Процентная ставка по микрозаймам

Процентная ставка, прописанная в кредитном договоре, является одним из самых существенных условий кредита, именно на основании этой цифры заемщик принимает решение брать у банка деньги в долг или нет. В большинстве случаев банк после изучения пакета документов заемщика и проведения кредитного скоринга в том или ином виде, устанавливает процентную ставку, в том числе и в зависимости от условий кредитования, предусмотренных в соглашении между участниками договора (банк и физическое лицо). В этой статье мы подробно рассмотрим, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией при оформлении потребительского кредита (в банке) и при заключении договора микрозайма в МФО. Порядок оформления кредитного договора и назначения процентов по кредиту регламентируется рядом законодательных актов, в частности это ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского Кодекса РФ и п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным «законом».

Разберемся подробнее с ограничениями относительно процентной ставки по договору потребительского кредита. Наш материал в равной степени относится к процентным ставкам по кредитным договорам как нецелевого назначения, так и по для договорам потребительского кредитования.

  • Процентная ставка по потребительскому кредиту в банке
  • Максимальная процентная ставка по кредиту
  • Максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО

Процентная ставка по потребительскому кредиту в банке

Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то там оговорено, что определение процентной ставки по договору потребительского кредита осуществляется банком с применением одной из ставок:

  • Фиксированной ставки;
  • Переменной ставки, размер которой может меняться. Это происходит в зависимости от изменений переменной величины, прописанной в кредитном договоре.

Однако размер повышения процентной ставки по уже выданному кредиту в случае последующего отказа от страхования также прописывается в кредитном договоре и максимальная процентная ставка будет ограничена размером, прописанном в кредитном соглашении при выдаче кредита, согласно ч. 11 ст.7 Закона № 353-ФЗ.

Максимальная процентная ставка по кредиту

Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт, что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки по нему.

Какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена банком

По закону банк не может составлять кредитный договор в котором процентная ставка более чем на 30% выше среднерыночного значения (ежеквартально рассчитываемое Банком России). Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал (согласно ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ). Например, по автокредитам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года на покупку новых транспортных средств (пробег от 0 до 1000 км) такое среднерыночное значение процентной ставки равняется 15,768%, а предельное значение ПСК — 21,024% годовых с условием, что автомобиль выступает в качестве залога (Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО

Сразу стоит отметить, что максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО разительно отличается от процентов по кредитам в обычных банках. Микрофинансовые организации с 1 января 2017 года могут устанавливать максимальный размер процентов по краткосрочным кредитам (до года) не превышающий 300%, то есть переплата по микрозайму не должна быть в три раза больше чем сумма этого микрокредита. См. пункт 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ:

Какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией

…начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

В данный максимальный размер переплаты по кредиту не входят расходы на дополнительные услуги и неустойки/штрафы (Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК (полной стоимости потребительского кредита) по микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30000 рублей и сроком на 30 дней включительно, равняется 599,367% годовых. В данном случае максимальное ПСК составляет 799,156 % годовых.

Процентная ставка по займам (+ сравнение с кредитной)
  1. Как МФО рассчитывают процентную ставку
  2. Пример расчета ставки по микрозайму
  3. Для чего МФО указывают годовую процентную ставку
  4. Сравнение ставок по банковским кредитам и микрозаймам

По кредитам ставка всегда рассчитывается в годовом исчислении, а по займам — в дневном. Некоторых граждан такой порядок начисления процентной ставки останавливает от обращения в МФО. Если посмотреть на годовую ставку по любому микрозайму, то продукт покажется не только невыгодным, а еще и кабальным. Такое суждение является ошибочным.

Никакого обязательного алгоритма для расчета ставки по микрозаймам нет. Компания устанавливает процент по своему продукту, который будет начисляться на сумму займа каждый день. К примеру, дневная ставка в условной МФО составляет 1% в день. При расчете годовой ставки получится результат в 365% годовых. Если дневная ставка равняется 2%, то годовой показатель составит 730%.

Пример расчета ставки по микрозайму

Минимальная ставка по микрозайму в среднем 0,7% ежедневно

По правилам компании дневная ставка за пользование средствами составляет 1,5% (средний показатель). То есть, через 10 дней заемщик должен возвратить 2000 + 15% от тела займа (1,5% х 10 дней). Получается, что общая сумма к возврату составит 2300 рублей. Процесс начисления процентов выглядит следующим образом:

Brobank: Из указанного примера видно, что оформив 2000 рублей на 10 дней, заемщик переплачивает всего 300 рублей. Если посмотреть на первый лист договора (в том числе и электронного), в правом верхнем углу в рамке будет отображаться годовая процентная ставка. В данном случае она равна 547,5% годовых. Но в приведенном примере трудно заметить какую-то кабальную схему или неподъемные для рядового заемщика условия.

МФО обязаны оговаривать максимальную процентную ставку согласно требованию ЦБ РФ

На годовую ставку обращать внимание следует в каждом случае, и неправильно поступают те заемщики, которые пренебрегают этим правилом. Но по микрокредитным договорам годовой процент имеет косвенное значение, так как главной здесь всегда является именно дневная ставка. Годовой процент необходим для расчета суммы за пользование средствами в течение года. Микрозаймы не оформляются на такой срок, поэтому высчитывать переплату необходимо не от годовой ставки, а путем применения простой формы:

  • S — общая сумма к возврату, включая и тело займа;
  • R — процент, начисляемый каждый день;
  • M — количество дней пользования заемными средствами.

Когда где-то говорят о больших процентах по микрозаймам и том, что МФО загоняют простых граждан в долговое рабство, нужно апеллировать не годовой ставкой, которая ничего конкретного не покажет, а приведенной формулой. Это наиболее правильный подход при сравнении кредитов и микрозаймов.

По мнению большинства, в таком сравнении не будет практического смысла. И даже такие популярные организации как Займер, Moneyman, Ёzaem, Webbankir, и другие, предлагающие достаточно выгодные ставки по своим продуктам, не смогут соперничать даже с банками средней величины.

Сравнение процентной ставки в день между кредитом и займом
  • не выдают маленькие суммы — на практике минимальные суммы составляют от 30 000 рублей;
  • не сотрудничают с гражданами, проживающими в регионах, где у организации нет собственных отделений;
  • не работают в сегменте онлайн кредитования;
  • не одобряют заявки, поступившие от лиц с большой кредитной нагрузкой, просрочками, испорченной кредитной историей;
  • не рассматривают заявки моментально.

Подробная оценка клиента и уровня его платежеспособности производится с целью уменьшения кредитных рисков. Банки предлагают более выгодную ставку, чем МФО, но для определенных ситуаций эти цифры могут ничего не означать.

  • выдают займы на короткий срок — необходимую сумму можно оформить даже на 1 день;
  • рассматривают в качестве клиентов лиц с высокой кредитной нагрузкой, плохой кредитной историей (рассматривается индивидуально);
  • предоставляют займы на небольшие суммы — от 100 рублей;
  • быстро рассматривают поступающие заявки — от обращения в МФО до получения средств проходит 5-7 минут;
  • занимаются онлайн выдачей займов — работают полностью дистанционно;
  • заявки рассматриваются со всех регионов РФ.

Получается, что МФО — это полная противоположность кредитной организации. Это тоже не совсем верно, так как банки и микрофинансовые компании занимаются одной и той же деятельностью. Но МФО занимает определенную нишу: если человеку срочно необходима небольшая сумма на короткий срок (до 1 месяца), то простым и выгодным будет считаться обращение за микрозаймом. Если требуется сумма более 50 000 и на длительный срок, то обращаться в этом случае необходимо в банк.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть