Средневзвешенная ставка по микрозаймам

Изменилась практика взыскания процентов по микрозаймам

Последнее время у граждан пользуются популярностью микрофинансовые организации.

Эти организации предоставляют деньги в долг на короткий срок и с уплатой процентов годовых, размер которых может доходить до 700 %.

В случае если заемщик не выплатит в оговоренный срок денежный долг, то микрофинансовая организация вправе взыскать невыплаченную часть долга и проценты.

Организации обращались в суды с исками о взыскании долга и процентов за пользование денежными средствами исходя из процентной ставки, установленной договором.

Судебная практика, существовавшая ранее во всех судах Российской Федерации, показывает, что суды по таким требованиям взыскивали заявленную сумму в полном размере. Однако, при этом не раз обсуждался вопрос, правомерно ли требовали микрофинансовые организации взыскание таких размеров по процентам.

27 сентября 2017 года Президиумом Верховного Суда РФ утвержден «Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», где также освещался вопрос по поводу начисленных процентов по истечении срока действия договора займа.

В Обзоре разъяснено, что размер взыскиваемых процентов исчисляется от средневзвешенной процентной ставки, определяемой Банком России, а не от процентов установленных договором, так как он действовал только на срок действия договора займа, Также не допускается расчет процентов исходя из ключевой ставки Центрального Банка, так как такой процент будет ниже, чем по любому из видов потребительского кредита.

Из материалов судебной практики Алексеевского районного суда можно привести для примера дело о взыскании задолженности по договору займа.

Так, 25 февраля 2015 года между микрофинансовой организацией и гражданином заключен договор микрозайма на сумму 5 000 руб. сроком на 15 дней, с уплатой 730 % годовых, с установленной суммой возврата 6 500 руб.

Впоследствии ввиду того, что заемщик не предпринимал никаких мер по выплате долга, микрофинансовая организация обратилась с иском в суд, указав, что по состоянию на 16 октября 2017 года у гражданина образовалась задолженность по основному долгу в размере 5000 руб. и процентов за пользование суммой займа в размере 96500.

Суд в соответствии с позицией, изложенной в указанном Обзоре, указал, что начисление по истечении договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, которая на февраль 2015 г. составляла 18,22 %.

В рассматриваемом примере размер процентов составил 5000 руб. *18,22 %*950 дней:365=2 371, 10 руб.

Таким образом, проценты за пользование денежными средствами были снижены с 95 000 руб. до 2 371, 10 руб.

Заемщик при получении микрозайма обязан возвратить сумму с причитающимися процентами, но только те, которые установлены договором на период займа и законом, поскольку не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу.

Верховный суд выпустил 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. ВС напоминает — по срочным договорам микрозайма проценты вне срока действия договора следует рассчитывать исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам.

Верховный суд отмечает: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему уже нельзя начислять проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.

В качестве примера приводится следующее дело. Женщина обратилась в микрофинансовую организацию (МФО) для заключения договора займа. Его срок был определен в 15 календаных дней. Деньги заемщица не вернула, поэтому МФО обратилась в суд. Апелляция взыскала с ответчицы проценты по условиям договора — 2% от суммы займа за каждый день. За просрочку в 467 дней областной суд насчитал сумму 730% годовых.

О других разъяснениях Обзора читайте:

Коллегия по гражданским делам с позицией суда апелляционной инстанции не согласилась. Верховный суд отметил, что указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней. За оставшийся срок надо было начислять сумму по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физлиц в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Такие данные дает Банк России (определение от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4).

Подобным образом проценты должны исчисляться по тем договорам, которые были заключены до внесения поправок в закон о МФО, которым запрещается начислять проценты, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

В то же время Верховный суд отмечает, что суд не может снижать проценты за пользование микрокредитом до размера ставки рефинансирования. Исходить следует именно из средневзвешенной процентной ставки. Так, гражданская коллегия ВС признала неправомерными решения судов, которые произвели расчет процентов исходя из ключевой ставки ЦБ, так как такой процент будет ниже, чем по любому из видов потребительского кредита (определение от 6 июня 2017 г. № 37-КГ17-6).

С полным текстом обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС 27 сентября 2017 года, можно ознакомиться здесь.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть