Реструктуризация долга по микрозайму

Содержание статьи:

Довольно часто человек берет деньги в долг, не рассматривая долгосрочные планы по финансированию, при этом может возникнуть ситуация, когда возможность вернуть заемные средства отсутствует.

Рынок денежного оборота предусматривает несколько выходов из подобных неурядиц, одним из которых является реструктуризация микрозаймов. Такая тенденция пошла из практики банковского обслуживания. Ее на вооружение приняли многие микрофинансовые организации (МФО) для расширения контакта с клиентом и привлечения потенциальных заемщиков.

Почему возникает задолженность?

Почему возникает задолженность?

Микрозаймы подразумевают не только малые суммы заемных средств, но и небольшие сроки на которые данные средства выдаются. Редко, когда договоренность с МФО может длиться дольше шести месяцев. Бывают случаи долгосрочных обязательств, но в основной массе компании, промышляющие малыми займами, предпочитают ограниченные сроки.

Если банки часто практикуют различные методики продления срока действия текущего кредита, МФО напротив предпочитают работать со строгими длительностями. С другой стороны, работая с большинством клиентов, даже с теми, которым отказали в обслуживании банковские структуры, микрокредиторы должны предоставлять широкий спектр услуг, дабы оставить действующую клиентуру и привлечь новую.

Предоставив действительно весомую причину невозможности расплатиться по обязательствам в срок, заемщик вправе рассчитывать на послабление. В данном случае таковым является возможность реструктуризации микрозаймов. Причины, по которым заемщик может обратиться за пересмотром условий договоренности, следующие:

  • изменение объема полученной платы за работу;
  • полная потеря источника денежных средств, являющегося основным;
  • ухудшение здоровья, подтвержденное медицинскими учреждениями;
  • финансовые неурядицы, связанные с жизненными потребностями (проблемы с жильем, пожары, наводнения);
  • обстоятельства, подходящие под статус форс-мажорных.

В любом случае МФО может предложить разную методику послабления для заемщика по действующей задолженности. Микрокредиторы располагают следующими инструментами изменения условий договоренности:

  • возможность временного отказа от начисления пени;
  • продление окончательного срока выплаты;
  • снятие процентов по общей сумме на определенный период;
  • продление срока действия соглашения строго после уплаты текущих процентов и начисленных штрафных санкций, без уплаты основного долга.

Возможность отсрочки выплаты займа

Возможность отсрочки выплаты займа

Применяя сугубо индивидуальный подход к каждому клиенту, МФО может предложить на выбор — воспользоваться реструктуризацией микрозайма, при которой меняется окончательная сумма выплаты, либо списывается часть текущего долга, а также получить своеобразные кредитные «каникулы». Эта отсрочка позволяет заемщику собрать необходимую сумму денежных средств в определенный срок, не заботясь о текущих выплатах. Долги в данном случае «замораживаются».

Максимальный срок, который МФО готовы предоставить клиентам в качестве отсрочки составляет в среднем до четырех недель. Принимая во внимания условия предоставления денег, методику работы и индивидуальный подход к обратившимся соискателям, этот срок может меняться в большую или меньшую сторону. В этот период отсутствуют такие меры, как:

  • пени;
  • проценты по основной сумме и по задолженности;
  • штрафные санкции, предусмотренные договоренностью.

Среди МФО, которые без проблем предоставляют своим клиентам отсрочку можно назвать такие как «МигКредит», «Кредит 24» или «ВебБанкир». Получив неоспоримое подтверждение несостоятельности и невозможности погашения текущих выплат, кредиторы предлагают клиентам на выбор различные методики послабления. Выбор зависит не только от предпочтения клиента, но и от решения непосредственно МФО.

Важным моментом является срок обращения заемщика. Желательно предупредить кредитора о собственных финансовых проблемах не менее чем за три дня до наступления срока окончательной выплаты, иначе последний может не пойти на послабления.

Подтверждение невозможности уплаты по обязательствам

Подтверждение невозможности уплаты по обязательствам

В большинстве случаев человек, занявший некоторую сумму денег, не может выплатить долг по причине изменения в собственных трудовых отношениях. Резкое изменение суммы получаемой заработной платы или полная потеря работы является существенной причиной. Доказать такие действия не составляет труда — достаточно предоставить документальное подтверждение от работодателя:

  • в случае изменения сумм, выплачиваемых ежемесячно, нужно представить справку о доходах;
  • при потере рабочего места необходимо предъявить трудовую книжку с соответствующей записью, либо ее копию;
  • при постановке на учет в службе занятости можно также представить справку из этого заведения.

Весомой причиной будет выступать болезнь заемщика, подтвержденная соответствующими справочными материалами из медицинских учреждений. Несомненным подтверждением текущих условий жизнедеятельности, способных повлиять на состояние договоренности будут:

  • отпуск по уходу за ребенком;
  • направление на прохождение военной службы.

Эти причины являются достаточно серьезными для МФО, чтобы пересмотреть условия договора по микрозайму и возможности его реструктуризации. На слово заемщику никто верить не будет, а потому все действия нужно подтвердить документально. После чего можно приступить к самой процедуре оформления.

Как происходит реструктуризация микрозаймов?

Как происходит реструктуризация микрозаймов?

Заемщик сообщает представителю МФО о собственной несостоятельности, подтверждая ее документами. Заполняется заявление на отсрочку, либо предоставление иных условий выплаты по текущей договоренности.

Непосредственно последовательность действий следующая:

  • заемщик направляется в представительство МФО и сообщает о проблемах, подтверждая высказывания соответствующими доказательствами;
  • совместными усилиями обеих сторон соглашения принимается решение по изменениям условий задолженности;
  • далее происходит документальное подтверждение принятых изменений;
  • оформляется реструктуризация микрозайма, подписывается приложение к основному договору с изменениями.

Заявление, которое в письменном виде подает заемщик в МФО должно содержать не только причину несостоятельности, но также номер договоренности, заключенной с кредитором, а также паспортные данные стороны займоприобретателя, во избежание неурядиц.

МФО вправе интересоваться наличием у заемщика стороннего источника дохода, даже официально незарегистрированного. По большому счету кредитора интересует лишь момент возврата заемных средств, потому источник дохода клиента не так важен. При полном отсутствии возможности погашения запускается механизм предоставления послаблений.

Важно быть полностью честным в таких обстоятельствах, потому как микрокредитор может обнаружить сокрытие дохода, разорвать договоренность в одностороннем порядке и начать начисление штрафных санкций.

Методика расчета по обязательствам с МФО

Методика расчета по обязательствам с МФО

Возможность предоставления иных условий по текущей договоренности, изменения процентов и сроков оговаривается изначально. Кредитор может сразу же огласить свое нежелание предоставлять такие услуги, как реструктурирование долга, пролонгация и прочее. Понимая это, соискатель или состоявшийся заемщик должен подготовить себя к погашению принятых обязательств.

Чтобы избежать штрафов и прочих отрицательных моментов договоренности, необходимо соблюсти ряд простых условий:

  • выплачивать задолженность по графику, а лучше за день или два до наступления дат;
  • перед подписанием соглашения по займу, внимательно его прочитать на предмет необъяснимых действий, скрытых комиссий и форс-мажорных обстоятельств;
  • заранее предупреждать кредитора о возникновении финансовых затруднений;
  • тщательно хранить всю документальную составляющую текущего договора по кредитам.

Таким образом, человек предохранит себя от возникновения недопонимания со стороны МФО, а также убережет собственные финансы. Важно помнить, что при невозможности вовремя расплатиться по долговым обязательствам, можно обратиться к кредитору за возможностью реструктуризации микрозаймов или предоставлению отсрочки по выплате.

Стоит ли идти на реструктуризацию долга?

Консультация бесплатна!

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация — термин, относящийся главным образом к банковской сфере, но также его можно встретить и среди основных терминов по займам. Оно означает изменение условий выплаты долга по причине ухудшения финансового положения заемщика, и подразумевает снижение кредитной нагрузки. Проще говоря, когда человек сталкивается с финансовыми проблемами и не может осуществить возврат займа в срок, он имеет право обратится к кредитору с просьбой о пересмотре условий договора. Если же заемщик попал в долговую яму и проходит процедуру банкротства, к кредитору может обратиться финансовый управляющий, который помогает должнику решить его финансовые проблемы.

Реструктуризация — это шанс избежать просрочек по займу и сохранить хорошую кредитную историю. Но к сожалению, далеко не всегда МФО готовы идти навстречу клиентам и крайне редко решаются на принятие таких мер. Заемщику надо очень постараться, чтобы доказать компании, что он, действительно, в силу своих обстоятельств, не имеет возможности погасить долг. Нужно будет собрать большой пакет документов подтверждающих вашу некредитоспособность и предоставить их на рассмотрение работникам МФО.

Правда иногда бывают случаи, когда компания сама предлагает заемщику пройти процедуру реструктуризации. Но чаще это происходит уже перед продажей долга коллекторам или перед передачей дела в суд. Как правило, к тому моменту уже начислена огромная сумма неустоек по договору займа: штрафов, пени и набежавших процентов. Поэтому, не стоит ждать, пока заимодатель предложит вам пройти такую процедуру, а попросить об этом самим как можно раньше. И помните, что если дело уже дошло да суда с МФО, то ни о какой реструктуризации и речи быть не может.

Виды реструктуризации займов

На сегодняшний день микрофинансовые организации для «задолжавших» и тех, кто набрал несколько займов одновременно и теперь не может справиться с кредитной нагрузкой, предлагают сразу несколько форм реструктуризации.

Кредитные каникулы помогут оттянуть момент выплаты долга на несколько недель.

И последняя возможность реструктуризации — изменение валюты долга по договору займа. Для заемщика такая реструктуризация будет выгодна только в том случае, когда иностранная валюта, в которой был оформлен заем, начинает стремительно расти по отношению к рублю. По понятным причинам такой способ является не очень популярным среди российских МФО и применяется крайне редко.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

К сожалению, МФО, по сравнению с банками, намного чаще отказывают своим клиентам в реструктуризации займов. Связано это в первую очередь с тем, что сумма выдаваемых займов в микрофинансовых организациях намного ниже, чем в банках, а также короче срок, на который заключаются договора. Поэтому, если вы обращаетесь в МФО с просьбой изменить условия договора и ожидаете положительного решения, то обстоятельства должны быть действительно весомыми, а займ — долгосрочным.

Способ получения денег не играет никакой роли: получил заемщик необходимую сумму онлайн, или оформил займ без банковской карты — обращаться за реструктуризацией можно в любом случае.

С просьбой о реструктуризации займа онлайн или займа наличными могут обращаться заемщики, которые:

  • имеют хороший кредитный рейтинг,
  • могут предоставить логическое обоснование и документальное подтверждение невозможности осуществлять оплаты по долгу,
  • обладают доказательствами того, что долг будет выплачен позже либо вовремя, но меньшими суммами.

При этом заемщик должен предложить свой выход из ситуации и объяснить, каким способом он планирует дальше погашать долг. Это идеальное решение для должников в армии или тюрьме — отсрочка даже на несколько недель поможет найти способ оплатить кредитное обязательство.

Изменить условия выплат по займам могут только некоторые категории заемщиков:

  • потерявшие работу,
  • которым задержали или снизили зарплату,
  • предприниматели, у которых снизился доход,
  • клиенты, у которых возникли серьезные проблемы со здоровьем,
  • пенсионеры или студенты, которым задержали выплаты.

Родственники должника в тюрьме, могут подать заявку на пересмотр платежей. Также возможна реструктуризация займов в период резкой девальвации рубля для заемщиков по валютным займам.

Задумываться о реструктуризации лучше всего до появления просроченных платежей.

Как правильно оформить реструктуризацию займа?

Чтобы оформить реструктуризацию займа, нужно подать соответствующее заявление в МФО. Такое заявление лучше подавать сразу же, как только вы поймете, что не в состоянии вовремя вносить оплаты по долгу.

К заявке следует приложить все документы, которые подтверждают вашу неплатежеспособность:

✔ копия или оригинал трудовой книжки,

✔ официальная справка подтверждающая статус безработного,

✔ медицинская справка о серьезной болезни

✔ справка о доходах за последние 2-3 месяца.

Также, не забудьте указать желаемую форму реструктуризации. Советуем обращаться в финансовые организации вовремя, еще до возникновения просрочки и ситуаций, когда судебные приставы пришли описывать имущество и взыскивать долг. Шансов получить одобрение на реструктуризацию больше всего у добропорядочных заемщиков.

Еще хотелось бы обратить особое внимание, что даже в случае, когда будут предоставлены все необходимые документы и вы докажете, что действительно имеете весомые причины, из-за которых не платите за займ, вам могут отказать в реструктуризации без объяснения причин. Такое случается, если договор займа был оформлен в МКК. Скорее всего вам не удастся добиться изменения решения по вашему запросу, поскольку микрокредитные компании осуществляют свою деятельность по упрощенной схеме, и к ним выдвигаются менее жесткие требования, чем к другим микрофинансовым организациям. Вероятнее, что ваш долг продадут коллекторам, и вопрос будет закрыт. Но если вы заключили договор с микрофинансовой компанией, то при отказе реструктуризировать ваш займ, смело можете подавать жалобу на МФО или обращаться с письменной просьбой о решении конфликта к финансовому омбудсмену.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть