Откуда микрозаймы берут деньги

Займы в МФО

Сегодня я хотел бы рассмотреть, почему люди берут займы в МФО. В статье я буду опираться на реальные факты, поскольку у меня есть «свой человек» в микрофинансовой организации, от которого я много узнаю об их работе. Начну с главной мысли: микрозаймы, на мой взгляд — это настоящий бич нынешней финансово-кредитной системы. Они уже стали причиной попадания в финансовую яму для огромного количества граждан, тем не менее, продолжают быть очень популярным продуктом. Почему люди берут микрозаймы? Давайте попробуем разобраться.

Сразу начну с самого главного.

И вот, внутри этой ситуации финансовой безграмотности, можно выделить свои популярные направления причин, по которым люди берут микрозаймы. Давайте их рассмотрим.

Причина 1. Чтобы закрыть другие кредиты, другие долги. Если человеку нечем платить кредит, начинают доставать коллекторы, он не может придумать ничего лучше, чем быстренько перезанять деньги в МФО, ведь там это можно сделать довольно просто, без лишних проверок и требований, а там будь что будет. При этом мало кто думает, что займы в МФО в десятки, а иногда и в сотни раз дороже банковских кредитов, которые планируется погасить за их счет. И дают их на очень короткие сроки — обычно 20-30 дней. То есть, человек, фактически, оттягивает свою проблему на месяц, при этом меняя относительно дешевый долг перед банком на сверхдорогой долг перед МФО. «Отличное» в кавычках решение, нечего сказать.

Причина 2. Не хватает денег «до зарплаты». Собственно, это та проблема, которую в своей рекламе и якобы готовы решить МФО. Причем, если в первом случае честно указать причину, то займ могут и не дать, поэтому даже желающие закрыть долги честно врут, что им просто нужны деньги до зарплаты. На самом деле, проблема здесь снова не решается, а усугубляется. Если в этот месяц человеку не хватает до зарплаты какой-то суммы, и он берет микрозайм в МФО, то в следующем месяце при таком же режиме трат ему не будет хватать этой же суммы плюс еще раз этой же суммы с огромными процентами за прошлый месяц. Разве проблема решится? А решится она только грамотным контролем своих трат, и никак иначе. Почитайте на эту тему тут: Как правильно тратить деньги?

Причина 3. Совершить оплату за что-либо. Оплатить какой-то товар или услугу, причем, эта оплата может быть как внезапной необходимости (это чаще), так и вполне назревшей. Например, часто займы в МФО берут на оплату ремонта чего-либо, на покупку стройматериалов, даже на оплату каких-то праздничных или траурных мероприятий. О чем это говорит? Снова о финансовой безграмотности. Люди привыкли тратить все, что зарабатывают, не задумываясь о создании каких-то финансовых активов. В результате им приходится существенно переплачивать за все это после получения займа в МФО. Если бы они заранее создавали себе резервы и сбережения — такой проблемы бы никогда не возникло.

Причина 4. Для вложения в бизнес. Нередко за займами в МФО обращаются мелкие предприниматели: рыночные торговцы, владельцы небольших павильонов и бутиков. Их цель — пополнить свои оборотные средства, когда, например, торговля идет плохо, и их не хватает. На мой взгляд, это тоже не самое лучшее решение, потому что проценты по займам в МФО настолько велики, что вряд ли их сможет перекрыть прибыль от бизнеса, ну может только в исключительных случаях.

Причина 5. Потому что займ в МФО получить проще, чем кредит в банке. При возникновении любой из причин, описанных выше, и не только, человек сразу думает, где взять деньги. И мыслит так: «Вот, в банк надо кучу документов нести, и они там долго рассматривать будут, а тут пришел только с паспортом, и через 15 получил наличные — сказка!». И обращается в микрофинансовую организацию, а то и даже в несколько (!), если нужна более крупная сумма, ведь лимиты выдачи здесь более ограничены, чем в банках. Снова вопиющая финансовая безграмотность. Люди почему-то не хотят думать, что взять кредит в банке обойдется в разы (!) дешевле, чем займ в МФО. Для них главное быстрее и проще.

Причина 6. Взять займ, чтобы не отдавать. Определенная категория людей почему-то уверена в том, что можно набрать займов в МФО и не отдавать. «А что мне сделают?» — так думают они. Иногда такие люди берут займы и скрываются, иногда — даже нет. Просто говорят «ничего не знаю, денег нет» и не выходят на контакт. А потом появляются истории о различных «зверствах» коллекторов, которым неизбежно переходит просроченный долг, или о судебных исполнителях, пришедших описывать имущество. Как по мне — просто игра с огнем. Которая в некоторых случаях может обернуться даже уголовной ответственностью (за мошенничество).

Что интересно, некоторые люди берут займы в МФО и гасят только проценты, а сам займ постоянно продлевают. В итоге получается, что уже через 2-3 месяца они переплачивают его 100%-ю стоимость. Сказать, что это нерационально — ничего не сказать.

В заключение хочу предложить вашему вниманию т.н. портрет заемщика МФО, который составлен по результатам исследований рынка микрозаймов в России.

Итак, займы в МФО чаще всего берут:

  • Люди в возрасте 26-31 год (таких заемщиков 25%), следующая по значимости возрастная группа — 33-38 лет, затем 21-25 лет;
  • Средний возраст мужчины-заемщика — около 36 лет, а женщины-заемщика — около 40 лет;
  • Чаще всего займы берут люди, не состоящие в браке — таких людей в разных округах от 60 до 80%. При этом одиноких мужчин, пользующихся микрозаймами, меньше, чем одиноких женщин;
  • Подавляющее большинство (до 70%) заемщиков МФО не имеют детей;
  • Доля клиентов с высшим образованием составляет всего 20-25%, остальные заемщики имеют средне-специальное образование или еще более низкий уровень. Но что интересно, в последние годы доля заемщиков с высшим образованием растет;
  • По сферам занятости: больше всего займов оформляют клиенты, занятые в розничной торговле и сфере услуг (по 20% на каждую отрасль). Далее идут сотрудники бюджетных учреждений: учителя, медработники и др.(причем, их доля растет), затем работники производства;
  • Средний доход заемщика МФО в России составляет 20-25 тыс. рублей;
  • При этом средняя сумма займа составляет тоже около 25 тыс. рублей (1 зарплату);
  • Наибольшее количество займов МФО выдается в 4 квартале, а наименьшее — во 2 квартале;
  • Доля клиентов, обращающихся за микрозаймами повторно, превышает 30% и постоянно растет (несколько лет назад она составляла 20%).

Вот почему люди берут займы в МФО. Повторюсь, что с моей точки зрения ни одна из этих причин себя не оправдывает, а лишь указывает на полную финансовую безграмотность человека.

Возможно, вам также будет интересно узнать, кому дают займы МФО — какие клиенты выглядят наиболее предпочтительными с точки зрения микрофинансовой организации.

Надеюсь, что эта информация была вам интересна и полезна. До новых встреч на Финансовом гении!

Выдача микрозаймов — одно из самых быстрорастущих направлений в сфере финансовых услуг. Считается, что микрофинансы в России оформились как рынок в 2011 году. За прошедшие несколько лет число игроков на этом рынке выросло в геометрической прогрессии, — по разным данным, сейчас их более тысячи. В среднем за квартал появляется от пяти до пятидесяти новых сервисов МФО. Но в тоже время, половина закрывается в течение года, не выйдя на окупаемость.

микрозаймы

По сути, российский рынок МФО до инициатив ЦБ, появившихся в конце 2013 года, оставался неокрепшим рынком, у которого не было четкого механизма регулирования. Но при этом сложилось несколько моделей работы, исходя из потребностей населения. Это деньги до зарплаты и длинные деньги, больше половины из которых берут взаймы именно в удаленных малонаселенных городах или селах те, кто по какой-то причине не обращается в банки либо уже получил там отказ.

Единых стандартов предоставления потребительских займов не было. У каждой компании были свои правила по начислению процентов, досрочным погашениям, расчету пеней за просрочки. Попытка ЦБ навести порядок на рынке, должна была привести к тому, что потребители смогли бы лучше разбираться в условиях предоставления займов и сравнивать условия разных компаний между собой, что из-за невысокой финансовой грамотности населения до вступления в силу этого закона было сложно.

Компания «Viva-Деньги», например, в основном выдает более крупные, до восьмидесяти тысяч рублей, и длинные займы, сроком до года. Но значительный рост новых игроков в последние годы отмечался именно в нише коротких займов «до зарплаты», поскольку их несложно реализовать многочисленным региональным предпринимателям. Сравнительно высокий доход, быстрый оборот средств и ненасыщенный спрос позволили выстроить сети офисов по всей стране. Эти компании, как правило, не использовали сложные системы оценки рисков, их основная работа строилась на увеличении числа новых клиентов и выявлении откровенных мошенников.

В последнее время ситуация сильно изменилась как из-за жесткой конкуренции за лучшие места для офисов, сотрудников и прочего, так и из-за закредитованности населения и роста просрочки. Такие компании находятся под прессом конкуренции, ведь игроков еще много и барьеры на вход пока минимальные. Компании, выдающие большие и долговременные займы, решают проблему отбора заемщиков и качества своего портфеля. Но и тем и другим для дальнейшего роста необходимо фондирование. Одним нужно постоянно открывать новые офисы, другим — увеличивать портфель, так как их клиенты берут более долговременные займы.

В России сейчас доступно всего несколько способов дополнительного фондирования МФО:

• привлечение денег от населения. В России законодательно ограничен порог приема вкладов от населения, поэтому этот источник фондирования не играет такой заметной роли. Порог входа в полтора миллиона рублей отсекает неквалифицированных инвесторов, которые не могут грамотно оценить риски. При этом на рынке МФО не работает система страхования вкладов от АСВ;

• облигационные займы. Один из лидеров российских МФО — «Домашние деньги» — в 2013 году использовала этот инструмент, и разместила облигационный заем на сумму в один миллиард рублей. Однако, этот механизм фондирования пока доступен, только если компания довольно большая и прибыльная, отчетность — аудируемая по МСФО, собственный капитал не менее тридцати миллионов долларов, а структура собственников прозрачна;

• мезонинный кредит. Это не самый известный вид финансирования в России, хотя он подходит для средних компаний на развивающихся рынках. По сути это вариант смешанного финансирования с элементами кредита и дополнительной доходности, которую обычно получают акционеры. Именно этот способ фондирования использовался в «Viva-Деньги» в конце 2013 года для роста портфеля и географической экспансии. Пока это единственный пример привлечения финансирования западного фонда МФО, но сам инструмент может стать более популярным на российском рынке из-за дополнительных гарантий для кредитора;

• кредит в банке. Еще один механизм финансирования, который широко развит на зарубежных рынках МФО, — финансирование банковской группой. В России он работает, к сожалению, только при условии аффилированности МФО с тем или иным банком. В 2013 году было насчитано около пятидесяти МФО, таким образом связанных с банками. Среди них МФО «Микрофинанс» (ВТБ 24), «Мигкредит», (банк Открытие), «Нано-Финанс» (Анкор-банк) и другие. Но независимым МФО пока очень сложно получить доступ к банковскому финансированию;

• частный капитал. Практически единственный постоянный источник фондирования для МФО — частный капитал, тот, который невозможно получить на публичных рынках. То есть если у компании нет публичных инструментов, она может фондироваться либо частными, либо банковскими деньгами. Этот вид фондирования сейчас является для МФО основным, и составляет около семидесяти процентов.

По мере развития рынка, его укрупнения, появления четких методов регулирования со стороны ЦБ, должны развиться и стать доступными основным игрокам и другие формы финансирования, уже привычные на Западе — квазиэкъюти, облигационные займы, банковское инвестирование и привлечение средств в ходе IPO. В ближайшие полтора, а то и два года можно ожидать значительных изменений на рынке МФО вслед за консолидацией и усилением регулирования. Кому-то новые правила работы на рынке микрофинансов покажутся жесткими, кому-то нет, но в целом этот процесс будет влиять на оздоровление рынка.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть