Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов

Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России доводит до сведения сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, что в соответствии с частью 15 статьи 40 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив при осуществлении профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов своим членам обязан руководствоваться положениями, установленными Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353 ФЗ).

В соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № 353 ФЗ Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского займа либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского займа.

Согласно статье 17 Закона № 353-ФЗ Банк России начинает опубликование предусмотренных Законом № 315 — ФЗ среднерыночных значений полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов не позднее 14 ноября 2014 года.

В целях реализации Банком России требований Закона № 353-ФЗ в части расчета и опубликования среднерыночных значений полной стоимости потребительских займов, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам надлежит в срок до 30 октября 2014 года представить сведения о средневзвешенных значениях полной стоимости выдаваемых потребительских займов (далее — Сведения).

Сведения представляются в Банк России в форме электронного документа с усиленной квалифицированной электронной подписью посредством телекоммуникационных каналов связи, в том числе через информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», в соответствии с Порядком организации электронного документооборота при представлении электронных документов с электронной подписью в Федеральную службу по финансовым рынкам, утвержденным приказом ФСФР России от 25 марта 2010 года № 10-21/пз-н.

Электронный документооборот осуществляется через личный кабинет участника финансового рынка. Регистрация и получение доступа в личный кабинет осуществляется на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.cbr.ru) в разделе «Финансовые рынки/Участники финансовых рынков/Личный кабинет участника финансового рынка».

Электронный документ, содержащий сведения о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских займов, подготавливается с помощью программы-анкеты, размещенной в личном кабинете участника финансового рынка.

Электронный документ подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью лица, осуществляющего функции руководителя (единоличного исполнительного органа).

Обращаем внимание, что в соответствии с требованиями, установленными пунктом 2 статьи 2 Федерального закона от 21 июля 2014 года № 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», при формировании отчетности и представлении в Банк России данных о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских займов по состоянию на 1 октября 2014 года необходимо использовать данные по договорам потребительского займа, заключенным с 1 по 30 сентября 2014 года.

Расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов производится в разрезе по категориям займов. Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов по каждой категории рассчитывается только в случае выдачи за период с 1 по 30 сентября 2014 года потребительского займа данной категории. Значение отражается в процентах годовых с точностью до трех знаков после запятой (с округлением по математическому методу) и рассчитывается по каждой категории потребительских займов по следующей формуле:

Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + … + Vn x Pn) / (V1 + V2 + … + Vn),

где:

Pav — средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов соответствующей категории потребительских займов;

V1, V2, … Vn — сумма займа по договору потребительского займа по n-й сделке, совершенной в отчетном периоде;

P1, P2, … Pn — полная стоимость потребительских займов соответствующей категории потребительских займов по n-й сделке, раскрытая в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского займа.

Общая сумма денежных средств указывается в тысячах рублей.

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Содержание

Cреднерыночное значение ПСК за III квартал 2017г

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное — 43,4%.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) — информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Что банк должен включать в ПСК?

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

2Проценты.

3Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4Стоимость выпуска банковской карты — если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

5Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть