Микрозаймы и кредитная история

Популярность микрозаймов растёт. Но влияет ли микрозайм на кредитную историю, и если да, то как? Это актуальный для многих людей вопрос, на который они хотели бы знать ответ. Многочисленные МФО активно продвигают идею, что микрозаймы способны улучшить кредитную историю. Действительно ли это так? Или всё придумано ради повышения спроса на их услуги?

Вопрос, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, обычно интересует тех, у кого она плохая или её нет совсем. Потенциальным заёмщикам интересно, можно ли улучшить ситуацию. Также с опасением поглядывают на предложения МФО люди, у которых есть действующие кредиты. Не посчитают ли банки, что у них очень плохая финансовая ситуация, раз приходится обращаться за мини-кредитами? Прежде чем брать микрозаймы, нужно разобраться в данной теме.

Влияние микрозаймов на кредитную историю: версия МФО

Версия мфо

Ранее мало кто задумывался о том, как влияют микрозаймы на кредитную историю. Они дорогие, выгодными их не назовёшь, требования тоже были высокими — единицы пользовались данной услугой. Но в последние годы всё изменилось.

«Официальной», то есть всем известной и распространённой в сети, стала информация от микрофинансовых организаций. Условия получения денег от таких компаний становятся всё мягче, и вот уже должники из чёрных списков становятся их постоянными клиентами. А поскольку услуга востребована, МФО подогревают интерес: не так давно у них стали появляться целые разделы сайтов, посвящённые исправлению КИ.

Никаких сомнений по поводу того, как микрозаймы влияют на кредитную историю, быть не может — это однозначное мнение таких компаний. Они утверждают, что схема такова:

  1. Человек берёт заём в одной из этих организаций.
  2. В самое ближайшее время данные об этом передаются в БКИ — бюро кредитных историй.
  3. После успешного возврата средств информация обновляется, и общий рейтинг заёмщика растёт.
  4. Хотя погашение микрозайма — большой плюс для клиента, это всё-таки не считается существенным показателем. Например, чтобы исправить плохую кредитную историю, нужно воспользоваться услугами далеко не один раз.
  5. Тем, у кого репутация пока нулевая — ни успешных выплат, ни просрочек, ни вообще каких-либо банковских ссуд, даже пара вовремя выплаченных займов поможет стать добропорядочным клиентом в глазах многих банков.

Логично ли объяснение МФО?

Если задуматься, ничего сверхъестественного микрофинансовые компании не утверждают. И их версия того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, вполне правдоподобна. Информация о мини-ссудах действительно попадает в БКИ. И каждый банк берёт данные оттуда, когда проверяет клиентов. Единственное «но» — то, что таких бюро существует несколько. Поэтому нет гарантии, что информация будет передана именно туда, где её просматривает определённый банк. Но МФО утверждают, что работают с самыми крупными БКИ.

И это заявление тоже заслуживает доверия. Сегодня такие организации выдают займы под честное слово, а проверка репутации клиента занимает от 1 минуты. Такое невозможно сделать вручную. Значит, заёмщика пробивают по базе автоматически. Но если кредиты выдаются по минимуму документов, то, разумеется, МФО потребуется максимально достоверные данные. И вряд ли они стали бы пользоваться ненадёжной базой.

Микрозаймы при наличии банковских кредитов

А влияют ли на кредитную историю микрозаймы, если у человека в данный момент есть действующие ссуды в банке? На это у МФО также есть ответ.

Они влияют точно так же, как и любой другой заём.

  • Если микрокредит является действующим, не закрытым, но и не просроченным, то он просто может быть учтён в общей сумме долговых обязательств. Это важно только для тех, кто хочет взять дополнительную ссуду в банке.
  • При наличии не закрытого крупного микрозайма в выдаче кредита могут отказать. Но это зависит от банка. Серьёзные и придирчивые организации вроде Сбербанка не рискнут выдать деньги такому клиенту. Можно обратиться после закрытия займа. Те банки, которые не отличаются требовательностью, могут не обратить внимания на этот факт.
  • После погашения долга клиенту ставится плюсик к репутации, если средства были внесены своевременно, или минус, если была допущена просрочка.

Есть и некоторые нюансы того, влияют ли на кредитную историю микрозаймы. Действующая мини-ссуда, которая была просрочена, сразу делает клиента проблемным в глазах банков. Это не страшно, если в данный момент нет задержек платежей по другим кредитам, и если заёмщик не собирается просить деньги в долг ещё в какой-то организации.

Но когда при такой ситуации есть дополнительные просрочки, банки начнут звонить с удвоенной силой. В поиске информации о том, влияют ли на кредитную историю микрозаймы, не стоит забывать, что они могут влиять и резко отрицательно, стоит хоть чуть-чуть задержать платёж. Заявку на кредит в такой период можно даже не подавать: банк увидит действующую просрочку и откажет.

Время передачи данных в БКИ

Когда передают данные в БКИ

Для тех, кто собирается взять ссуду в банке, но недавно брал мини-кредит, есть хорошая новость. Информация в БКИ обновляется не сразу. На это требуется какое-то время, от нескольких часов до нескольких дней.

Поэтому у сотрудников не будет подозрений в неплатежеспособности, ведь они не увидят свежий заём. Но, поскольку точных данных о времени передачи нет, нельзя быть уверенным на 100 %.

Версия банков по микрозаймам

Версия банков о исправлении кредитной истории в МФО

Мнение банков на данную тему почти такое же, но с некоторыми пометками. Они не отрицают, что влияние микрозаймов на КИ действительно есть. Все мини-кредиты отображаются в БКИ в обязательном порядке, только обновляются не в реальном времени. И банки имеют доступ к таким данным. Это может быть как хорошо для клиента, так и плохо.

Некоторые особенности того, как микрозаймы влияют на кредитную историю, согласно информации от банков:

  1. Достаточное количество взятых и закрытых вовремя мини-займов улучшает рейтинг клиента.
  2. Если их становится слишком много, то КИ может считаться хорошей, но банки всё равно будут смотреть на такого заёмщика с опаской. Хотя погашенный микрозайм влияет на кредитную историю положительно, человек, слишком часто прибегающий к услугам МФО, производит впечатление вечного должника. Вряд ли у банка сложится хорошее мнение о его платежеспособности. Поэтому, желая улучшить свою финансовую репутацию с помощью мини-займов, важно не перестараться.
  3. Тем, у кого нет КИ, однозначно стоит взять пару микроссуд. Вернув их вовремя, можно получить плюс к репутации.

С просроченными ссудами ситуация обратная. Если почитать отзывы о влиянии микрозаймов на кредитную историю, когда их вовремя не погасили, становится понятно: в этом случае, наоборот, ни один банк не захочет связываться с таким клиентом.

Какова бы ни была цель, нужно хорошо продумать свои действия, прежде чем брать мини-заём. Правильно рассчитывая дату и суммы возврата, можно улучшить отношения с банками. Но ошибаться нельзя: слишком дорого придётся платить, во всех смыслах.

В последние 10 лет микрокредитование набирает все большую популярность. Возникают новые микрофинансовые организации, их отделения открываются не только в крупных, но и в небольших городах. По состоянию на 02.11.2017 в реестре ЦБ РФ зарегистрировано 2267 МФО. Многие из них указывают в рекламе, что выдают кредиты без отказов, чем массово привлекают клиентов. Из-за этой сравнительной легкости получения средств и небольших сумм заемщики часто не задумываются о том, влияют ли микрозаймы на кредитную историю.

На деле об этом стоит задуматься. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях» любая микрофинансовая организация обязана подавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ (бюро кредитных историй). На данный момент в Российской Федерации существует 21 действующее БКИ. Крупнейшее из них — «Эквифакс Кредит Сервисиз». Как правило, крупные микрофинансовые организации сотрудничают с крупными бюро.

Английский

Таким образом, любой кредит, даже самый незначительный, будет записан в кредитной истории заемщика. Это может иметь как положительные, так и отрицательные последствия.

МФО, как правило, не изучают кредитную историю клиента при принятии решения о выдаче. Это объясняется тем, что займы выдаются на очень короткие сроки (обычно до месяца) и небольшими суммами. Банки же, напротив, очень часто включают такой анализ в оценку платежеспособности клиента. Поэтому те дебиторы, которые легкомысленно относились к микрозаймам и не соблюдали условия договора, могут столкнуться с трудностями, когда обратятся в банк за более значительной суммой.

Получить свои данные из бюро может как сам гражданин, так и банк с его согласия. Большинство банков включают пункт о согласии на обработку данных из БКИ в заявку на выдачу кредита. Подписав анкету-заявку, клиент тем самым дает согласие на то, чтобы банк изучил его кредитную историю. Конечно, есть шанс, что заемщику повезет, и его банк не обратится в те бюро, в которых хранятся именно его данные, тем менее, просрочек лучше не допускать — неизвестно, чем это обернется в будущем.

С другой стороны, заемщики, которые часто пользовались услугами микрофинансовых организаций и соблюдали условия погашения платежа, имеют больше шансов на одобрение кредита в банке, чем те, у кого никогда раньше не было кредитов.

Что делать, если кредитная история уже испорчена?

Случается, что из-за непредвиденных обстоятельств у плательщика не получается вовремя погасить кредит, и из-за этого ему отказывают в следующем. В таком случае, микрозаймы могут помочь поправить положение.

Чтобы улучшить свою кредитную историю, следует последовательно взять и погасить несколько микрозаймов, придерживаясь некоторых советов:

  1. Не допускайте просрочек, но и досрочно погашать заем тоже не стоит. Досрочное погашение невыгодно банку, так как снижает сумму тела кредита, на которую начисляются проценты; другими словами, уменьшает процентный доход. Поэтому досрочные погашения в кредитной истории клиента не будут выглядеть привлекательно в глазах банка.
  2. Перед тем как заняться своей кредитной историей, будет разумно узнать в банке, с каким бюро они сотрудничают и обратиться в МФО, которая сотрудничает с тем же самым.

Что такое совместно нажитое имущество можно узнать тут.

Стоит отметить, что универсального рецепта для одобрения заявки не существует. Каждая организация рассчитывает платежеспособность клиента по своим алгоритмам. Это может быть скоринговая система оценки, когда клиенту присваиваются баллы в зависимости от ответов на различные вопросы, начиная от возраста и заканчивая местом работы. Кредитная история в таких опросниках может учитываться в различной мере или вообще не приниматься во внимание. Другие банки при кредитовании опираются на выписки со счетов или наличие залога (недвижимость, автомобиль). Единственное, что можно сказать наверняка, — это то, что любой опыт с микрозаймом, как позитивный, так и негативный, будет занесен в кредитную историю заемщика.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть