Программа для микрозаймов бизнес онлайн

Все иначе в самом известном широкой публике секторе так называемых займов до зарплаты (payday loans), которыми занимается большинство МФО. Тут ставки гораздо выше: обычно речь идет о «карманных» суммах — не более 10 тыс. руб., которые одалживаются на 10–30 дней под 2% в день (это 730% годовых по формуле простого процента). Меньшие, но тоже очень высокие проценты по потребительским займам — в среднем 40 тыс. руб. на срок 6–12 месяцев, которые обходятся заемщику в 160–170% годовых.

«Домашний конвейер» Бернштама Если у маленького фрагментированного российского рынка микрозаймов и есть свой «маркет-мейкер», то это Евгений Бернштам, человек, хорошо известный в финансовой индустрии. Он развивал банковскую розницу в должности зампреда правления Альфа-Банка, затем был президентом Хоум Кредит энд Финанс Банка. А в 2007г. вплотную занялся небанковским кредитованием, основав компанию «Домашние деньги» со специализацией на потребительских займах (выдаются на срок до одного года на сумму до 30 тыс. руб.).

Бизнес, контролируемый Евгением Бернштамом и его партнерами, — иллюстрация того, каких успехов можно достичь, если выйти на молодой и сырой рынок, когда на него мало кто обращает внимание. Причем выйти сразу с большими инвестициями и сильной командой, чтобы быстро масштабировать «кредитный конвейер».

Бизнес-модель «Домашних денег», по признанию Бернштама, позаимствована у Provident Financial, созданной больше 130 лет назад в Великобритании. В ее основе — доставка на дом. У компании Бернштама нет офисов продаж, а значит, нет соответствующих издержек, при этом она работает более чем в 50 регионах России. Менеджеры-агенты предоставляют гражданам займы исключительно по месту их проживания/прописки. Это делается главным образом для того, чтобы по окружающей обстановке и физиономии потенциального заемщика вынести суждение о его платежеспособности и добросовестности.

Отказывая в выдаче займов этой категории граждан, микрофинансовая организация добивается снижения доли «плохих» займов в портфеле с непомерно высокого до просто высокого уровня. А он компенсируется соответствующими ставками по кредитам: в «Домашних деньгах» заем суммы в 30 тыс. руб. на один год обойдется более чем в 130% годовых (вернуть придется почти 70 тыс.).

«Бесконтактные деньги» MILI

Его создатели — три молодых человека, все так или иначе профессиональные финансисты. В послужном списке гендиректора «Панды» Левана Назарова — МВА Московской школы управления «Сколково» и опыт руководства проектами, в том числе связанными с розничным кредитованием, в крупнейших российских компаниях — импортерах немецких автомобилей. Топ-менеджеры MILI никогда не занимались микрофинансовым бизнесом по старинке. Они пришли в него новичками, вдохновившись успешной моделью американской фирмы LendUp.

На бесконтактной основе построена и выдача займов. За деньгами заемщик приходит не к кредитору, а к его агенту в лице «Евросети», где получает карту, на которую MILI начисляет одалживаемые деньги. В середине нынешней весны получить заем подобным образом можно было почти в 3 тыс. салонов «Евросети» в 26 регионах. К ноябрю планируется увеличить количество пунктов продаж до 8 тыс. «Евросеть», к слову, выступает в качестве агента нескольких банков и еще одной микрофинансовой организации — «МигКредит». Очевидно, что при таком количестве партнеров и такой модели бизнеса «Панды» «Евросеть» может требовать неплохую комиссию за посредничество. Насколько она обременительна для MILI?

Кредитная биржа «Города денег»

Огромное число людей в России именно так и поступают, но обычно кредитование «мимо банков» имеет «бытовой», неорганизованный характер. При этом «его объемы сопоставимы с объемами банковского кредитования микро-, малого и среднего бизнеса», замечает Юлиан Лазовский, бывший банкир, сегодня он руководит площадкой онлайн-займов для малых предприятий «Город денег». Прообразом проекта послужила британская компания Funding Circle — активный игрок на рынке так называемого peer-to-peer lending.

Риск дефолтов, конечно, сохраняется, что беспокоит кредиторов. Поэтому оператор предлагает им нечто вроде сделки: поделиться частью процентов по предоставленным займам в обмен на гарантии возврата средств. Так, за гарантию возврата 100% вложений «Микро Капитал е-Моушн» запросит 6 процентных пунктов от ставки по договору займа, то есть если заемщик будет платить 25% годовых, заимодавцу достанется 19%.

За три месяца активной работы площадки, которая началась в апреле, на ней были совершены займы на 50 млн руб., сообщил Юлиан Лазовский. Каждый день в «Городе» регистрируются 30–40 заемщиков и инвесторов. По планам, за весь 2014г. объем заимствований должен составить 500 млн руб., а в течение еще двух лет — достигнуть 1,5 млрд руб.

Перспективы развития отечественного рынка микро-кредитования довольно оптимистичные. В 2011 году его объемы увеличились сразу на 34%, а в 2012 — еще на 50%. На начало этого года рынок микрозаймов оценивался в 36 млрд. рублей. К концу года, по прогнозам, его объем должен достигнуть 56 млрд. рублей.

Деятельность подобных компаний регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях». Согласно этому закону, такой бизнес заключается в выдаче заемщику денежных средств в размере до одного миллиона рублей на условиях договора займа. Этот договор регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. В принципе, создать микрофинансовую организацию можно достаточно просто и быстро.

Процедура мало чем отличается от регистрации обычной фирмы (наиболее удобна организационно-правовая форма ООО). Единственное главное отличие заключается в том, что ваша компания должна быть включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Без этого условия ее деятельность будет считаться незаконной.

Для того чтобы название вашей компании появилось в этом реестре, нужно предоставить в Министерство финансов следующий список документов: заявление; нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации юридического лица и учредительных документов фирмы; копия решения учредителей о создании организации; копия решения о назначении гендиректора (или другого органа управления компанией); сведения об учредителях организации; сведения о месте ее нахождения; выписка из реестра иностранных юридических лиц (если учредитель — иностранное юридическое лицо); свидетельства об оплате госпошлины (в размере 1000 рублей).

Образцы заявлений и других документов можно найти в приложении к Приказу Министерства финансов № 26н от 3 марта 2011 года. Информация о компании вносится в реестр в течение 14 рабочих дней, о чем фирме выдается соответствующее свидетельства. С этого момента она приобретает статус микрофинансовой организации и получает право на выдачу населению микрозаймов. Как уже упоминалось выше, деятельность компании, которая не числится в реестре, считается незаконной. Штраф в этом случае составляет, согласно статье 15.26.1 КоАП, 30 тысяч рублей.

По закону микрофинансовая организация не может привлекать вклады населения на сумму менее 1,5 миллионов рублей по каждому договору, выступать поручителем, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение кредита и требовать со своих заемщиков более одного миллиона рублей с учетом всех штрафов и процентов в качестве обязательств по договорам. За все это опять же грозит штраф до 30 тысяч рублей. Кроме того, в некоторых случаях такие нарушения могут послужить основанием для признания договоров с вами недействительными, то есть тогда вы не сможете взыскать с заемщика проценты за выданные ему займы.

Основные риски, с которыми могут столкнуться микрофинансовые организации:

  • большой процент невозврата займов;
  • административная ответственность за нарушение закона;
  • оспаривание процентов за предоставление займа, если начисление процентов признано неправомерным.

Рассмотрим более подробно процесс создания организации по выдаче микрозаймов . После регистрации организации с ограниченной ответственностью и при постановке ее на учет можно уже начинать искать помещение для размещения вашего офиса. Обычно он располагается в бизнес-центре. Вам достаточно будет помещения площадью около 30 кв. м. Аренда такой площади обойдется минимум в 25-30 тысяч рублей, в зависимости от города.

Также вам надо будет приобрести офисную мебель (стулья, столы), технику (компьютеры, принтер, ксерокс, телефоны, кулер с водой и пр.), расходные материалы, канцелярию. Из работников в первое время вам понадобится минимум два менеджера по оформлению займов (заработная плата на каждого в небольших городах составляет от 12-15 тысяч рублей без учета налогов), сотрудник службы безопасности.

Пожалуй, самая большая статья расходов на содержание такой фирмы — это печать и распространение рекламных листовок, размещение объявлений в газетах и на радио, изготовление вывесок и штендеров. На это уходит, по меньшей мере, 50 тысяч рублей в месяц.

В первоначальные расходы на открытие такой организации входят средства для выдачи микрозаймов. Минимальная сумма составляет около одного миллиона рублей. Этой суммы хватит, если вы не планируете открывать представительства по всему городу в первое время работы. Микрокредиты выдаются лицам от 18 (22) до 60 лет при условии наличия паспорта РФ. Максимальная сумма кредита составляет, как правило, 20-25 тысяч рублей на срок до 15 дней. Ставка по кредиту начинается от 2% в день.

При составлении бизнес-плана и расчете основных показателей сразу закладывайте минимум 50% невозвратов (но, скорее всего, на деле этот процент будет ниже). При постоянных расходах в размере 200-250 тысяч рублей в месяц нужно выдавать займов минимум на 700 тысяч рублей ежемесячно.

Как показывает опыт аналогичных микрофинансных организаций , на уровень самоокупаемости можно выйти в первый же месяц работы. Прогнозируемый объем займов в первый месяц работы составит от 750 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может увеличиться в полтора раза. К концу первого года многие компании открывают дополнительные точки выдачи займов с одним сотрудником в торговых центрах, на рынках, в местах с высокой проходимостью. По мере увеличения количества таких точек объем выдаваемых займов также будет расти.

Лилия Сысоева © www.openbusiness.ru — портал бизнес-планов и руководств

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть