Новые правила выдачи микрозаймов

Указание ЦБ вступает в силу со следующей недели, 14 августа. Воздействовать на микрокредиторов будут рублем: установлены повышенные нормы резервирования для микрофинансовых организаций (МФО) по займам «до зарплаты», предназначенным физическим лицам. А по ссудам предпринимателям, напротив, введены льготные нормативы.

Теперь займы «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней), просроченные хотя бы на сутки, должны сопровождаться формированием резерва до 50 процентов. А если просрочка превысит 90 дней, то величина резерва должна быть увеличена вдвое, до 100 процентов.

При кредитовании предпринимателей порядок мягче: резервы составят от 25 до 100 процентов в зависимости от просрочки (начиная с 91 дня). Резервы по беззалоговым ссудам в случае просрочки от 91 дня будут начинаться с отметки в 35 процентов.

Это сделано с простой целью: Банк России намерен стимулировать микрокредиторов выдавать займы для предпринимательства и, напротив, сделать менее «интересным» предоставление населению высокорисковых «коротких» денег под высокие проценты. Сейчас МФО явно предпочитают «работать» с «физиками»: на их долю приходится 75,7 процента портфеля микрозаймов. Не исключено, что новые нормы в итоге подтолкнут МФО к ужесточению требований к заемщикам-физлицам.

Впрочем, это вовсе не означает, что люди лишатся возможности «перехватить» денег у микрокредиторов. Просто поменяются правила получения денег, и людям стоить понимать, что их ждет.

По мнению замдиректора саморегулируемой организации «МиР» Андрея Паранича, влияние новых нормативов клиенты-заемщики могут почувствовать на уровне одобрений займов. Микрокредиторы, заинтересованные в уменьшении размера резервов, будут склонны устанавливать более жесткие требования к заемщику. «Но массового перетока из сегмента краткосрочных потребительских микрозаймов в сегмент кредитования малого бизнеса вряд ли стоит ожидать», — считает эксперт.

«Существует мнение, что МФО — это финансовые организации, выдающие займы исключительно малоимущим под огромные проценты. Это миф, — пояснили „РГ — Неделе“ в Центробанке. — Примерно четверть займов (23%) микрофинансисты выдают малому и среднему бизнесу. Ставки в этом сегменте начинаются от 8-10% годовых благодаря программам гос­поддержки. Более половины всех договоров — это обычные потребительские займы, с обеспечением или без, где ставки начинаются от 30-35% годовых. Еще почти четверть займов МФО (24,3%) — это краткосрочные микрозаймы. Они выдаются в сумме не более 45 тыс. рублей на срок не более 60 дней. В них, в свою очередь, входят так называемые займы до зарплаты, которые выдаются на срок до 1 месяца (не более 2 месяцев) и на сумму не более 30 тысяч рублей. В целом по рынку микрокредитования такие займы до зарплаты составляют не более 20% от общего портфеля МФО. Именно в этом сегменте существуют ставки 1-2% в день».

Понятно, что для самих микрофинансовых организаций предоставление таких быстро оборачивающихся краткосрочных займов, выдаваемых по самым высоким ставкам, более выгодно, чем выдача займов для предпринимателей по значительно более низким ставкам и на более долгий срок. Именно на решение этой проблемы и нацелено указание Банка России о нормах резервирования на возможные потери по займам микрофинансовых организаций.

Но, воздействуя непосредственно на МФО, в ЦБ не забывают и о защите заемщиков-физлиц. Недавно Банк России принял новые стандарты микрокредитования.

Что нужно знать заемщику МФО

1 За МФО часто ошибочно принимают нелегальных кредиторов, которые маскируются под законные микрофинансовые организации.

2 Проверить это нетрудно: сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО. Этот реестр ведет Банк России, он есть на официальном сайте ЦБ cbr.ru.

3 Нелегальных кредиторов в реестре нет. Поэтому если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, он имеет дело с нелегальным кредитором, и брать заем у него не следует. Гражданин рискует оказаться должным нелегальным кредиторам астрономическую сумму и стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

4 В случае если права гражданина нарушает легальная МФО (включенная в реестр), он может обратиться в Банк России за защитой.

Что поменялось

С 1 января МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты на сумму трехкратного размера основного долга — 3Х. То есть если заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 — тело займа, 3000 — проценты).

С 1 июля введен запрет на предоставление заемщику более 10 краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Такие договоры нельзя продлевать более семи раз по одному договору.

Для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.

Кроме того, МФО запретили оказывать давление на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулировать заключение нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа.

Эльвира Набиуллина, председатель Банка России:

— Убивать рынок микрокредитования нельзя, заявила Эльвира Набиуллина в одном из своих выступлений перед депутатами в Госдуме, об этом сообщил Прайм. «Микрофинансирование — это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди действительно берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты», — пояснила Набиуллина. По ее словам, запрет на деятельность микрофинансовых организаций приведет к расширению нелегального рынка кредитования. «Потребность в займах до зарплаты не пропадет, а люди попадут в руки нелегальных „черных кредиторов“, которые не регулируются Центральным банком», — считает глава ЦБ. По ее словам, Центробанк совместно с Генпрокуратурой и правоохранительными органами работает для того, чтобы пресечь деятельность «черных кредиторов». «Тем не менее они существуют, и нам важно, чтобы люди брали небольшие займы до зарплаты только в прозрачном, регулируемом секторе», — заключила Эльвира Набиуллина. По состоянию на апрель 2017 года в России работало 2412 законных МФО.

Андрей Медведев, замдиректора департамента микрофинансового рынка ЦБ:

— Микрофинансирование — это бизнес, и, как в любом бизнесе, компании выбирают те направления, которые для них выгодны. Ставки в сегменте «займов до зарплаты» относительно высокие. Но в абсолютном выражении (на небольшую сумму и на короткий срок) расходы заемщика приемлемы. Например, вы взяли у друга взаймы 1 тысячу рублей. На следующий день вернули и в благодарность купили ему мороженое ценой 20 рублей. Таким образом, ваш краткосрочный заем был взят под 730% годовых. Другими словами, такой краткосрочный заем действительно может помочь решить неотложные проблемы, если правильно им пользоваться и не задерживать погашение.

Стандарт (есть у «Российской газеты») был подготовлен и отправлен на согласование в ЦБ саморегулируемыми организациями (СРО) МФО. 24 апреля его согласовал комитет по стандартам микрофинансовых организаций при Банке России. 11 мая документ официально поступил в ЦБ, говорится в ответе регулятора на запрос «РГ». По закону Банк России должен утвердить стандарт или отказать в этом за 30 рабочих дней (при необходимости срок может увеличиться еще на 30 календарных дней). Пока в стандарте записано, что он начнет применяться с 1 июля 2017 года.

Новые правила работы станут обязательными для всех МФО независимо от их членства в СРО, следует из документа. Так, микрокредиторы должны будут информировать клиентов о рисках и возможных негативных последствиях ненадлежащего исполнения договора займа. Кроме того, МФО будут в обязательном порядке оценивать платежеспособность потенциального заемщика, выясняя у него цель получения микрокредита и источники дохода, за счет которых он будет расплачиваться по долгу.

Чтобы не допустить закредитованности клиента, стандарт ограничивает число микрозаймов, которые он может получить в одной МФО. Планка устанавливается на десяти микрокредитах в год (на срок до 30 дней). Пролонгировать договор микрозайма можно будет максимум семь раз. С 1 января 2019 года эти требования ужесточатся. С этой даты в одной МФО невозможно будет получить больше девяти займов в год, а количество продлений договоров уменьшится до пяти. Однако эти правила не будут распространяться на POS-микрокредиты, а также на небольшие займы до трех тысяч рублей с коротким сроком возврата.

Как написано в стандарте, микрокредиторы будут обязаны записывать и хранить переговоры с клиентом фактически по всем каналам связи- стационарному и мобильному телефону, а также SMS-сообщения и переписку в Интернете. Такую информацию МФО будут хранить минимум полгода, бумажную документацию, связанную с общением с клиентом, — не менее года.

Кроме того, каждая микрофинансовая организация должна будет принимать жалобы и обращения от клиентов. Срок их рассмотрения не может превышать 12 рабочих дней. Сейчас основной поток обращений по поводу работы МФО идет в Банк России. Количество жалоб на микрокредиторов держит второе место после жалоб на страховые компании.

«Заметная часть норм базового стандарта направлена на повышение информированности потребителя», — говорит замдиректора СРО МФО МиР Андрей Паранич. По его расчетам, после установки новых правил игры на рынке число жалоб в ЦБ на работу микрокредиторов должно снизиться. По оценке Паранича, выполнить стандарт сможет практически любая МФО. «Требования стандарта могут уменьшить доходность некоторых компаний, но массового ухода с рынка из-за его действия мы не ожидаем», — говорит он.

По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, для полноценной защиты прав потребителей никаких мер никогда не будет достаточно. Однако новый стандарт работы МФО Медведев называет «как минимум не вредным». «Главное — объяснить человеку, что он берет на себя большую и трудновыполнимую миссию по возврату заемных денег», — считает Медведев.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть