Микрозаймы законно ли эта деятельность
Финансовые услуги
Размещен: 14.07.2014 г.
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
С 2010 года в связи с принятием ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрозаймах) наряду с кредитными организациями, предоставляющими кредиты гражданам, на финансовом рынке функционируют организации, которые предоставляют гражданам потребительские займы.
Микрофинансовая организация (МФО) — это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2).
Внесением (исключением) сведений об организации в указанный реестр занимается Банк России, после чего организация приобретает статус МФО.
В настоящее время согласно Государственному реестру МФО только в России функционирует большое количество МФО.
Микрофинансовая деятельность — это деятельность по предоставлению микрозаймов — займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.
На осуществление микрофинансовой деятельности не требуется наличие лицензии.
Микрозаймы предоставляются только в валюте РФ на основании договора микрозайма, который заключается в письменной форме.
Прежде чем получать заем в той или иной МФО, потребителю следует убедиться в правомерности функционирования данной организации на потребительском рынке. К сожалению, «полулегальные» МФО далеко не всегда добросовестны по отношению к заемщику (например, жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности).
Поэтому потребителю необходимо проверить внесена ли организация в государственный реестр МФО. Сделать это можно на официальном сайте Банка России — http://www.cbr.ru. Если фирма не внесена в указанный реестр, то это повод задуматься о том, стоит ли обращаться в данную организацию.
Необходимо помнить, что занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда потребителю действительно ОЧЕНЬ СРОЧНО нужны деньги на короткий срок и он на 100% уверен, что вовремя их вернет.
В отличие от кредита микрозаем выдается на короткий срок от нескольких дней до нескольких месяцев (например, от 5-30 дней, от 1-17 месяцев) и процент по займу будет значительно выше, чем в банке.
Также займы МФО — небольшие (у банка нельзя занять 3 000 рублей наличными, а у МФО — можно). Тем не менее, банки тоже выдают небольшие потребительские кредиты наличными на любые цели и практически для всех. Хотя при этом и срок в банках несколько больше, чем в МФО (обычно от трех месяцев), но разница в ставках настолько существенна, что даже за больший срок потребитель платит гораздо меньше.
Как правило, граждане обращаются в МФО за «быстрыми деньгами», где им предлагается упрощённый процесс получения денежных средств. Ведь при обращении в банк за требуемой суммой гражданину придётся столкнуться с рядом трудностей, таких как: сбор необходимых документов или потребуется наличие официального места работы. Сюда же можно отнести и необходимость наличия чистой кредитной истории, которая у многих людей, по тем или иным причинам, не является идеальной. Процесс может затянуться от двух до пяти дней.
МФО в свою очередь одалживают деньги моментально и практически всем желающим (зачастую просто по предъявлении паспорта).
Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант получения заемных денежных средств стоит сравнить условия микрозайма и потребительского кредита в банке.
Например, если потребитель возьмет у МФО микрозаем в 50 000 рублей на 20 дней, проценты по нему могут составить 20 000 рублей (при условии ставки 2% в день = 730% годовых). Взяв те же 50 000 рублей на 3 месяца в банке как потребительский кредит, потребитель заплатит проценты на сумму порядка 2 500 рублей (20% годовых).
Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозаем в МФО.
Всегда необходимо обращать внимание на то, за какой период начисляются проценты. МФО обычно рекламируют проценты в день. Если умножить эту цифру на 365, то разница станет заметна.
По сути, в МФО потребитель переплачивает за срочность и простоту. Потребителю следует оценить стоит ли это таких денег.
Взяв микрозайм, потребителю не следует допускать просрочки платежей!
Ведь в случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему неустоек (штрафов). Штрафы также могут составлять около 2% в день (это 730% годовых!). Даже немного задержав погашение долга, потребитель может получить дополнительных обязательств перед кредитором на сумму, во много раз превышающую сам долг!
Если у потребителя есть долг перед МФО, нередко она может использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой. Представители МФО или коллектора могут сознательно лгать потребителю, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи потребителя в счет погашения долга. Они могут умалчивать о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.
В случае применения МФО и коллекторскими агентствами незаконных методов по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и иными подобными действиями, рекомендуется сообщить о произошедшем в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) — саморегулируемую организацию, объединяющую МФО, а также о нарушениях со стороны МФО в Банк России.
Таким образом, микрозаем отличается по своей природе от кредитного договора, заключаемого с кредитной организацией. Предоставление микрозайма не является банковской услугой и деятельность МФО не регулируется ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1).
С 1 июля 2014 года в соответствии с ФЗ от 21.12.2013г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на операции потребительского займа в МФО распространяется действие ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором прописаны все права и обязанности кредитора (МФО), заемщика, коллектора. Этим же законом уточнены положения о предоставлении МФО информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй.
Гражданин может вступать в деловые отношения с МФО не только как заемщик, но и как инвестор (при этом инвестор не может называться «вкладчиком», а его сбережения «вкладом»). С точки зрения инвестора, вложение денег в МФО имеет следующие особенности:
- МФО принимает займы (по сути, вклады) от граждан на сумму не менее 1,5 млн. рублей.
- МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
- Внесение денег в МФО в общем случае не дает права участвовать в управлении организацией.
Регулирование деятельности и контроль за МФО осуществляется Банком России. Именно в Банк России нужно обращаться, если потребитель хочет написать жалобу.
Также граждане могут пожаловаться на нарушения их прав со стороны МФО в органы Роспотребнадзора. В Москве — в Управление Роспотребнадзора по г. Москве и его территориальные отделы в административных округах.
МФО могут выдавать займы не только гражданам, но и субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ФЗ от 24.07.2007г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» МФО включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются МФО в правилах предоставления микрозаймов, которые утверждаются органом управления МФО.
Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливать условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.
Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в МФО, вправе:
- знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными МФО;
- получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
После заключения договора микрозайма МФО обязана направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
- размер текущей задолженности заемщика;
- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору;
- иные сведения, указанные в договоре.
Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.
МФО не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
Также, если потребитель досрочно полностью или частично осуществил возврат суммы займа, предварительно уведомив о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, МФО запрещается применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.
В случае, если в результате получения одного или нескольких микрозаймов сумма долга заемщика перед МФО составит один миллион рублей, то МФО не имеет права выдавать заемщику очередной микрозаем.
МФО обязана:
- предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
- разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
- проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
- гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.
МФО имеет право:
- запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
- мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
- иные права, предусмотренные Законом о микрозаймах.
- нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.
МФО вправе в порядке и на условиях, которые установлены ФЗ от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
ФЗ от 21.12.2013г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» уточнены и нормы Кодекса об административных правонарушениях (далее КоАП), предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности. С момента вступления в силу (с 22.06.2014 г.) поправок в КоАП за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» административный штраф для юридических лиц может составить от 100 до 300 тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов — от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов остаточности собственных средств и ликвидности — от 30 до 50 тыс. рублей).
