Полная стоимость потребительского микрозайма

Полная стоимость микрозайма кредитором указывается в большой рамке правого верхнего угла на первой странице договора. По ней проще сравнивать разные предложения от МФО.

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ

На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму.

  1. ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:

При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.

Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать  физическое лицо о параметрах ссуды. Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100.

Конечно, ПСЗ превышает указанный показаьель в договоре, даже если не включать комиссии и прочие оплаты. Это при совпадении срока процентного периода с моментом оплаты процентов. Если увеличивается время процентного периода и фактическая оплата, то показатель немного уменьшается на десятые номинального договорного процента.

  1. Размеры и сроки оплаты, включая:
  1. Платы потребителем третьим лицам, согласно записям в договоре. Третьими лицами являются страховые компании, нотариусы. В перечень таких платежей включаются оплаты по оценке залогового имущества, страховки и другие.При этом применяются тарифы третьего лица.

Что не включается

  • досрочное погашение займа;
  • кассовое обслуживание, использование банкоматов;
  • конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
  • замораживание операций по карточке;
  • переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.

         В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется:

где:

Размер ее рассчитывается из следующего уравнения:

Ak − сумма k-той выдачи денег;

ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды;

Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы;

fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты;

i − % ставка БП, округленная до десятичного знака.

Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами.

Преимущества

  • нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
  • новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются. Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;
  • Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
  • Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
  • При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.

Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2015 г.

  • исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
  • итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.
  • ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
  • значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
  • числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
  • ПСЗ = ЧБП*i*100.

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой.

Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

ПСК = i * ЧБП * 100.

Разберем составляющие:

Покажем расчет на примере.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Произведем расчет:

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Источник: http://exceltable.com/otchety/raschet-psk-po-novoy-formule

Чаще всего большая часть населения нашей страны не до конца понимает как производится расчет полной стоимости по кредиту, обращая обычно внимание только на процентную ставку, которая заявлена в рекламе, и озвучена специалистом в отделении банка. Если клиент не поинтересовался, то специалист может об этом не сказать, так как каждый хочет заключить выгодную сделку.

Что это такое

Данное понятие появилось по той причине, что в свое время ряд финансовых учреждений злоупотребляли доверием клиентов, рассказывая только о годовой ставке по кредиту, при этом не учитывая комиссионные за ведение договора или выдачу кредита, раньше были ограничения за частично-досрочное погашение, которое оплачивалось клиентом наличной суммой при перерасчете.

Что она в себя включает

  1. Сумма выплачиваемых процентов;
  2. Срок выплаты в месяцах;
  3. Сумма оплаты за ведение кассовых операций;
  4. Стоимость услуг, предоставляемых третьими лицами, в качестве которых могут выступать: страховая компания, застройщики, специалист по оценке недвижимости, нотариус;
  5. Оплата услуг за выпуск дебетовой карты, при помощи которой будет происходить оплата по кредиту;
  6. Комиссионные отчисления за открытие и ведение расчетного счета;
  7. Оплата услуг по оформлению заявки и выдачи денежных средств.

Некоторые параметры невозможно включить в полную стоимость кредита, так как сразу невозможно их спрогнозировать. Они, как правило, связаны с нарушениями, которые по договору облагаются штрафными санкциями, договор может предусмотреть только идеальное исполнение обязательств со стороны клиента.

  1. Комиссионные, которые могут начисляться в том случае, если клиент при пользовании дебетовой картой, выданной для оплаты кредита, снимает наличные средства с карты в стороннем банке. За подобную операцию, в соответствии с тарифами банка, полается оплачивать процент от суммы снятия.
  2. Штраф за внесение суммы в качестве частично-досрочного погашения, если подобное условие прописано в договоре.
  3. Информационное уведомление посредством смс или справки, в которой указано состояние кредитных обязательств на текущий момент.
  4. Начисления в виде неразрешенного овердрафта. Такая ситуация может возникнуть в том случае, если дебетовой картой воспользовались в валюте, которая отличает от валюты, предусмотренной по карте. Например, если была выдана рублевая карта, а ей была произведена оплата в евро, то в этом случае карта может уйти в минут из-за конвертации.
  5. Штраф за ненадлежащие исполнение обязательств по кредиту. Имеется в виду несвоевременное внесение аннуитетного платежа.
  6. Комиссионного вознаграждение банка за принятие денежных средств из сторонней финансовой организации.
  7. Комиссия за блокировку карты, по которой производится списание по кредиту. Так же, если карта была утеряна, банк взимает комиссию за перевыпуск карты, так как переоформление пластика произошло по вине клиента.

Видео: Как рассчитать

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ рассчитывает по одной и той же формуле для всех видов займа.

Тут стоит рассмотреть как рассчитывает I:

qk— число полных базовых периодов до даты k-го денежного потока;

I – процентная ставка базового периода.

  1. Возьмем для визуализации следующие данные: клиент оформляет кредит на сумму 100 000 рублей, срок кредитования составляет 2 года, подовая ставка при этом составляет 18,5%. Комиссия при выдаче займа — 2%, расчетно-кассовое обслуживание — 1%. Базовая переплата по кредиту составит 20398.
  2. Теперь рассчитаем комиссию, начисляемую при выдаче кредита: 100000*2%= 2000 рублей.
  3. Расчетно-кассовое обслуживание будет стоить: (100000+2000)*1%=1020 рублей.
  4. Полная сумма выплаты займа составит: 20398+2000+1020=23418.

Вся информация, которая касается потребительского кредита, регламентируется законом ФЗ № 353. Что же касается вопроса, которое рассматривает данная статья, то стоит сделать акцент на пункте 6, который более детально рассматривает понятие  полной стоимости потребительского кредита.

Что дает информация о ПСК клиенту?

При этом ПСК подразумевает, что рассчитывается максимальная сумма на оговоренный срок выплаты, то есть частично-досрочное или полное досрочное погашение в этом случае никак не могут быть учтены.

Банки обычно производят расчет, исходя из того, что сумма лимита по кредитной карте потрачена в полном объеме, а далее выплата производится минимальными суммами, которые рассчитываются на остаток основного долга, срок при этом обычно считается исходя из срока действия пластиковой карты до момента перевыпуска.

Источник: http://zaymcentr.ru/polnaja-stoimost-potrebitelskih-zajmov-v-sootvetstvii-s-353-fz/

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).

Понимаем значения терминов

  1. БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа).

    Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год. Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами.

    Что делать, если существует 2 временных интервала которые встречаются одинаковое количество раз – в законе не уточняется.

    И что делать?

    Раз не уточняется – выбирайте любой! Но по хорошему — требуется консультация от юристов.

  2. Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
    • Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12 (тут есть исключение – если займ выдается 31 января на 1 месяц; тогда ЧБП=13, т.к. в 365 дней «влезает» 13 периодов по 28 дней)
    • Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
    • Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
    • Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
  3. Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.

Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение: Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:

  • m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
  • ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
  • Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где
    • ДПк – дата к-го денежного потока,
    • ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
    • БП – срок базового периода,
    • floor[ ] – округление вниз до целого.
  • Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе: Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа. Исходящие данные: значение ПСК (число).

  1. Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Его вычисление с учетом всех трудностей описания в законе заслуживает отдельной статьи, поэтому здесь я не буду вдаваться в подробное описание алгоритма расчета.Но в общем суть такая: базовый период – наиболее часто встречающийся срок в днях между платежами. Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
  2. Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
  3. Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
  4. Умножаем ЧБП*i*100.

Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).

Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.

Источник: http://www.pvsm.ru/banki/67925

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности.

Определение понятия

ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

Из чего складывается показатель

  • тело займа и переплату за пользование денег;
  • стоимость страховки;
  • комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
  • переплату за создание и обслуживание счета;
  • стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
  • нотариальное удостоверение сделки.

На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор.

Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете не учитываются:

Как высчитать самостоятельно

ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

Снижение стоимости кредита

  1. Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
  2. Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
  3. Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

Полная стоимость кредита позволяет узнать сумму, которую нужно внести для выполнения обязательств. Значение показателя определяется с использованием специальной формулы. Кредитор обязан указать параметр на первой странице соглашения. Требование закреплено в законодательстве. Выяснив значение ПСК, человек сможет подобрать наиболее выгодное предложение.

Prev Post

Источник: http://vawilon.ru/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/

42 ГК РФ и в самом законе о микрофинансовой деятельности об этом ничего не сказано. Есть установка на ежемесячную выплату процентов, если другой способ не указан в договоре микрозайма (ст. 809 ГК РФ), а значит МФО вправе устанавливать свой порядок начисления комиссионных, в т.ч.

С июля 2014 г. Закон обязал все микрофинансовые компании указывать полную стоимость микрозайма на первой странице договора. Хотелось бы подробнее остановиться на этой цифре, которая порой не укладывается в рамки здравого смысла.

Поэтому вполне понятно недовольство со стороны руководителей МФО, ведь именно эту цифру приходится показывать заемщикам.

Сегодня в арсенале Центробанка 3 способа расчета:

По словам руководства Банка России, ими были проанализирован и принят во внимание международный опыт вычисления полной стоимости займов, в также учитывались особенности отечественного рынка.

Рассматривают также вариант расчета с использованием уже существующей формулы при условии введения поправочного коэффициента для микрозаймов на небольшие суммы сроком не более года.

Пример:

Сами организации говорят, что невозможно каждому клиенту рассказывать о несоответствии формулы действительности: во-первых, это долго, во-вторых, клиенты бывают разные, многие не склонны верить компаниям и пытаются уличить их в злом умысле и жажде легкой наживы.

Оно не всегда позитивное, потому что не все понимают специфику работы микрофинансовых институтов. Многие рассуждают так: взял микрозайм в сумме 10 тыс. руб., в договоре указали под 2% в день, а пересчитали на годовой период времени, получилось 732%.

Да и судебная практика показывает, что судьи в большинстве случаев находятся на стороне заемщиков. Сумму штрафа наверняка оставят без изменения (она чаще не превышает 500 руб.

Некоторые настолько скептично относятся к деятельности МФО, что всегда стараются привести в пример ставку рефинансирования, которая сегодня равна 8,25%. Минуточку, товарищи, а где вы видели банковский кредит под такой процент: минимум, что вам предложат, это взять экспресс-кредит под 35-60% в год, но при этом будьте добры принести кучу документов и пройти проверку БКИ.

Учитывать годовой процент, если брать займ на 2 недели, нецелесообразно. Взять, к примеру, известный сайт Платиза.ру. Тут получить микрозайм можно под 1% в день, а в случае своевременного погашения комиссию снижают до 0,5% в сутки.

Клиент, обратившийся в МФО, платит за высокую скорость оформления, за отсутствие пристального внимания к кредитной истории, отсутствие залога, поручительства. Ни один банк не предоставит вам таких условий.

Источник: http://mikrozaym.net/kak-rasschitat-protsenty-po-zajmu/

Сумма кредита: 15 000 руб. Процентная ставка: 1,5% в день. Срок кредитования: 10 дней. Проценты выплачиваются в день возврата займа.

На эту сумму ежедневно будет начисляться 1,5%. Через 10 дней заёмщик обязан вернуть кредитору 15 000руб. вместе с процентами.

Внимание! Для расчёта полной стоимости кредита мы будем использовать формулы, которые рассмотрены в публикации: Формула расчета ПСК. Чтобы лучше понять, о чём пойдёт дальше речь, рекомендуем перейти по вышеуказанной ссылке и разобраться с этими формулами.

Так как на протяжении всего срока кредитования тело кредита не будет уменьшаться, то и проценты по займу рассчитываются достаточно просто: сумму кредита (15 000руб.

– именно столько заёмщик должен вернуть банку через 10 дней, и именно эта сумма будет являться его первым и единственным платежом по кредиту (ДПk).

Составляем уравнение и находим i:

Естественно, на момент выдачи кредита базовый период ещё не прошёл, а потому qk равно нулю, следовательно, знаменатель данной формулы равен единице (любое число, возведённое в нулевую степень, равно единице).

Переходим ко второму слагаемому. Здесь указывается информация по нашему первому и единственному платежу, который будет осуществлён по истечении базового периода (10-ти дней). Итак, 17 250руб. – это сумма первого платежа (ДП1). Ну, и так как прошёл всего лишь один базовый период, то qk равно единице.

Обратите внимание, что в данном примере нет дополнительных платежей по кредиту (всевозможных комиссий, страховок и т.д.). Если бы такие платежи были, то мы бы их тоже включили в ДП0 или в ДП1.

Так как полная стоимость кредита выражается в годовой процентной ставке, то нам надо узнать, сколько базовых периодов содержится в календарном году. Для этого продолжительность года (365 дней) делим на базовый период (10 дней). В результате получилось 36,5 – это и есть ЧБП.

Для расчёта ПСК мы i (0,15) умножили на ЧБП (36,5) и умножили на 100%. Получилось 547,500% годовых – это и есть полная стоимость нашего кредита.

Однако, несмотря на свою заоблачную стоимость, микрозаймы пользуются спросом у потребителей, которым надо быстро получить краткосрочный кредит.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/psk-raschet-polnoj-stoimosti-kredita.html

Источник

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть