Новое в микрозаймах в 2019 году

Закон о микрозаймах. Что изменится в 2019 году?

В 2019 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов. Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков?

Речь об этих изменениях шла давно. Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.

В конце 2018 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2019 года первый пакет поправок вступит в силу.

Размер переплаты сегодня

Уже не первый год россияне, решившие взять займ в МФО, находятся под защитой так называемого правила предельной задолженности. Его суть в том, что максимальная сумма долга по микрозайму не может быть больше 3 размеров займа.

Иными словами, если гражданин взял в долг 5 тыс. рублей, то максимум, что может ему начислить микрофинансовая организация в качестве процентов, это 15 тыс. рублей. Далее сумма долга расти уже не может. Напомним, действующее правило 3 сумм работает с 1 января 2017 года. До этой даты в силе было правило 4 сумм.

Максимальный размер долга с 2019 года

Но в 2019 году заемщикам МФО станет жить еще лучше. Принятые поправки предусматривают ступенчатый переход к новым пределам по сумме долга.

Так, с конца января текущего года все компании, выдающие потребкредиты или займы онлайн на срок до 12 месяцев, будут вынуждены перейти на правило 2,5 сумм. С середины 2019 года участники рынка примут на вооружение правило 2 сумм, а с начала 2020 года — правило 1,5 сумм.

Пример расчета займа с 28 января 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 7 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 5 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 июля 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 6 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 4 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 января 2020 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 5 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 3 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Предел в начислении процентов

Надо отметить, что перемены коснулись не только общего размера переплаты по долгу. Законодатели ограничили и размер процентов по займу. С конца января ставка по займам не должна быть больше 1,5% в день. А через 5 месяцев после этого максимальный размер ставки составит скромные 1% в день.

Сегодня уже существуют механизмы, которые регулируют вопрос процентной ставки. Происходит это следующим образом. ЦБ изучает предложения микрофинансовых организаций и высчитывает средний показатель полной стоимости займа. Все участники рынка должны ориентироваться на этот показатель и устанавливать свои ставки таким образом, чтобы полная стоимость займов не превышала более чем на треть значения регулятора.

Исходя из этих значений, можно высчитать, что сегодня максимальный размер ставки по займам суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней не должен превышать 2,2% в день. В целом, как показывает мониторинг предложений МФО, они стараются не переходить за эти пределы.

Теперь ставка будет еще меньше. Это пойдет на пользу добросовестным заемщикам, которые стараются вовремя платить по счетам. Ограничение максимального размера переплаты их может не затронуть, а вот ограничение по ставке поможет сэкономить немалые средства.

Представьте, что заемщик взял 3 тыс. рублей на 30 дней, то есть на максимально возможный срок, если говорить про займы до зарплаты. Даже при ставке 2% в день максимальный размер переплаты по займу будет менее 1 суммы займа. Таким образом, если заемщик вовремя уложился в срок и заплатил деньги без просрочек, то для него поправки о максимальной переплате по займу фактически не играли бы никакой роли. А вот благодаря ограничению максимальной ставки по займу такой заемщик получит свою выгоду.

Специальный займ

Также на рынке появится специальный займ с определенными характеристиками. Это будет ссуда суммой до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. У такого займа будут особые условия. В частности, максимальный размер переплаты по нему составит 3 тыс. рублей, если заемщик взял в долг 10 тыс. рублей. Если речь идет о меньшей сумме, то размер процентов не должен превышать 30% от суммы займа.

Такой займ клиенты не смогут продлить или увеличить его сумму. Но с другой стороны спецпродукт будет отличным решением для граждан, которые попали в сложную ситуацию и срочно нуждаются в небольшой сумме средств на льготных условиях.

Теневые кредиторы

Поправки нанесут удар и по нелегальным кредиторам. Многие участники рынка жалуются на то, что недобросовестные компании, которые ранее были исключены из реестра, продолжают работать и при этом не соблюдают жесткие требования, получая тем самым конкурентное преимущество перед легальными кредиторами.

Теперь у нелегалов заберут возможность судебной защиты. Если клиент, попавший к серому кредитору, получит заемные средства, а потом не вернет их, то нелегал не сможет обратиться в суд и потребовать исполнения долга. По мнению экспертов, такая жесткая мера приведет к тому, что нелегалы начнут сворачивать свою деятельность, либо будут пытаться вновь попасть в реестр МФО, чтобы работать в соответствии с установленными правилами.

Получить заем станет сложнее?

До момента, когда новые правила начнут постепенно вводиться, осталось совсем немного. Участники рынка уже бьют тревогу. Как рассказала в интервью порталу «Займи Срочно» гендиректор TWINO Светлана Гайдукова, компаниям придется серьезным образом ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись только на самых надежных клиентах. Это может привести к тому, что около 5 млн заемщиков, которые ранее пользовались услугами МФО, больше не смогут получать микрозаймы.

Такое мнение легко можно объяснить. Дело в том, что сегодня микрофинансовые организации выдают займы онлайн без справок, без залога и без поручителей. Вся процедура оформления занимает не более 5 минут и проходит без личного присутствия заемщика. Выдача заемных средств на таких условиях несет большие риски для компании, которые научились покрывать свои расходы за счет ставки.

Однако с сокращением процентной ставки и общего размера переплаты компании будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Чтобы не обанкротиться, компаниям придется тщательным образом изучать клиентов и выдавать займы только тем гражданам, которые могут похвастать хорошими доходами, качественной кредитной историей, наличием дорогостоящих активов.

Конечно, получить заем в МФО будет все равно легче, чем в банке, однако уже не так просто, как раньше.

Выгоды для заемщиков

Если оставить в стороне вопрос о будущей доступности заемных средств, то можно сказать одно — ситуация на рынке МФО складывается явно в пользу заемщиков. Так, благодаря снижению ставок граждане получат существенную экономию.

Если же финансовое положение гражданина резко ухудшится, и он не сможет вовремя исполнить свои обязательства, то ему не придется переживать за многократный рост задолженности.

И, наконец, нанесен серьезный удар по позициям нелегальных кредиторов. У граждан будет меньше шансов попасть к черному кредитору.

Из-за новых правил действующие микрофинансовые организации будут вынуждены покинуть рынок, либо им придется серьезным образом менять свою бизнес-модель. Зато заемщики смогут вздохнуть с облегчением, потому что нововведения направлены на защиту их интересов и снижение долговой нагрузки.

Надо сказать, что российский рынок МФО идет в русле мировых тенденций. Даже в странах бывшего СССР сегодня активно принимаются законы, которые ограничивают общий размер переплаты по микрозаймам.

Быстрый заем — это хорошая возможность для многих граждан перехватить до зарплаты немного средств. При этом, к сожалению, часто граждане не рассчитывают свои силы и попадают в сложную долговую ситуацию. Учитывая высокие ставки по микрозаймам, задолженность может серьезно увеличиться, даже несмотря на существующие ограничители.

Чтобы заемщики МФО могли чувствовать себя комфортно и не опасались стремительного роста долга, в Госдуму был внесен соответствующий законопроект, нацеленный на дальнейшее облегчение долговой нагрузки граждан.

Ограничения по переплате

Но сначала немного истории. Еще несколько лет назад очень популярными были истории о том, как заемщик взял займ на карту, а затем допустил просрочку, и сумма его долга медленно, но верно увеличилась в десятки раз.

изменения в займах мфо 2019

Сегодня, конечно, такие истории безвозвратно ушли в прошлое. И случилось это благодаря внедренному механизму по ограничению начисляемых процентов. В 2016 году участники рынка узнали, что сумма процентов не может превышать четырехкратную сумму займа.

Еще через год было введено трехкратное ограничение, которое действует и по сей день. Иными словами, если гражданин оформил ссуду в размере 2 тыс. рублей, то кредитор должен остановить начисление процентов, если их сумма уже составила 6 тыс. рублей.

После того, как новый законопроект вступит в силу, заработают другие правила. Так, компании должны будут прекратить начисление процентов, неустойки в случае, если их сумма составит 2,5 размера займа.

Такое правило продержится до середины 2019 года, а затем на его смену придет уже двукратное ограничение. Оно продержится полгода до 1 января 2020 года. Начиная с этой даты, компании не смогут начислять проценты и неустойки при достижении суммы уровня в 1,5 размера займа.

Размер процентной ставки

Сегодня закон о потребительском кредите ограничивает размер ставки по займу. Происходит это следующим образом. Центробанк мониторит средние значения полной стоимости займов на рынке. Микрофинансовые организации, устанавливая свои ставки, должны принимать эти показатели во внимание. Полная стоимость займов МФО не должна превышать больше, чем на треть значения ЦБ. Таким образом, если говорить о предельном уровне ставки на рынке, то ее размер составляет 2,2-,2,3% в день.

Но принятый Госдумой законопроект меняет условия игры. После вступления в силу закона максимальный размер ставок по займам должен составлять 1,5% в день. Но и это еще не все. С 1 июля 2019 года компаниям придется выдавать займы уже по ставке 1% в день.

Займ на льготных условиях

Также закон вводит понятие специального продукта, который будут выдавать на определенных условиях. В частности, если гражданин решить оформить заем на сумму до 10 тыс. рублей и на срок до 15 дней, то размер переплаты по нему составит до 3 тыс. рублей.

Гражданами, которые находятся в крайне бедственном положении, такой продукт будет встречен весьма положительно. Сегодня в условиях падения реальных доходов многие граждане нуждаются в дополнительной финансовой подпитке, при этом их бюджет не позволяет тратить большие деньги на выплату процентов. Спецпродукт поможет вовремя и быстро закрыть финансовую брешь и при этом не отнимет у гражданина слишком много средств.

Защита от черных кредиторов

Важным нюансом законопроекта нужно назвать то, что теперь черные кредиторы останутся без судебной защиты. Иными словами, если клиент взял займ на карту в компании, которая, например, была исключена из реестра и ведет нелегальную кредитную деятельность на рынке, то в случае невозврата этих средств у кредитора не будет законных рычагов для работы с просроченной задолженностью.

Это очень важное нововведение, потому что многие участники рынка жалуются на теневой сегмент. Компании, которые не справились с конкуренцией, или не смогли выполнить требования Центробанка, покидают реестр, но не рынок. Они продолжают выдавать займы населению, только теперь уже не соблюдая все условия, которые применяются к легальным компаниям.

При этом у них остается право обращаться в суд за защитой своих прав в случае невозврата долга со стороны заемщика. Лишение таких кредиторов судебной защиты может стать серьезной препоной в их работе, возможно, многие из них предпочтут свернуть свою деятельность, либо попытаются вновь восстановиться в реестре регулятора, чтобы осуществлять работу на легальных условиях.

Как перемены отразятся на заемщиках?

Все эти перемены серьезным образом отразятся на самих заемщиков. Сначала давайте выделим положительные моменты.

Во-первых, ставка по займу будет снижаться. Для многих граждан, которые живут в режиме перманентной экономии, это очень важное событие. Когда каждая копейка на счету, снижение процентов не может не радовать.

Во-вторых, если заемщик попадет в сложную ситуацию и не справится со своим долгом, он может не переживать о том, что размер долга будет расти семимильными шагами. Да, он будет расти, но благодаря внедренным ограничениям, итоговый размер не должен сильно ударить по бюджету.

В-третьих, с лишением черных кредиторов судебной защиты число нелегалов на рынке начнет сокращаться. Это значит, что риск попасть в руки теневого игрока существенно снижается. Заемщикам будет выгоднее сотрудничать с легальными игроками, которые соблюдают все правила игры и не позволяют ставке или общему размеру переплаты по займу переходить за обозначенную черту.

Но у каждой медали есть и обратная сторона. В данном случае заемщикам нужно подготовиться, как минимум, к двум неприятным моментам.

Во-первых, далеко не все компании смогут перестроиться под новые правила даже с учетом того, что закон поэтапно вводит изменения и теоретически дает время для адаптации. Это значит, что рынок может сузиться. Возможно, заемщикам, которые привыкли годами кредитоваться в одной и той же компании, придется искать новых кредиторов и снова доказывать свою кредитоспособность.

Во-вторых, получить заем явно станет сложнее. Сегодня микрофинансовые организации закрывают глаза на многие минусы в кредитной биографии заемщика, не просят приносить справки, документы, не требуют поручителей, залога. Свои риски компании покрывают высокой ставкой. Если закон начнет снижать ставку, то компаниям придется пересматривать свою кредитную политику. Им нужно будет уменьшить свои риски и остаться на плаву. Единственный выход в такой ситуации — это тщательный подбор клиентов.

Таким образом, скорее всего, нужно ждать, что требования к заемщикам будут ужесточаться. И эти требования коснутся не только качества кредитной истории, но и уровня доходов клиента, его места жительства, рабочего стажа и т.д. И сейчас все эти параметры учитываются компаниями, однако с принятием закона планка условий будет выше, чем ранее.

66

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть