Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной

Когда заемщик не может выплатить долг микрофинансовой организации, то он может попытаться осуществить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей, что, впрочем, сделать совсем непросто, особенно с учетом последних рыночных тенденций.

Помимо того, что в последнее время с должниками и неплательщиками наотрез отказываются сотрудничать коммерческие банки, такой политики все чаще придерживаются и крупные микрофинансовые компании, которые не хотят увеличивать объем своих проблемных долгов, выдавая деньги «сомнительным», с их точки зрения, клиентам. Но это не означает, что если у заемщика испорчена репутация, ему можно не надеяться на рефинансирование микрозаймов: при правильном подходе и разумном выборе кредитора можно будет получить необходимую сумму средств, чтобы погасить накопившийся долг и начисленные штрафы.

Содержание

Где можно выполнить рефинансирование микрозаймов?

Какая компания предоставить помощь, а где откажут в финансовой помощи? Как правило, заранее сложно предугадать, какая заявка окажется «успешной», а какая МФО не сможет выдать деньги, даже если речь идет о получении 5-7 тыс. руб.

Когда речь заходит о кредитовании должников, то одобрение по заявке возможно в том случае если компания:

  • намеренно сотрудничает с такими категориями клиентов и не только предлагает им займы для погашения чужих долгов, но и специальные программы, которыми они смогут воспользоваться для улучшения своего рейтинга;
  • запрашивает данные у Бюро (БКИ), в котором не хранится «история» клиента. В этом случае МФО выдает займ, фактически не зная о его плохой репутации, так как при доступности такой информации она бы приняла диаметрально противоположное решение.

На какие условия можно рассчитывать и как выбрать программу

Если микрофинансовая компания готова рисковать и выдавать деньги «чьим-то» должникам, то не стоит рассчитывать на лояльность и выгодность потребительских предложений. При этом более высокими ставками отличаются «специальные» программы по улучшению репутации, так как риски просрочки уже заложены в процентные ставки, что влияет на размер переплаты. В связи с этим сначала стоит попытаться оформить рефинансирование займа с плохой репутацией на общих основаниях и уже в случае неудачи попытаться взять средства, воспользовавшись специальным предложением для должников.

При выборе программы лучше обращать внимание на такие параметры:

  • процентная ставка средняя по рынку или чуть выше этого значения. С одной стороны, высокая ставка – это прямой путь к существенной переплате, чего всячески стараются избегать должники. Но, с другой стороны, низкая ставка – это признак взвешенной и более жесткой политики МФО, когда она уделяет должное внимание платежеспособности заемщика (соответственно, по таким программам выше вероятность отказа).Поэтому тем, кому нужны деньги для погашения других долгов, лучше придерживаться «золотой середины» и выбирать ставки, размер которых незначительно выше среднерыночного значения;
  • срок погашения. Чем больше срок погашения, тем меньше сумма обязательного платежа, что не может не заинтересовать того, кто хочет рефинансировать займ с безнадежно плохой кредитной историей. Но такие условия предлагает всего лишь несколько МФО, которые не всегда одобряют заявки от должников. Как вариант, обратить внимание стоит на программы с продлением, за счет чего можно увеличить срок использования заенего средств;
  • условия продления. Но важно не только наличие функции пролонгации договора, а и условия ее использования. Так, к примеру, если одни компании требуют за это только уплату процентов, которые были насчитаны за предыдущий срок, то другие не гнушаются взимать с клиентов дополнительную комиссию, что крайне нежелательно при кредитовании в МФО;
  • размер штрафных санкций. Отсутствие возможности в срок выполнить обязательство – это основная проблема, с которой сталкиваются заемщики. Чтобы исключить вероятность колоссальных расходов, когда необходимо оплатить огромный долг из-за просрочки длинной в 2-3 дня, лучше выбирать кредиторов с лояльным отношением к своим пользователям, которые не берут внушительные штрафы за просрочку.

Почему этого трудно добиться?

рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей

Кредитная история предполагаемого заемщика – это ценный источник информации для кредитора, по которой он может определить не только наличие у него проблемных долгов, а и просчитать уровень закредитованности. В связи с этим банки не выдают ссуды без получения сведений из Бюро, что позволяет снизить вероятность возникновения просрочки. И в последнее время их опыт начинают перенимать и микрофинансисты, которые уже ощутили снижение качества своих активов, что «больно» ударило по их показателям прибыли.

Это указывает на то, что рефинансирование микрозаймов с плохой  кредитной репутацией – достаточно сложный процесс, так как запись о просрочке уже отражена в БКИ и будет учитываться будущим кредитором при принятии решения. И существует большая вероятность того, что банк полностью откажет в финансовой помощи, а для получения средств на перекредитование придется изрядно потрудиться, прежде чем заявка будет одобрена хотя бы одной микрофинансовой организации.

Реструктуризация микрозаймов: где можно попробовать получить деньги должнику?

Заемщику не стоит тратить время на поиски специализированной программы по реструктуризации проблемных долгов в коммерческих банках, так как они отказались от освоения такого направления, сославшись на высокие риски и мизерную прибыль. Соответственно, ему придется довольствоваться тем, что представлено в линейке их продуктов, исходя из своих запросов и финансовых возможностей. Впрочем, здесь выбор совсем невелик, не говоря уже о том, что банк вряд ли одобрит подобную заявку, если сведения о просрочке уже внесены в кредитную историю: достаточно хотя бы одной записи о задержке с внесением средств сроком более 30 дней и можно гарантировано получить отказ без возможности повторного обращения в банк.

С микрофинансовыми организациями ситуация немного иная, так как высокие риски изначально закладываются в их бизнес-модели. Поэтому они охотно осуществляют перекредитование не только для погашения микрозаймов, а и банковских кредитов, демонстрируя большую лояльность даже к тем, у кого испорчена репутация. Впрочем, здесь не все так однозначно, как хотелось бы тем, кто не смог вовремя выполнить обязательство по договору: помимо того, что такой политики придерживаются далеко не все участники микрофинансового рынка, большое значение имеет срок просрочки, сумма накопившейся задолженности и даже текущий доход заемщика, что влияет на решение по заявке.

Агентство по рефинансированию микрозаймов: посредники или форменные мошенники?

«Мы перепишем вашу кредитную историю, и поможет получить деньги для погашения займа» — вот один из слоганов, которым рекламирует себя агентство по рефинансированию микрозаймов. И, оказавшись под прессингом коллекторов, заемщик охотно хватается за эту «соломинку», но в итоге теряет деньги и время, что способствует увеличению суммы задолженности.

Если агентство обещает заемщику исправить репутацию для получения средств для погашения задолженности, стоит сразу же «отказаться» от таких услуг, так как это указывает на мошенничество. Бюро тратят огромные ресурсы на защиту своих баз данных и тщательно следят за качеством размещенной у себя информации, что исключает вероятность несанкционированного доступа или подкупа сотрудников. Если агентство по рефинансированию микрозаймов с плохой кредитной историей берет деньги для удаления такой порочащей информации, то это означает, что она даже не собирается предпринимать каких-либо действия для оказания помощи потребителю, запутавшемуся в долгах. Впрочем, само по себе обращение в подобное агентство – это спорный и противоречивый вопрос, особенно если оно работает в качестве посредника и просто подбирает клиенту самую выгодную программу. Все это он может сделать без посторонней помощи, как и подать 5-10 заявок в разные микрофинансовые компании, чтобы получить деньги для погашения проблемной задолженности.

Как увеличить шансы на рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей

рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей

Если клиенту с первого раза не удалось добиться одобрения своей заявки, не стоит расстраиваться и отступать от намеченного пути. Во-первых, упорное игнорирование требований действующего кредитора могут привести к серьезным последствиям, когда дело дойдет до суда и принудительного взыскания. Во-вторых, если нет денег и нет возможности быстро их получит для выплаты задолженности, то у должника нет другого выхода, как добиться рефинансирования микрозайма, какой бы плохой не была его репутация. В-третьих, вернут задолженность придется при любых обстоятельствах и чем позже это произойдет, тем больше придется заплатить кредитору.

Впрочем, редко кому удается получить деньги с первой попытки, минуя все «круги ада» и по 2-5 раз не заполняя анкеты от различных микрофинансовых организаций. Но увеличить свои шансы на более быстрое решение проблемы все-таки можно, если придерживаться следующих рекомендаций.

Советы друзей или знакомых. Учитывая тот факт, что МФО редко афишируют свою готовность кредитовать чужих должников (иначе к ним начнут массово поступать заявки от неплательщиков и даже мошенников), лучше послушать отзывы тех, кому уже удалось добиться одобрения и рефинансировать займы с просрочками и плохой кредитной историей. Только не нужно опираться на мнения пользователей различных форумов, особенно если они рекомендуют брать помощь у малоизвестных компаний. Зачастую за такими постами скрывается не только попытка разрекламировать конкретную МФО, а и мошенники, которые «похищают» чужие персональные данные или даже копии документов.

Не оформляйте беспроцентные займы. Несмотря на то, что это может показаться крайне удачным решением для погашения проблемного обязательства, по таким программам значительно выше процент отказов, который достигает 96-98%. Кроме того, МФО редко предлагают прозрачные условия по ссудам со ставкой 0% и взимают высокие штрафы за просрочку, которые достигают 2% в день.

Правило трех. Чтобы увеличить вероятность одобрения, не нужно ограничиваться одной компанией, тем более что шансы одобрения заявки сравнительно небольшие. Для оптимизации времени лучше подать сразу три обращения в разные компании, тем более что даже в случае одобрения выдачи займа от этого можно отказаться без каких-либо для себя последствий (достаточно просто не вводить цифровой код, который будет прислан на телефон для подтверждения условий кредитования и подписания договора).

Какая кредитная история считается плохой?

МФО и банки по разному оценивают репутацию клиентов, что связано с особенностями их политики и размером заложенных рисков. Поэтому нередко должники без проблемы получают деньги для рефинансирования займов даже с очень плохой кредитной историей, хотя изначально и опасаются, что не смогут рассчитывать на финансовую помощь кредиторов. Так в каких же случаях заемщику можно навсегда забыть об оформлении онлайн? Это актуально для тех, кто:

  • имеет большое количество непогашенных долгов (более 5-ти), причем все они числятся на просрочке сроком более 90 дней;
  • постоянно допускает просрочки и не может выплатить несколько займов. При этом складывается впечатление, что все новые ссуды берутся только для погашения ранее накопленных долгов;
  • задолжал при выплате крупного залогового кредита, по которому ведется судебное делопроизводство или инициирована процедура по принудительному взысканию;
  • периодически опаздывает с оплатой одного займа или кредита, причем срок просрочки с каждым разом увеличивается.

Во всех других случаях нельзя утверждать, что у заемщика негативная репутацию, и он не сможет оформлять новые ссуды. В конце концов, все зависит от политики МФО и ее готовности подвергнуть себя определенному риску, если она предлагает рефинансирование микрозаймов с очень плохой кредитной историей.

Похожие материалы:

Многие заемщики микрокредитных организаций иногда сталкиваются с проблемами, вызывающими несвоевременное погашение задолженности в установленные сроки. Такая тенденция замечена как в банках, так и в микрокредитных компаниях. На фоне кризиса масштабы последнего просто поражают воображение. Портфель просроченной задолженности микрофинансовых организаций огромный и с каждым годом он только растет.

А просрочка по займу или кредиту повлечет за собой негативные последствия в виде испорченной КИ, штрафов и неустоек, судебных тяжб и т.д. Избежать подобной ситуации поможет рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей.  Что такое рефинансирование? Зачем рефинансируют микрокредиты в МФО? Можно ли рефинансировать заем через банк, имея плохую кредитную историю? Какие альтернативы есть у банков?

Что такое рефинансирование и причем здесь реструктуризация?

Рефинансирование микрозайма — это перекредитование заемщика, который испытывает трудности в погашении займов, оформленных в одной или нескольких других микрофинансовых организациях.

рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей

Перекредитование происходит в другой организации или в банке. В большинстве случаев клиент не получает деньги лично в руки. Организация самостоятельно погашает задолженность заемщика перед МФО, отправляя деньги по реквизитам этих компаний. С момента погашения заемщик будет должен только одной организации, в которой он получил займ по программе рефинансирования.

Вопреки сложившемуся мнению, перекредитование может привести лишь к удорожанию займа за счет увеличения сроков кредитования. Поэтому не стоит прибегать к этому варианту, если вы самостоятельно можете погасить имеющиеся долги перед разными кредитными организациями.

Заемщики очень часто путают рефинансирование с реструктуризацией задолженности. Это абсолютно разные вещи. При реструктуризации клиент оформляет новый договор в той же кредитной организации, в которой у него уже имеется проблемный заем. Как правило, кредитные организации предлагают несколько типов реструктуризации:

  1. Увеличение сроков кредитования при этом процентная ставка не снижается
  2. Снижение процентной ставки при прежних сроках
  3. Снижение процентной ставки и увеличение сроков кредитования.

Самым выгодным с точки зрения итоговой переплаты будет второй вариант, при котором кредитная организация снизит процентную ставку и оставит начальные сроки. Реструктуризация направлена на снижение кредитной нагрузки на заемщика, но получить ее можно лишь по открытому кредиту в этой компании. Реструктуризировать здесь же займы в других банках и МФО невозможно. Этим и отличается реструктуризация от рефинансирования.

Зачем рефинансировать микрокредиты?

Причин, по которым заемщики обращаются в банк или другие организации за рефинансированием достаточно. Некоторые клиенты, оформившие долгосрочный заем, понимают, что имеющийся микрокредит оформлен на достаточно «жестких» условиях. Например, высокая процентная ставка или короткий срок. Даже не имея проблем с выплатой, а исключительно в целях экономии средств клиенты оформляют рефинансирование на более выгодных условиях.

рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей

Другие хотят избежать возникновения просрочек по действующим займам и как следствие ухудшения кредитной истории. Имея сразу несколько займов в разных организациях, заемщик может испытывать финансовые затруднения со своевременным погашением сразу всех кредитов. Это повлечет за собой возникновение просрочек, ухудшение КИ, невозможность в будущем получить кредит в банке или в других МФО.

Еще одна частая причина — желание снизить кредитную нагрузку, закрыв все действующие микрокредиты и выплачивать один ежемесячный взнос лишь одной организации, а не сразу нескольким.

Можно ли рефинансировать в банке с плохой КИ? Альтернатива

Найти выгодную программу рефинансирования микрозаймов клиентам с плохой кредитной историей довольно сложно. Банки такие услуги не предоставляют. Они готовы рефинансировать займы лишь тех клиентов, которые исправно платят по микрокредитам, но чувствуют, что в ближайшее время «не потянут» оплату сразу всех платежей. Если у вас низкий кредитный рейтинг (КИ), получить одобрение по программе рефинансирования в банке не удастся. В этом случае единственный вариант — перекредитоваться в МФО или у знакомых/родственников.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей — не является прерогативой банков, а вот сами МФО не прочь заработать дополнительные деньги на предоставлении «новой» услуги.

См.также: микрозайм на карту за 5 минут без проверки кредитной истории

Например, в интернете успешно работает ООО МФО «Агентство по рефинансированию займов» под брендом рефинансируй.рф и предлагает всем желающим выгодные программы рефинансирования просроченных займов перед другими микрокредитными организациями. Офисы и представители компании есть в 60-ти регионах РФ (Москва и МО, Казань, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Новосибирск и др.) Кроме того оформить заем тут можно через интернет.

Стандартная процедура рефинансирования микрозаймов на рефинансируй.рф:

  1. Подача заявки и заполнение анкеты, по итогам рассмотрения которой будет вынесено решение об отказе или предоставлении.
  2. Предоставление копий кредитных договоров и иных документов, имеющих непосредственное отношение к действующим займам, которые заемщик хочет рефинансировать. Их можно принести в любой офис или отправить по электронной почте менеджеру.
  3. Выбор подходящих условий. Заемщик самостоятельно выбирает подходящий график платежей, сумму взноса и утверждает его.
  4. Заключение нового договора. Его привезет курьер и передаст лично в руки, либо заемщик может самостоятельно обратиться в один из офисов.
  5. Оплата всех старых микрозаймов. Погашение задолженности происходит напрямую, клиент не получает деньги. То есть, рефинансируй.рф сразу же после подписания договора самостоятельно погашает долги заемщика во всех МФО. Клиент обязуется взять в этих организациях справку, подтверждающую, что все займы погашены, а МФО не имеют претензий.
  6. Оплата по новому договору рефинансирования одной организации равными платежами ежемесячно.

Безусловно, если речь идет о рефинансировании просроченного долга по нескольким микрозаймам до зарплаты, где годовая процентная ставка составляет 720%-1000% годовых, то программа рефинансируй.рф покажется вполне дешевым вариантом. Если же сравнивать ставки со стандартными микрозаймами на длительный срок, то они имеют схожие процентные показатели.

Полезное по теме

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть