Микрозаймы проценты в день

Сколько мы переплачиваем по займам «до зарплаты»?

Строгие требования к заемщику, долгие сроки рассмотрения, сложный процесс подачи заявки и высокий процент отказов отбивают всякую охоту связываться с банковскими кредитами. Другое дело — займы «до зарплаты». Взял паспорт, подошел в офис… Даже не так. Зашел на сайт, внес паспортные данные, через час деньги привезли прямо домой. Стоп! А сколько стоит такая «услужливость»? Намного ли дороже банковского кредита?

Подсчитаем и сравним

Можно долго рассуждать о том, почему микрозаймы — это дорого и невыгодно, но какой от этого толк? Давайте просто подсчитаем и сравним стоимость заемных денег банка и микрофинансовых организаций (МФО), проще говоря рассчитаем переплату по микрозайму.

Для объективности рассматривать будем только экспресс-кредиты банков — с минимальными требованиями к заемщику и принятием решения в течение 15-60 минут. Экспресс-кредиты отличаются от займов МФО более строгими требованиями. Зато банк может дать больше денег.

Что предлагают МФО

Для начала обозначим главное отличие займов МФО от кредитов. Если банк выдает деньги под заявленный процент, то МФО такого обязательства на себя не берут. Их ставка меняется в зависимости от суммы и сроков займа. Поэтому на сайтах всех МФО есть специальные калькуляторы, с помощью которых вы можете сразу подсчитать сумму переплаты. Некоторые организации предлагают более выгодные условия тем заемщикам, которые обращается к ним повторно, успешно погасив ранее взятые займы.

Отметим, что указанная в калькуляторе сумма все же не является эффективной ставкой. Большинство МФО не имеют собственных касс, поэтому для внесения платежей придется пользоваться услугами их партнеров, чьи кассы или терминалы вы будете использовать для оплаты задолженности. Итак, рассмотрим несколько примеров.

«Мигомденьги»

Займы от 1 до 30 тысяч рублей на срок 5-15 дней. Возможна пролонгация. Выдаются гражданам РФ от 18 до 65 лет, которые имеют постоянную регистрацию в регионе присутствия компании. Сумма, при первом обращении в компанию ограничена 10 тысячами рублей. Погашать долг можно в филиалах «Мигомденьги» или с помощью банковского перевода.

Стоимость займа — 2% в день. Это 720% в год. Вот таблица для наглядности.

«Народная казна»

Работают с гражданами РФ от 21 до 70 лет, имеющими постоянную или временную регистрацию в регионе выдачи ссуды. И надо иметь работу в этом же регионе — от 3-х месяцев стажа при официальном трудоустройстве и от 6 месяцев при неофициальном. Вносить платежи необходимо каждые 14 дней. Штраф за просрочки — 10% от суммы.

Начисляется каждые 7 дней до момента погашения.

У данной организации есть три вида займов:

  • «Универсальный». От 5 до 10 тысяч рублей на 14-168 дней.
  • «Сезон подарков». От 11 до 90 тысяч на 30-300 дней. Но 90 тысяч вы сможете получить, только если обратитесь за займом в 5-й раз. В 4-й раз вы получите до 80 тысяч, в 3-й — до 60 тысяч, во 2-й — до 50 тысяч. В первый же раз максимальная сумма будет ограничена 40 тысячами.
  • «Почетный» заем предоставляется пенсионерам. Это от 10 до 30 тысяч на срок от 30 до 90 дней по ставке 0,5% в день (или 180% годовых). При первом обращении — не более 20 тысяч.

Что предлагают банки

Процесс получения денег так же прост, как и при обращении в МФО. Только сумма и сроки больше, а процент меньше. Но есть нюанс — требования все-таки строже. Например, МФО может закрыть глаза на то, что у вас уже есть один непогашенный кредит, или что вы являетесь поручителем, или что в прошлом у вас были просрочки по кредитам. Банк же запросто откажет по этим причинам.

Эффективную процентную ставку (то есть полную стоимость) для банковских кредитов рассчитывать намного сложнее, чем для микрозаймов.

Цена ссуды зависит от того, сколько данных о себе предоставил потенциальный заемщик. В принципе, вы можете предъявить лишь паспорт и СНИЛС (или другой второй документ), и этого достаточно для одобрения. Но каждый дополнительный документ будет снижать процентную ставку.

То же самое можно сказать по поводу заполнения анкеты. Вам «скинут» процент, если в своих контактных данных укажете номера не только мобильных, но и стационарных телефонов.

Так что несите справки о доходах, предъявляйте КАСКО, ТС, ДМС, права, диплом и т.д. Чем больше представите документов, которые подтверждают, что вы благонадежны и платежеспособны, тем меньше будет для вас ставка.

Не забывайте и о добровольном страховании жизни и здоровья, а также от потери работы. Эта процедура стала чуть ли не обязательной при получении кредита. По крайней мере, экспресс-кредиты без страховки — большая редкость. Вернее, отказаться-то вы можете, но тогда и заявку вашу, скорее всего, не одобрят. А страхование удорожает кредит. Его стоимость рассчитывается в процентах от суммы займа. Ставка зависит от множества параметров, и для каждого клиента она своя. Это может быть и 2%, и 7% и 18% в год.

Итак, рассмотрим пару примеров банковских экспресс-кредитов.

«Ренессанс Кредит»

«Кредит наличными» за 10 минут. Предоставляется гражданам РФ, которые имеют постоянную регистрацию или хотя бы постоянную работу (со стажем от 3-х месяцев) в регионе оформления кредита. Возраст — от 24 до 65 лет.

Сумма — от 30 до 500 тысяч рублей. Сроки от полугода до 3 лет.

Ставка варьируется в диапазоне 15,9-69,9%. Страхование жизни, здоровья и от потери работы обязательно.

Для получения средств достаточно паспорта, но дополнительные документы позволят снизить размер процентной ставки.

Подсчитаем минимум и максимум на срок 3 года. Допустим, что стоимость страховки — 3% в год. Сумма переплаты в случае подключения программы страхования указана в последнем столбце.

«Восточный Экспресс Банк»

«Кредит наличными». Заявленное время принятия решения — 5 минут. Предоставляется заемщикам от 21 до 76 лет, которые имеют гражданство РФ, регистрацию на территории присутствия банка и постоянную работу (стаж — от 3-х месяцев).

От 25 до 500 тысяч рублей. При предъявлении только паспорта — до 200 тысяч. Для получения суммы свыше 300 тысяч рублей необходимо предоставить справку о доходах. Срок кредита — от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Ставка зависит от категории клиента. Новым клиентам назначат 37-37,5%. Клиенты с положительной кредитной историей заплатят 29,7%. Корпоративные клиенты платят 29,5-36,5%. Те, кто хорошо зарекомендовал себя в данном банке, смогут получить кредит под 22%.

Давайте взглянем на примерные цифры. Не будем брать сумму более 300 тысяч, так как нас интересует экспресс-кредит без справок о доходах. Стоимость страховки возьмем 3% от суммы кредита в год (помните о том, что стоимость страховки может быть гораздо выше!) и рассчитаем переплату.

В каких случаях целесообразно занимать у МФО

Как видим, суммы переплат несопоставимы. За месяц пользования микрозаймами мы платим столько же, сколько за несколько месяцев пользования банковскими деньгами. Так что услуги МФО — удовольствие не из дешевых. Суммы, сроки и переплата по займам до зарплаты таковы, что поправить с их помощью финансовое положение невозможно.

Если на вас висит кредит, и возникли сложности с выплатой, то микрозаем не спасет. Что такое 15-20 тысяч рублей, которые нужно вернуть через 30 дней? Если не можете платить 5 тысяч в месяц за обычный кредит, то 20-ти тысяч на погашение микрозайма у вас точно не будет. Возникнет просрочка, за ней большие штрафы, а потом — глубокая долговая яма и общение с коллекторами.

Если понимаете, что не в состоянии расплатиться с банковским кредитом, у вас есть целых два варианта: договориться с банком-кредитором о реструктуризации или рефинансироваться в другом банке (взять целевой кредит на более выгодных условиях для погашения старого кредита). Но заем от МФО лишь усугубит положение.

Можно взять микрозаем, если имеется стабильный доход, но так вышло, что в этом месяце вы изрядно поиздержались. Тогда, чтобы не обращаться к родственникам и не терять время на банки, можно взять тысяч 10-15 — действительно «до зарплаты». Или же вы решили сделать крупную покупку, но семейный бюджет на этот месяц уже расписан. Тогда занимаете у МФО и спокойно возвращаете деньги в течение 1-2 месяцев.

Еще такой способ может выручить, если вам нужна небольшая сумма в долг, но по каким-то причинам вы не можете рассчитывать на услуги банка. Например, из-за плохой кредитной истории, наличия текущего кредита, отсутствия регистрации по месту жительства и т.д.

Наконец, подобные займы хороши для исправления кредитной истории. Только убедитесь, что выбранная организация сотрудничает с бюро КИ, и ваши данные будут переданы, куда следует. Берите небольшие суммы и быстро их погашайте — вам «зачтется».

Совет

Прежде чем обратиться в МФО, сделайте следующее. Во-первых, хорошо подумайте: вы уверены, что это единственный способ раздобыть деньги? Ведь есть экспресс-кредиты и кредитные карты (их получить проще, чем кредит) от банков, кредитные брокеры, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, интернет-биржи. Наконец, родственники и знакомые, которые могут одолжить вам деньги.

Во-вторых, признайтесь — так ли нужны вам эти деньги, чтобы не жалко было переплачивать? Ну, честно, если нечем оплачивать коммунальные услуги в этом месяце, или не хватает на дорогостоящее лекарство — это один разговор. Но вам на самом деле нужен этот широкоформатный телевизор прямо сейчас?

В-третьих, обязательно проверьте, есть ли выбранная вами МФО в этом списке зарегистрированных микро-финансовых организаций. Если ее там нет, значит, ищите другого кредитора.

Обратите свое внимание на выгодные предллжения по кредитам:

  • Пять самых выгодных кредитных программ
  • Кредитных карты с льготным периодом — ТОП 5

21.06.2014

Введите сумму вашего займа или выберите займ из списка

При выборе займа из списка параметры вашего займа установятся автоматически. Если задаете условия вручную введите еще ставку и срок

Нажмите «Рассчитать» и вы наглядно на диаграмме сможете увидеть, сколько вы переплачиваете по займу

калькулятор онлайн

Различия в схеме погашения микрокредитов

Сейчас существует несколько вариантов микрозаймов — краткосрочные(до 1 мес) и среднесрочные — 1 мес и больше. Для краткосрочных займов сумма обычно ограничена — я видел до 30 тыс. рублей.

Пример расчета микрозайма Е-Заем

В разных организациях проценты считаются по разному. К примеру, в Е-заем это не проценты, а просто комиссия. Именно так называются проценты по микрозайму.

На данном калькуляторе не сказано, сколько составляет ставка в день. В конце возвращаете не проценты, а комиссия. Если посчитать данный займ на калькуляторе микрозаймов выше получим ставку по микрозайму в размере 2.219% или 809.753%. Ставка по микрозайму в день — достаточно хороший вариант для сравнения микрозаймов и выбора лучшего. Ставка по займу в микрофинансовых организациях запрятана где то далеко в договоре.

Пример расчета микрозайма Нанофинанс

Еще один пример микрозайма, по которому возникают вопросы представлен на следующем рисунке.

Тут уже не все так просто — 10 тыс. на 52 недели — нужно платить 320 рублей в неделю. Но этот вариант рассчитан на возврат части займа и оплату части процентов. Т.е. каждую неделю вы платите проценты + сумму в погашение долга. Нетрудно посчитать, что общая сумма к оплате

Именно сумму 16640 нужно вбить в описанный выше калькулятор микрозаймов в поле «Итого к оплате». Это нужно для расчета процентной ставки. Срок нужно ввести 52 недели. Получаем ставку 0.182% в день и 66.582% в год. Как видно ставка намного ниже. Однако переплата больше, потому что срок больше. Хороший вариант — взять займ в нанофинанс на 52 недели и погасить досрочно через некоторое время. Но опять же микрофинансовая организация нас обманывает. Если начать копать и рассматривать продукт специальный — то получаем еженедельный платеж 360 рублей + они просят первый платеж 1360 рублей.

Получаем переплату

Именно сумму 19720 вам придется заплатить за 52 недели если вначале вы берете 10 тыс. рублей. Это поле итого к оплате. Подставив эти данные в калькулятор микрокредита получим 0.267% в день или 97.467% годовы. Много, но все равно меньше чем первый вариант с Е-заем. Это предложение более выгодно и стоит обратить внимание на него.

Знаете ли Вы, что для осуществления микрофинансовой деятельности необходимо быть внесенным в государственный реестр микрофинансовых организаций?

Полезное по теме

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть