Пути формирования финансовых ресурсов в микрозаймах

Необходимым условием экономического развития любого государства является наличие эффективной системы поддержки малого и среднего предпринимательства. Важной составляющей и одним из инструментов такой системы является рынок микрофинансовых услуг, который в настоящее время находится под влиянием разнонаправленных тенденций. С одной стороны, негативное влияние на него оказали общая макроэкономическая ситуация и усиление роли государственного регулирования деятельности. С другой – микрофинансовые организации получили возможность увеличить свою клиентскую базу в связи с сокращением кредитных операций со стороны банковских структур.

Вступление в силу ряда регулятивных новаций определило дальнейшие тенденции развития российского микрофинансового рынка. Микрофинансовые организации должны были адаптироваться к новым условиям ведения бизнеса. По оценке международного агентства «Эксперт РА», крупные микрофинансовые организации были вынуждены переформатировать свои бизнес-модели и снизить аппетиты, повысив требования к оценке заемщиков, а мелкие – покинуть рынок, продавая свой портфель крупным микрофинансовым организациям. Вместе с тем статистика экспертных исследований показывает, что россияне стали больше пользоваться краткосрочными микрокредитами на небольшие суммы. Эти процессы позволили увеличить портфель микрофинансовых организаций в прошлом году на 40 %, а кризисные процессы в отечественной экономике 2015 года укрепляют эту тенденцию (рис. 1).

Рис.1. Динамика прироста портфеля микрозаймов МФО в 2013–2015 годы [5]

Маркетинговая стратегия и специфика деятельности микрофинансовых организаций

В текущих условиях особую актуальность для российских микрофинансовых организаций приобретает процесс повышения их конкурентного потенциала. Решение данной проблемы в значительной степени зависит от реализации единого подхода к формированию эффективной маркетинговой стратегии российских микрофинансовых организаций.

Содержание понятия «стратегия» на общетеоретическом уровне представляется весьма неоднозначно. Первым данное понятие по отношению к управлению фирмой ввел А. Чандлер в начале 60-х годов. Он представил стратегию как «определение основных долгосрочных целей и задач предприятия, утверждение курса действий и распределение ресурсов, необходимых для достижения этих целей» [8; С. 5-6].

Применительно к финансовой сфере можно выделить следующие определения стратегии:

  • «выбор наилучших путей достижения целей организации средствами маркетинга» [4];
  • «совокупность долгосрочных решений относительно способов удовлетворения потребностей существующих и потенциальных клиентов компании за счет использования ее внутренних ресурсов и внешних возможностей» [6; С. 232-234];
  • «концептуальная основа деятельности, определяющая важнейшие цели, пути их достижения и отличающая организацию от конкурентов. Значение стратегии состоит в том, чтобы, во-первых, сконцентрировать внимание на определённых возможностях, во-вторых, отбросить все другие возможности как несовместимые со стратегией» [1; C. 68-69].

Последнее определение наиболее полно отражает содержание понятия «стратегия» на общетеоретическом уровне. На данном уровне представления понимаем маркетинговую стратегию как концептуальную основу деятельности, определяющую ориентиры для принятия важнейших решений, касающихся продуктов, структур и т.д. Концептуальная основа направлена на повышение конкурентоспособности организации по отношению к конкурентам. Этот подход фиксирует общие принципы формирования содержания стратегии любого типа организации, в том числе и микрофинансовой.

Применительно к финансовой деятельности необходимо отметить, что микрофинансовые организации, как правило, имеют свою технологию и условия работы с клиентами, поэтому они не составляют прямой конкуренции более крупным финансовым институтам. Например, банки располагают бóльшим объёмом дешевых ресурсов, чем микрофинансовые организации, и кредитуют бизнес, как правило, существующий на рынке достаточно длительное время. Микрофинансовые организации, как правило, кредитуют начинающий бизнес, с отсутствием какой-либо кредитной истории. Таким образом, конкуренция между банками и микрофинансовыми организациями незначительна и идет на пользу заемщику. На рисунке 2 отражены различия в условиях заимствования в банках и микрофинансовых организациях, по мнению предпринимателей.

Источник: Исследование «Рынок микрозаймов для малого и среднего бизнеса» [3]

Рис.2. Различия условий заимствования финансовых ресурсов в банках и микрофинансовых организациях

Можно выделить следующие возможные факторы, определяющие специфику маркетинговой стратегии в микрофинансовой сфере:

  • микрофинансовые организации, по сравнению с банками, более молодой финансовый рынок, обеспечивающий лучшие возможности для дифференциации предлагаемых услуг;
  • лояльность к клиенту, обеспечивающая менее строгие требования к заемщикам;
  • более высокая оперативность принятия решений по сравнению с банками;
  • рассмотрение заявок клиентов с отсутствием кредитной истории;
  • удобная форма предоставления необходимого микрофинансового инструмента;
  • долгосрочное сотрудничество с клиентом;
  • индивидуальный подход к рассмотрению каждого потенциального заемщика.

Предприниматель, начинающий свою кредитную историю в микрофинансовой организации, по мере становления и развития своего бизнеса, в дальнейшем, как правило, переходит в статус банковского клиента. Большинство предпринимателей предпочитает обращаться в микрофинансовые организации в силу более высокой оперативности принятия решений. Иногда по причине временного отсутствия ликвидности и наличия просроченных платежей по банковским кредитам. Часть предпринимателей удовлетворена условиями, предлагаемыми микрофинансовыми организациями, где по займам отсутствуют поручительства и какие-либо залоги (рис. 3).

Источник: Исследование «Рынок микрозаймов для малого и среднего бизнеса»[3]

Рис.3. Причины обращения предпринимателей в МФО за займом

Принципы формирования маркетинговой стратегии микрофинансовой организации

В качестве конкурентной стратегии для микрофинансовых организаций мы предлагаем стратегию, которая формируется на основе нескольких базовых принципов, отражающих специфику деятельности микрофинансовых организаций: дифференциации, системности, концентрации и адаптации. Применение этих принципов позволяет организации сформировать стратегию, которая обеспечит конкурентоспособность организации по отношению к другим подобным организациям. В этой связи необходимо определить содержание предлагаемых нами принципов:

1. Принцип дифференциации заключается в том, что с помощью классификации и специализации финансовых услуг организации могут установить долгосрочные отношения с клиентами. Например, в последние годы наиболее быстрыми темпами росли портфели микрозаймов, предоставляемых физическим лицам: микрозаймы «до зарплаты» (18 %) и потребительские микрозаймы физических лиц (25 %), что обусловлено развитием микрофинансовых институтов и ужесточением банковской кредитной политики из-за кризисных процессов (рис. 4).

Рис.4. Динамика развития сегментов микрофинансирования и

прогноз на 2015 год [7]

Таким образом, происходит постепенный переход банковских клиентов в сферу микрозаимствования. Потребитель микрофинансовых услуг превращается в лояльного клиента, а организация получает стабильные доходы. Кроме того, дифференциация услуг позволяет более полно реализовать Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [5], который направлен, в первую очередь, на создание механизма защиты интересов заемщика, что обусловило формирование правовых условий для осуществления деятельности на отечественном микрофинансовом рынке.

2. Принцип системности, предполагающий такой набор направлений деятельности организации, который создает синергетический эффект и содействует решению проблемы повышения конкурентных преимуществ организации. Кроме того, системность деятельности, с учетом постоянно меняющейся конъюнктуры рынка, позволяет снизить себестоимость услуг и способствует решению проблемы диверсификации продуктовых линеек в целях оптимизации кредитных рисков, что обеспечивает устойчивость микрофинансовой организации. Как правило, рост просроченной задолженности обусловлен отсутствием системной оценки принимаемых рисков и практикой необеспеченного микрокредитования, в условиях ухудшающейся макроэкономической ситуации и падения платежеспособности заемщиков.

3. Принцип концентрации позволяет лидировать в небольших сегментах за счет полного удовлетворения своей целевой аудитории. Концентрация предполагает сосредоточение усилий на единичном сегменте и прочном расположении услуги в пределах этого сегмента. Например, микрофинансовые организации сконцентрированы в значительной степени в малых городах и сельской местности. Это обусловлено недостатком банковской инфраструктуры в большом числе регионов России и, как следствие, относительно низкой доступностью банковских услуг для населения. Кроме того, к фактору роста рынка микрофинансирования можно отнести наличие субъектов кредитования с доходами ниже среднего, для которых банковский кредит является недоступным из-за небольших сумм займа.

4. Принцип адаптации предполагает ориентацию деятельности организации на конкретные группы потребителей, но не означает «однозначного» следования за потребителем. Важнейшей целью принципа адаптации является формирование и создание своего потребителя. Для реализации активной адаптации необходимо применение методов, опережающих рынок и потребительский спрос. Принцип адаптации ориентирует на необходимость выявлять в своей деятельности не только экономические проблемы, но обязательно учитывать перспективы развития потребителей. Следовательно, принцип адаптации ориентирован на максимальное использование внешних возможностей в приспособлении методов и инструментов деятельности к конкретной ситуации [2].

Приведенный выше анализ содержания принципов формирования маркетинговой стратегии микрофинансовой организации показал их тесную взаимосвязь, что свидетельствует как об их целостности, так и об их эффективности. Поэтому сохранение в конкурентных условиях лидирующих позиций крупнейших микрофинансовых организаций, по нашему мнению, будет определятся тем, в какой степени их маркетинговые стратегии будут ориентироваться на реализацию вышеуказанных принципов. В общем случае маркетинговая стратегия организации должна быть направлена на развитие ее потенциала, должна ориентировать на совершенствование процессов эффективности предоставления услуг, в первую очередь, в обслуживании клиентов, а также на реализацию методов деятельности, позволяющих снизить издержки предоставления услуг.

Заключение

Реализация принципов формирования маркетинговой стратегии дает возможность микрофинансовым организациям повысить свою конкурентоспособность путём более гибкого реагирования на изменения в структуре финансового рынка, которая постепенно смещается в сторону потребительского сектора. Имея статистическое распределение клиентов по определенному параметру, можно «прикрепить» определенный набор услуг к конкретным категориям потребителей.

Предлагаемые принципы позволяют обеспечивать постепенное расширение клиентской базы путём максимального использования факторов конкурентоспособности микрофинансовых услуг (высокая оперативность принятия решений, менее строгие требования к заёмщикам, индивидуальный подход к рассмотрению заявок, менее строгие требования к пакету документов и др.).

Наметившаяся тенденция поглощения менее крупных организаций более крупными, глобализация финансового рынка выдвигают на первый план задачу дальнейшего совершенствования законодательного и государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Анализ действующего законодательства в сфере деятельности микрофинансовых организаций наглядно показывает, что микрофинансовый сектор еще не полностью вписался в систему правового регулирования, тем самым сохраняется возможность для функционирования «серого» микрофинансирования. Предлагаемые принципы способствуют повышению прозрачности микрофинансовой деятельности и созданию понятных условий для потребителей и инвесторов.

Рецензенты:

Маликов Р.И., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой экономики и менеджмента ФГБОУ ВО «УГУЭС», г. Уфа.

Зайнашева З.Г., д.э.н., профессор кафедры региональной экономики и управления ФГБОУ ВО «УГУЭС», г. Уфа.

Библиографическая ссылка

Транскрипт

1 Загирова Альбина Айдаровна студент 4 курса, экономико-математический факультет, ФГБОУ ВПО «Башкирский Государственный Университет», г. Нефтекамск Салимова Фларида Нугумановна научный руководитель, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственного управления и финансов, ФГБОУ ВПО «Башкирский Государственный Университет», г. Нефтекамск ПУТИ ФОРМИРОВАНИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ ПРЕДПРИЯТИЯ Модернизация экономики страны, её регионов и городов неразрывно связана с состоянием и развитием предприятий. Результаты в любой сфере бизнеса зависят от наличия и эффективности использования финансовых ресурсов, которые приравниваются к «кровеносной системе», которая обеспечивает жизнедеятельность предприятия. Поэтому забота о финансовых ресурсах является отправной позицией деятельности любого субъекта хозяйствования. В условиях рыночной экономики эти вопросы имеют первоочередное значение. Финансовые ресурсы предприятия представляют собой совокупность дополнительно привлекаемого и реинвестируемого им собственного и заемного капитала в денежной форме, предназначенного для финансирования его предстоящего развития в детерминированном плановом периоде, формирование и использование которого контролируется им самостоятельно в соответствии с предусматриваемым целевым предназначением с учетом фактора риска. Принципиально все источники финансовых ресурсов предприятия можно представить в виде следующей последовательности:

3 максимизация рыночной стоимости фирмы; приемлемые темпы роста экономического потенциала фирмы; рост объемов производства и реализации; максимизация прибыли; минимизация расходов; обеспечение рентабельной деятельности и т.д. Также можно выделить основные методы оценки эффективности использования финансовых ресурсов. 1. Метод расчета показателей рентабельности. Рентабельность показывает прибыль, получаемого с каждого рубля средств, вложенных в предприятие или иные финансовые операции. 2. Метод анализа финансовых коэффициентов (R-анализ): базируется на расчете соотношения различных показателей финансовой деятельности предприятия между собой. 3. Метод оценки стоимости финансовых ресурсов. Стоимость капитала предприятия служит мерой прибыльности операционной деятельности и характеризует часть прибыли, которая должна быть уплачена за использование сформированного или привлеченного нового капитала для обеспечений выпуска и реализации продукции. 4. Метод оценки структуры и движения капитала предприятия. Предполагает проведение оценки эффективности использования финансовых ресурсов предприятия при помощи показателей движения капитала (активов) предприятия, к которым относят коэффициенты поступления, выбытия и использования, рассчитываемые по всему совокупному капиталу и по его составляющим, а также определения соотношения величины собственного и заемного капитала. Эффективность использования финансовых ресурсов характеризуется оборачиваемостью активов и показателями рентабельности.

4 Следовательно, эффективность использования можно повышать, уменьшая срок оборачиваемости и повышая рентабельность за счет снижения издержек и увеличения выручки. Ускорение оборачиваемости оборотных средств не требует капитальных затрат и ведет к росту объемов производства и реализации продукции. Однако инфляция достаточно быстро обесценивает оборотные средства, предприятиями на приобретение сырья и топливноэнергетических ресурсов направляется все большая их часть, неплатежи покупателей отвлекают значительную часть средств из оборота. В качестве оборотного капитала на предприятии используются текущие активы. Фонды, используемые в качестве оборотного капитала, проходят определенный цикл. Ликвидные активы используются для покупки исходных материалов, которые превращают в готовую продукцию; продукция продается в кредит, создавая счета дебиторов; счета дебитора оплачиваются и инкассируются, превращаясь в ликвидные активы. Любые фонды, не используемые для нужд оборотного капитала, могут быть направлены на оплату пассивов. Кроме того, они могут использоваться для приобретения основного капитала или выплачены в виде доходов владельцам [4]. Еще одним важным инструментом повышения эффективности использования финансовых ресурсов является управление основными производственными фондами предприятия и нематериальными активами. Основным вопросом в управлении ими является выбор метода начисления амортизации. С введением в действие в 2001 г. стандарта учета основных средств (ПБУ 6/01) российские предприятия получили возможность использовать в бухгалтерском учете метод уменьшаемого остатка, линейный метод, способ списания стоимости пропорционально объему выпускаемой

5 продукции и метод суммы чисел срока полезного использования [2]. С 2002 г. с вступлением в силу главы 25 Налогового кодекса Российской Федерации применять для целей налогообложения не только линейный, но и нелинейный методы [1]. Наличие в достаточном объёме финансовых ресурсов, их эффективное использование, предопределяют хорошее финансовое положение предприятия, платёжеспособность, финансовую устойчивость, ликвидность. В этой связи важнейшей задачей предприятий является изыскание резервов увеличения собственных финансовых ресурсов и наиболее эффективное их использование в целях повышения эффективности работы предприятия в целом. Список литературы: 1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от ФЗ [ред ] // справ.-правовая система «КонсультантПлюс». ВерсияПроф. Электрон.текст. дан. Послед. обновление Положение по бухгалтерскому учету «Учет основных средств» ПБУ 6/01 (утв. приказом Минфина РФ от 30 марта 2001 г. 26-н с изменениями 31 от 24 декабря 2010 г.). 3. Деловой вестник инвестора [Электронный ресурс] // INVEST- PROFIT.RU Эффективность использования финансовых ресурсов предприятия Электрон. дан. URL: (дата обращения: ). Загл. с экрана. 4. Подробно о управлении финансами [Электронный ресурс] // DEEPFINANCE.RU Направления повышения эффективности использования финансовых ресурсов Электрон. дан. URL:

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть