Новый закон про микрозаймы 2019г

Новый закон о микрофинансовых организациях, который должен был убрать с рынка недобросовестных игроков, на деле привел к обратному результату — теперь забрать квартиру у клиента стало намного проще.

Сегодня можно брать не более десяти кредитов, а дать деньги в долг «под квартиру» может кто угодно, даже сосед соседу.

ДЕЛА ИДУТ ВСЕ ХУЖЕ

Ситуация с займами под залог жилья резко ухудшилась после 2016 года. Тогда произошел беспрецедентный случай: должник микрофинансовой организации (МФО), заложивший свою квартиру, оспорил договор в суде и выиграл дело.

Суд признал договор о выдаче кредита недействительным, так как выдача кредита под залог квартиры не являлась микрозаймом, а попадала под определение «иные займы».

Суд счел, что определение «иные займы» не является достаточно конкретным, в итоге должник сохранил квартиру в собственности плюс еще не стал выплачивать долг кредитору.

После этого прецедента любой россиянин, заложивший свою квартиру в МФО, мог оспорить свой договор в суде. Но государство быстро пришло на помощь ростовщикам. В том же 2016 году был принят закон, позволивший МФО выдавать займы под залог недвижимости.

Поправки в закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности…» от 29.03.2016 не запрещают выдавать ипотечные займы свыше 1 млн рублей под залог недвижимости. Ушлые ростовщики быстро нашли лазейку в законе: накручивают дикие проценты на микрозаймы, доводят долг до миллиона рублей и отнимают жилье.

«Человек берет микрокредит — 50 тыс., при ставке 800% годовых через год он уже должен 400 тыс. плюс штрафы за просрочку еще столько же, итого набегает миллион, приходят приставы и отбирают у должника единственное жилье», — рассказывает председатель Ассоциации адвокатов России за права человека Мария Баст.

Причем лишиться квартиры можно за любую сумму долга, даже за 100 тыс. рублей. «Если один Вася задолжал другому Васе, то приставы даже не будут заниматься взысканием долга! — продолжает Мария Баст. — Что же касается финансовых организаций, то они в большинстве своем находятся в сговоре и с судами, и с приставами, а потому выселение должников из квартир и продажа жилья с торгов происходят быстро и оперативно».

СКРЫТЬ ИНФОРМАЦИЮ, И ДЕЛО В ШЛЯПЕ!

До половины заемщиков даже не знают о том, что заложили квартиру, а около 80% имеют неверные представления о процентах и штрафах по предоставленному кредиту. «Людей просто вводят в заблуждение», — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Он приводит в пример Великобританию, где по закону общая сумма процентов и штрафов не может превышать 100% от суммы долга: «То есть если ты дал 100 фунтов в долг, то взыскать можешь не больше 200 фунтов, и не важно, если взыскать долг удалось с просрочкой в два года. Все равно сверх кредита не больше 100 фунтов!»

Максимальная ставка в той же Англии — 0,8% в день, в России — 2,5%. Причем если в Англии берут в месяц 300 тыс. микрокредитов, то в России — 7 миллионов!

Не вовремя отдают кредиты 8% англичан. В России, по словам Янина, задерживают выплаты по микрозаймам четыре из пяти заемщиков: «В России разрешено выдавать кредиты под 842% годовых, и это регулирует ЦБ, таких ставок нет нигде в мире!»

В ряде стран микрокредиты и вовсе запрещены. Например, они запрещены в большинстве штатов США.

Реальная средняя зарплата по стране — 25 тыс. рублей, средний размер выплат по микрокредиту — 13 тыс., то есть среднестатистический заемщик МФО вынужден жить на 12 тыс. в месяц, подсчитали эксперты конфедерации. Число женщин, берущих микрозаймы, в два раза больше, чем мужчин (65% против 35%).

Несмотря на это, число клиентов у МФО неуклонно растет. В 2017 году их количество выросло на 25% по сравнению с 2016 годом, в 2018-м — еще на 35%. Причем число тех, кто не платит по кредитам, выросло за три года в два раза. Например, задолжали и не отдают кредиты на сумму свыше 500 тыс. рублей 927 тыс. наших соотечественников.

«Сегодня берут кредиты те, кто не сможет их обслуживать, — говорит Янин. — В 2017 году ЦБ заявлял о необходимости наложить запрет на списывание дохода ниже прожиточного минимума, то есть если у вас пенсия 12 тыс., то списать с вас могли бы не больше 2 тыс., если прожиточный минимум в вашем регионе 10 тыс. В итоге Центробанк отказался вводить этот запрет, то есть списать у вас могут всю пенсию целиком.

Плюс еще легализация выдачи микрозаймов под залог недвижимости — это беспрецедентное решение, это рэкет, который разрешило государство. Эта новация в законодательстве является антисоциальной. В ЦБ понимают прекрасно, что, выдавая кредит под залог квартиры, кредиторы ставят задачу ее забрать».

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ НЕ ОСТАТЬСЯ БЕЗ ДЕНЕГ И БЕЗ ЖИЛЬЯ?

1. Убедитесь, что организация внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций. За два года число зарегистрированных МФО сократилось почти в три раза, однако многие из них продолжают давать в долг населению. Список действующих и исключенных МФО можно найти на официальном сайте Банка России (http:/www.cbr.ru).

2. Посмотрите, если у МФО сайт в интернете. Если нет, обращаться в такую МФО не стоит. На своем сайте организация обязана разместить условия предоставления займов, а также типовые договоры. Не забудьте сфотографировать и то и другое: если вам в итоге подсунут иной договор, легче будет доказать в суде факт того, что вас ввели в заблуждение.

3. При получении кредита требуйте договор на руки, проверьте наличие в нем пункта о полной стоимости займа. По закону в договоре должно быть указано, сколько вы должны будете выплатить вместе с процентами, то есть требуйте итоговую сумму в рублях.

4. Если вы пришли в МФО не для того, чтобы занять, а, наоборот, чтобы положить деньги в МФО под проценты, и вам предложат «договор инвестора», хорошенько подумайте: такой договор об инвестициях не является вкладом, а значит, МФО может легко исчезнуть вместе с вашими деньгами. Инвестиции в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

5. В отличие от банка МФО имеет право отказаться вернуть вам ваши инвестиции досрочно.

6. Если МФО потребует застраховать ваши инвестиции, предложите сделать это самостоятельно в одной из крупных страховых компаний. Предложенная вам страховая компания может оказаться липовой.

7. Помните, если вам предлагают вложить деньги под процент заметно выше среднерыночного, то перед вами, скорее всего, мошенники. В то же время даже «честные» МФО предлагают по инвестициям на 5-10% годовых больше, чем могут предложить вам в обычных банках по вкладам.

Аделаида Сигида.

FOTOLIA

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году — не обязанность, а право кредитных и микрофинансовых организаций, которым они пользуются крайне редко. Проект долгожданной кредитной амнистии для физлиц, о которой мечтают миллионы российских должников, до сих пор не обрел даже статуса законопроекта. Впрочем, у должников есть и другие, реально действующие, инструменты для частичного и полного избавления от обязательств.

Расскажем, существует ли проект кредитной амнистии на самом деле, и в каком случае должник может рассчитывать на законное списание кредитной задолженности.

Кредитная амнистия: мифы и реальность

Как уже было сказано выше, юристы с завидной периодичностью получают вопросы от граждан, которые интересуются, будет ли кредитная амнистия в 2019 году для физических лиц. Последние новости из Государственной думы, а также анализ правовых документов, находящихся в автоматизированной системе обеспечения законодательной деятельности, говорят о том, что сегодня такого проекта нет.

На сегодня в Госдуме на рассмотрении находятся три законопроекта о внесении поправок в ФЗ-353 «О потребительском кредите»: № 287844-7, № 217958-7, № 237568-7. Однако текст ни одного из них не предполагает полное списание долгов по кредитам физических лиц, так как это будет противоречить Конституции РФ.

  • В проекте № 287844-7 речь идет о порядке погашения задолженности, если должник вносит не всю сумму. Предлагается внести изменения, чтобы сначала списывались из поступающих средств проценты, затем основной долг и далее штрафные санкции и иные платежи.
  • В проекте № 217958-7 кроме пунктов об установлении очередности списания задолженности в случае, если должник вносит не всю сумму, предполагается также введение «банковских каникул» — отсрочки сроком до трех месяцев в течение календарного года на погашение основного долга по кредиту.
  • В проекте № 237568-7 есть предложения о возможности предоставления рассрочек кредиторам и ограничении всех взысканий по кредиту, срок возврата которого составляет менее года, полуторным размером основной его суммы.

Пока что эти законопроекты находятся на стадии рассмотрения, то есть — в каком виде они будут приняты и будут ли, пока неизвестно. Кредитная амнистия для пенсионеров — это также миф, в рассматриваемых Госдумой документах нет классификации должников по категориям.

Впрочем, вопросы юристам takovzakon.ru о списании долгов продолжают поступать. Вот некоторые из них.

«Прочитал, что после „налоговой амнистии“ планируется „кредитная амнистия“ в 2019 году для физических лиц. Когда вступит в силу закон и попадут ли под его действие должники микрофинансовых организаций?» — спрашивает Валерий из Москвы.

«Будут ли списывать долги по кредитам, в которых процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ? У меня долг 128 000 и продолжает расти. Обязательно ли его сейчас платить или можно дождаться амнистии по кредитам?» — интересуется Иван из Санкт-Петербурга.

Отвечая на эти вопросы, еще раз повторим — пока такого проекта не существует, и он вряд ли появится. Однако у должников есть реальные способы избавления от кредитных долгов. Читайте о них в следующей главе.

Списание долгов банком в 2019 году

Списание долгов по кредитам возможно в случае, если кредитная или микрофинансовая организация признает их безнадежными ко взысканию.

Согласно ст. 415 ГК РФ банк или МФО, которые имеют в собственности определенное имущественное право — на получение обязательства по кредитному договору, вправе прекратить это обязательство прощением долга.

Чаще всего банки и МФО принимают такое решение, когда долг является безнадежным и процедура именуется — списание долга. В соответствии с п. 77 Положения о ведении бухучета, утвержденного приказом Минфина РФ № 34н еще в 1998 году, безнадежной к взысканию признается задолженность, по которой истек срок исковой давности (СИД). Также в соответствии с п. 5 Положения организация вправе разработать собственную учетную политику, в которой может определить правила обработки информации и контроля за операциями.

На практике при применении процедуры списания банки чаще руководствуются ст. 266 НК РФ, где в части 2 также указаны следующие случаи образования безнадежной задолженности:

  • истек срок исковой давности;
  • организация ликвидирована;
  • получено постановление Службы судебных приставов о прекращении производства и исполнительный лист возвращен, так как должник не найден или у него не обнаружено имущество, на которое можно обратить взыскание.

Кроме того, сами кредитные и микрофинансовые организации могут принять собственные положения о списании. В качестве оснований для списания и прощения долга они нередко принимают и такие случаи, когда взыскание задолженности нецелесообразно, то есть, на это уйдет больше средств, чем будет получено в итоге от должника. Все зависит также и от политики конкретной организации, ВТБ, например, нередко проводит такую процедуру, а Сбербанк в этом не замечен.

Обзор статьи 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»

Здесь следует упомянуть несколько важных моментов для ясности:

  • должник может обратиться в кредитную организацию с просьбой списать долг, сославшись на сложное материальное положение или тяжелую болезнь, однако кредитор такие просьбы рассматривать не обязан;
  • срок исковой давности в соответствии со ст. 196, 200 и 203 ГК РФ — три года с момента осуществления последнего платежа;
  • кредиторы нередко предпочитают продавать такую задолженность коллекторским агентствам за бесценок (2-3% от номинала);
  • согласно разъяснениям Минфина, данным в Письме от 04.04.2014г. в случае списания у должника появляется объект налогообложения по НДФЛ. Таким образом, с суммы долга придется заплатить 13% после получения соответствующего уведомления от банка или МФО.

Снижение долга по процентам, неустоек, пени и штрафов

Банк или МФО не могут устанавливать в договоре условия, противоречащие нормам действующего законодательства.

Например, в соответствии с изменениями ФЗ-407 от 29.12.2015г. МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа со сроком возврата менее года в случае, если сумма процентов и иных платежей в результате достигнет четырехкратного размера суммы займа. Эти поправки внесены в закон об МФО.

Но даже если правоотношения возникли ранее, суды исходят из того, что проценты микрозайма должны начисляться только в период его действия, в противном случае утрачивается сам характер обязательства, и оно становится бессрочным. Вне сроков договора должна применяться средневзвешенная процентная ставка по кредитам (Определение ВС РФ — Дело № 7-КГ 17-4). Таким образом, начисленные с нарушением закона долги по процентам на микрозаймы подлежат списанию в судебном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суды по заявлению ответчика вправе снизить размер неустойки, если она явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В таких случаях суды исходят из конкретных обстоятельств дела и принимают во внимание:

  • соотношения суммы основного долга и штрафных санкций;
  • обычно применяемые размеры пени и штрафов по кредитам;
  • иные заслуживающие внимания обстоятельства (например, финансовое состояние должника, насколько своевременным было принятие кредитором необходимых мер по уменьшению долга и т.д.).

Судебные приставы онлайн: как узнать задолженность по фамилии и оплатить ее?

Банкротство физического лица

В целях списания всех долгов по кредитам физического лица в 2019 году используется и процедура банкротства. Более того, в некоторых случаях гражданин обязан подать соответствующее заявление в суд. Процедура является достаточно длительной и затратной, привлекается финансовый управляющий, она предполагает реализацию имущества должника и проверку его финансового состояния в целях удовлетворения требований кредиторов, законности совершенных сделок (в случае, если у управляющего возникнут сомнения). После признания гражданина банкротом для него наступают определенные неблагоприятные последствия в виде лишения права занимать определенные должности, брать кредиты без указания на факт банкротства и т. д.

Подробнее читайте в статье: Процедура банкротства физических лиц — пошаговая инструкция

Вывод

Не стоит верить сообщениям, что с 1 января 2019 года кредитная амнистия по закону начала действовать. Это не соответствует действительности, подобная программа в настоящий момент государственными органами не разрабатывается. Все находящиеся на рассмотрении законопроекты доступны на сайте Государственной Думы, а принятые законы можно найти на информационных порталах Консультант и Гарант. Списание задолженности физлиц пока проводится строго оговоренными способами.

⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть