Продать долги по микрозаймам

Долги по займу — сложное положение

Экономическая ситуация в России такова, что каждый второй россиянин сегодня живет «в кредит». Последние несколько лет заметен всплеск активности микрофинансовых организаций, которые пользуются популярностью в народе за счет возможности быстро и просто получить небольшой займ.

К явным преимуществамтакого кредитования относятся:

  • минимальный пакет документов для получения займа (для оформления нужен только паспорт, никаких справок с вас не спросят);
  • скорость получения денег (одобрение заявки происходит в течение 1 рабочего часа, после чего деньги поступают к вам на карту);
  • возможность получения небольших сумм на короткий срок.

При этом в работе МФО есть и ряд недостатков:

  • высокие проценты;
  • отсутствие возможности длительного кредитования как такового;
  • штрафы и большие суммы пени за просрочку платежа.

Таким образом, если вы взяли микрозайм, и вам удалось вовремя и без труда вернуть микрофинансовой организации сумму долга, вы не испытаете этих трудностей. Но, к сожалению, в жизни возникает множество непредвиденных ситуаций. Часто бывает так: вчерашний клиент МФО был полностью уверен в своей платежеспособности, а сегодня его финансовое положение резко изменилось, и долги по займу превышают финансовые возможности.

Итак, если вы попали в сложную ситуацию и не удается заплатить долг вот уже в течение нескольких месяцев, то ситуация ухудшается каждый день. Помимо высоких процентов, начисляемых МФО по договору, на ваш счет дополнительно зачисляются штрафные пени. Всего за месяц сумма вашего долга может увеличиться вдвое, а то и втрое, в зависимости от условий кредитной организации.

Вы не знаете, что предпринять, чтобы выбраться из постоянных долгов, и вам необходима помощь? Сложная ситуация кажется безвыходной? Давайте рассмотрим несколько способов ее решения.

Возможный исход событий. Коллекторы.

Как только заемщик перестает выплачивать долг МФО и не оплачивает даже начисляемые проценты, продлевая займ, микрофинансовая организация переходит к взысканию долгов с заемщика.

Оформляя договор через интернет, вы соглашаетесь с договором оферты, а он, в свою очередь, несет такую же юридическую силу, как и ваша личная подпись. Таким образом, МФО вправе подать на вас в суд или обратиться к помощи. В таком случае вашим долгом займется коллекторская компания.

Как и любая кредитная организация, микрофинансовые компании имеют право передать финансовые требования третьим лицам на свое усмотрение. Это не зависит от согласия и желания самих заемщиков, так как МФО изначально в кредитном договоре предусматривает возможность уступить свое право изъятия долга другой организации.

obmen.png

МФО решаются на продажу и передачу портфеля проблемного клиента только в самом сложном случае. Как правило, это происходит по следующей схеме: МФО формируют пакет, включающий финансовые обязательства нескольких заемщиков, и продают его целиком коллекторам. С 2017 года также вышел федеральный закон, регулирующий деятельность МФО и начисление бесконтрольных процентов на долг, так что теперь пени падают на задолженность в установленной норме. Поэтому количество заемщиков, переданных коллекторским организациям, идет на убыль. Также за 2017 год увеличилось количество судебных дел с участием МФО. Все дело в том, что МФО совсем невыгодно передавать проблемного клиента коллекторам, за это компания получает лишь небольшие проценты от суммы долга. В ходе судебного дела МФО может вернуть себе всю или большую часть задолженности.

Однако не стоит исключать ситуации, что именно ваш долг может быть передан коллекторам. Такое может случиться, если:

  • заемщик категорически отказывается погашать долг;
  • должник пропал, не выходит на контакт, не выплачивает задолженность совсем, просрочка выплаты уже достигла высоких показателей;
  • МФО уже работает с привлечением коллекторов над клиентом, но безуспешно, платеж от клиента так и не поступает;
  • взыскание задолженности по решению суда ни к чему не привело, прекращено или окончено

Выкупить собственный долг

К сожалению, на сегодняшний день мало кто из проблемных заемщиков осведомлен о возможности выкупа собственного долга у МФО. При этом должнику необходимо будет вернуть лишь 30% вместо общей суммы накопленной задолженности.

Выкуп собственного долга — это простая схема, аналогичная продаже проблемных клиентов коллекторским организациям. Для осуществления выкупа собственного долга вам необходимо найти третье лицо, которое будет вести переговоры с финансовой организацией. При выкупе долга третьим лицом, юридическое и физическое лицо подписывают договор цессии.

two_businessman.png

В качестве третьего лица заемщику необходимо привлечь к работе либо квалифицированного специализированного юриста, либо антиколлекторскую организацию, чтобы грамотно составить договор. Конечно, в обоих случаях специалистам необходимо будет заплатить, однако это все равно будет явная экономия по сравнению с полной выплатой долга вместе с неустойками.

Бывают случаи, когда представители банка или МФО сами предлагают осуществить выкуп долгов. В таком случае, в качестве подставного лица может выступить кто-то из ваших друзей или знакомых. Тогда оформлением всех необходимых документов будет заниматься финансовая организация. Консультация юридического лица все равно будет необходима, во избежание трудностей между вами и посредником составляется расписка.

Посредник является доверенным лицом должника.

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

Представители кредитных организаций просто не могут пойти на такой шаг. В первую очередь, потому что боятся потерять свой авторитет в глазах других заемщиков. Представьте, если не один, а сотни должников перестанут выплачивать кредит, и просто будут ждать возможности его выкупить за бесценок.

velo.jpg

Выгода для обеих сторон

Почему выкуп долга выгоден для обеих сторон?

Сначала поговорим о заемщике. Любой здравомыслящий должник понимает, что лучше не доводить ситуацию долга до судебного иска. В случае, если заемщику удается выкупить свой долг, он получает массу преимуществ:

  • долгожданная свобода от коллекторов;
  • отсутствие необходимости появляться на судебном процессе;
  • сумма задолженности уменьшается в несколько раз, возвращаясь к первоначальной;
  • кредитная история улучшается;
  • наконец, заемщик получает моральное удовлетворение и избавление от финансового гнета.

Что же касается самих кредитных организаций, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемных клиентов. Все дело в том, что установки Центробанка вынуждают любым способом избавляться от плохих займов. Наличие неплатежеспособных клиентов также отражается и на рейтинге МФО. Возникают определенные сложности и с самостоятельным взысканием долга: судебные издержки, привлечение юристов и коллекторов и т.д. Все это вынуждает кредитные организации идти на определенные уступки и распродавать проблемные займы за весьма скромные суммы.

Получить подробные ответы на эти и другие подобные вопросы вы можете, пообщавшись со специалистами PROFI CREDIT лично! Приезжайте, приходите, мы всегда рады гостям!

Все банки, предоставляющие населению услуги кредитования, занимаются и реализацией долгов. Всегда есть и будут заемщики, которые перестают выполнять обязательства.

К таким клиентам применяют стандартные меры взыскания, но если они не дают результата, происходит продажа долгов коллекторским фирмам. И такие операции проводят все кредитующие население и бизнес банки.

  1. Какие долги продают банки
  2. Когда банки не продают кредиты
  3. Как проходит продажа долгов банками
  4. Цена вопроса
  5. Что будет после переуступки

к оглавлению ↑

Какие долги продают банки

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.

Проблемные долги продаются коллекторским агентствам в рамках договора цессии. Изначально банки просто привлекают коллекторов, чтобы повлиять на должника, но продажа проблемного кредита — другое дело. После совершения сделки банк списывает кредит с баланса, а заемщик теперь будет должен коллекторам.

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

  • работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
  • если просрочка продолжается более 60-90 дней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
  • обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

к оглавлению ↑

Когда банки не продают кредиты

Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.

Продажа долга коллекторам не совершается, если:

  • должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
  • должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
  • должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.

Долг продается, если:

  • пристав не может ничего сделать с должником. У него нет официальной зарплаты, счетов и имущества;
  • должник длительное время скрывается, его место нахождения никто не может установить.

к оглавлению ↑

Как проходит продажа долгов банками

Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:

  • долги, которые постепенно гасятся;
  • долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
  • долги с просрочкой более 90 дней;
  • безнадежные по мнению банка долги.

Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.

Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.

По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.

к оглавлению ↑

Цена вопроса

Перед реализацией банки совершают предпродажную подготовку. Они собирают портфель просроченных кредитов, подлежащих продаже, формируют группы договоров по сумме, сроку просрочки и иным параметрам.

Чем безнадежнее пакет, тем дешевле он стоит, тем сложнее его продать. Коллекторы скупают долги для последующих попыток возврата, а если понятно, что вернуть ничего не удастся, то взыскатель не станет покупать кредит. В таком случае банку останется только списать долг и забыть про него.

Просроченные кредиты продаются буквально за 1% от своего номинала. То есть если банк требует с должника 500 000 рублей, продаст он эту задолженность коллекторам буквально за 5000 рублей. И чем безнадежнее пакет долгов, тем ниже его стоимость.

к оглавлению ↑

Что будет после переуступки

Продажа долгов физических лиц предполагает возобновление процесса взыскания. Если должник уже и забыл про кредит, новые собственники задолженности о ней напомнят.

Но чаще всего это просто письма, звонки (если номер должника известен). В рамках цессии долги покупают крупные агентства, которые работают по закону, поэтому чаще всего обходится без явного давления на заемщика.

Чаще всего коллекторы зарабатывают на таких долгах иным образом — они предлагают заемщику воспользоваться акцией, например, списывают половину долга. Для должника это становится реальной возможностью избавиться от долга, а коллектор на этом заработает, так как долг он купил за 1%, а взял с должника 50%.

Но по факту лишь малая часть проданных долгов погашается, именно поэтому они стоять крайне дешево.

Автор: Ирина Русанова

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть