансовых организаций Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу 2 июля 2010 года. Согласно букве закона, для легальной работы каждая микрофинансовая организация обязана быть зарегистрирована в государственном реестре МФО, который ведет Банк России. После того, как МФО получает свидетельство о регистрации с индивидуальным номером, Банк России продолжает контролировать деятельность микрофинансовой организации: собирает отчеты, бухгалтерские и финансовые документы, проверяет, соблюдается ли компанией закон и другие правила.

Преимущество микрозаймов № 1: доступность

Главное преимущество микрозайма — это доступность. Получить срочный микрозайм могут те, для кого по каким-либо причинам недоступен кредит в банке. Часто такие ситуации возникают из-за плохой кредитной истории или процедуры взыскания долга в прошлом, а также из-за отсутствия формального трудового договора — то есть, когда гражданин не числится среди работников фирмы и получает зарплату «в конверте». Для микрофинансовых организаций все эти факторы, конечно же, важны, но не являются ключевыми при вынесении решения о выдаче микрозайма. Анкета анализируется по множеству параметров: учитывается возраст потенциального заемщика, образование, наличие уровня постоянного дохода и многое другое.

Кроме того, вовремя погашенный долг перед микрофинансовой организацией поможет клиенту поправить состояние своей кредитной истории, и в будущем он сможет обратиться за более серьезным кредитом в банк.

Преимущество микрозаймов № 2: экономия времени

Как правило, если клиент обращается в МФО за микрозаймом, то деньги ему нужны как можно скорее. И в этом плане микрофинансовая организация полностью удовлетворяет ожидания заемщика. Заполненная онлайн-анкета на сайте МФО рассматривается сотрудниками компании или обрабатывается автоматической системой очень оперативно — обычно это занимает от пары минут до нескольких часов, но не более 1 дня. После этого пользователю высылается ответ по заявке и, в случае одобрения займа, деньги поступают клиенту выбранным им способом.

Микрофинансовые организации готовы рассмотреть заявку даже по ночам, в выходные дни или праздники — то есть всегда, когда обычные банки или ломбарды не работают. Благодаря тому, что практически все микрофинансовые организации в России ведут свою деятельность онлайн, клиентам даже не приходится выходить из дома. Получить микрозайм можно даже без компьютера или ноутбука, ведь большинство МФО берут во внимание возрастающую популярность мобильных технологий оптимизируя сайты под смартфоны и планшеты и создавая различные приложения для клиентов.

Отличие займа от кредита в том, что из обязательных документов для подачи заявки нужен только паспорт гражданина РФ с действующей пропиской, в крайне редких случаях МФО может запросить дополнительные документы. Заемщику не приходится собирать многочисленные документы, справки, подтверждения — никаких залогов и поручительства.

Кредитная карта также может быть удобным продуктом для быстрого получения необходимых сумм. Сравнение микрозайма и кредитной карты по скорости получения денежных средств может быть при условии, когда карта уже лежит в кошельке. Её оформление с нуля может занять пару недель и в этом случае воспользоваться моментальным займом с помощью интернета будет намного удобнее.

Преимущество № 3: индивидуальный подход

МФО отличается от банка своим индивидуальным подходом к каждому заемщику. В зависимости от потребностей и возможностей клиента, компания предлагает ему одну из доступных программ займа с определенным графиком платежей. Процентная ставка в различных МФО в среднем варьируется от 0,5% до 2,2% за каждый день пользования микрозаймом, а срок, на который выдается займ, составляет от 1-2 дней до полугода.

При этом компании позволяют заемщикам возвращать долг по частям или вовсе погасить займ раньше установленного срока. Также МФО с пониманием относятся к ситуациям, в которых клиент не может единовременно и в срок выплатить всю сумму займа. В таких случаях микрофинансовые организации допускают продление действия договора займа на несколько дней или пару недель, а не нанимают сразу коллекторов как гласят множественные мифы о МФО.

Доступная к займу сумма тоже определяется индивидуально: многие микрофинансовые организации устанавливают лимиты для новых клиентов, чтобы проверить добросовестность заемщика. Обычно МФО готовы предоставить займ от 500 до 60 000 рублей. Бывают также компании, которые выдают до 1 миллиона рублей, но такие суммы доступны обычно только как займы предпринимателям, владельцам малого бизнеса или во время оформления займа под залог.

Преимущество № 4: сочетание инноваций и классики

Микрофинансовые организации в России успешно сочетают в себе лучшие инновационные тенденции и классический подход к финансовым сделкам. Клиенты могут оформить заявку на сайте микрофинансовой организации или по телефону, некоторые компании открывают сеть офисов по всей стране, чтобы заемщики могли прийти и индивидуально обсудить условия договора займа.

Получение и возврат микрозайма доступен для всех слоев населения и представителей разных возрастных категорий. МФО выдает деньги клиентам несколькими способами — как наличными, так и безналичными. Например, можно получить займ на банковскую карту, расчетный счет, электронный кошелек, а также наличными в офисе компании или же через пункты обслуживания систем денежных переводов или салоны связи. Это очень удобно и в очередной раз подчеркивает доступность микрозаймов, поскольку получить деньги в трудный момент может любой россиянин в любой точке России, где есть выход в интернет.

Подводя итоги, можно без сомнений сказать, что преимущества краткосрочных микрозаймов очевидны: это сочетание доступности, гибкости, оперативности и лояльности по отношению к клиентам.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть