Микрозайм с электронной подписью

Содержание

Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций. Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации. Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам.

Понятие и основное предназначение электронной подписи

Технологию электронной цифровой подписи (ЭЦП) принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете. Так, ее используют в процессе «подписания» договора займа (когда люди берут деньги в долг в режиме онлайн) или для отсылки отчетности в налоговую.

ЭЦП получается вследствие криптографического преобразования цифровых данных. Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения (отчета, платежки и т.д.). Правильно сформированная ЭЦП имеет полную юридическую силу — она равноценна документации в бумажном виде.

С помощью ЭЦП удастся реализовать следующие цели:

  • — подтверждение целостности полученной документации;
  • — защита от подделок;
  • — подтверждение безоговорочного авторства электронной документации;
  • — удостоверение личности человека, который подписал документ.

ЭЦП свидетельствует о том, что подписавший документ человек ознакомлен с ним и согласен со всеми его условиями. Отказ от авторства индивидуализированной (подписанной) электронной документации предполагает создание новой подписи.

Использование электронной цифровой подписи заёмщика в процессе оформления договора займа

Эффективная деятельность МФО предполагает обработку, хранение, отправку и дальнейшее получение приличного количества договоров. Все вышеперечисленные процессы удаётся активизировать в случае использования электронного документооборота (отказываемся от бумажной волокиты — всё делается только в «цифре»). В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.4 ст.434) и федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется — они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью.

Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП — это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа:

1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам — именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.

2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами — подписать анкету ЭЦП. Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.

Если заявитель подал заявку на получение займа наличными деньгами (в офисе), то после получения предварительного согласия (в виде смс-сообщения или ответного звонка) он посещает офис, подписывает там договор займа и получает заёмные средства. В случае получения онлайн-займа, процесс документооборота с МФО продолжается.

3. Если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, как правило, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).

После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.

Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи») признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление микрозайма можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

Несколько слов в заключение статьи. Представленная выше информация раскрывает суть процесса подтверждения кодом из смс-сообщения наиболее важных для МФО действий (подтверждение анкеты и согласие с индивидуальными условиями договора) — вы подписываете эти документы простой электронной подписью или электронной цифровой подписью заёмщика. Но надо понимать, что хоть она является аналогом вашей собственноручной подписи — это всего лишь один из методов проверки на возможное мошенничество со стороны заёмщика. А методов таких много, например, верификация карты (проверка принадлежности карты заёмщику). ЭЦП — это современная возможность подписывать договора не посещая офис компании, которая законодательно приравнена к реальной подписи, и не более того.

В силу (далее — ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Закон не содержит возможности заключения договоров микрозаймов (займов, кредитных договоров) с использованием , таким образом, использование ПЭП возможно только при наличии соглашения между МФО и заемщиком. Такое соглашение должно быть составлено в письменной форме.

Теоретически такое соглашение может быть заключено в устной форме, однако доказать наличие такого соглашения (его условий) достаточно затруднительно. Соответственно, если у Вас будет письменное соглашение об использовании ПЭП, то договор займа можно заключать с использованием простой электронной подписи. При этом заемщик не сможет в дальнейшем утверждать, что договор заключил от его имени кто-то другой, воспользовавшись его телефоном и т.п.

Вывод: договоры займа, заключенные с использованием ПЭП при отсутствии письменного соглашения об использовании ПЭП, могут быть признаны недействительными. Соответственно, при обращении в суд исковые требования могут быть оставлены без удовлетворения. Уступить такие требования третьим лицам тоже не получится.

Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание микрофинансовых организаций.

Требования к форме договора займа

Договор займа может быть заключен в любой форме (устной или письменной), однако в случае с МФО интерес представляет только письменная форма сделки. В силу сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами .

В соответствии с договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном .

установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Таким образом, если достоверно подтвердить, что оферта получена именно этим заемщиком, после чего был предоставлен займ и не было каких-то претензий с его стороны, то можно считать, что оферта была акцептирована.

На наш взгляд, можно делать такую фиксацию, например, путем записи видеообращений или телефонных разговоров. При этом следует предупреждать, что при таком телефонном звонке заемщик выражает согласие на его использование в качестве доказательства. Также, думаю, надо предупреждать об уголовной ответственности за попытку обмана, чтобы исключить действия от чужого имени.

Вас может заинтересовать: Правовое обеспечение законности процесса обработки персональных данных.

Возможные варианты взыскания

Вне зависимости от отсутствия однозначной возможности доказать факт акцепта оферты или факт заключения договора с использованием электронной цифровой подписи можно обратиться в суд. При этом основной расчет будет на то, что заемщик сам не будет отрицать выдачу ему займа.

Если же заемщик будет утверждать, что договор не заключал, то потребовать его исполнения не получится.

При этом следует понимать, что если денежные средства предоставлены заемщику на какой-то личный счет, связанный с ним, то их можно вернуть, однако рассчитывать на какие-то проценты, штрафные санкции и т.п. невозможно. Чтобы осуществить возврат основной суммы займа потребуется обратиться с иском о возврате неосновательного обогащения, при этом можно указать, что денежные средства были перечислены ошибочно.

Можно истребовать неосновательное обогащение по-другому — сначала направить претензию об истребовании неосновательного обогащения, а затем уже обратиться в суд. За период с момента получения претензии и до момента вынесения судом решения суда можно потребовать взыскания процентов, однако ставка рассчитывается по статье 395 ГК РФ и достаточно низка (ставка ЦБ РФ).

Судебная практика в отношении микрофинансовых компаний

Исходя из анализа доступной судебной практики в отношении ООО «Мани Мен», ООО «Гефест-МСК» не было выявлено ни одного решения, когда суд отказал бы во взыскании со ссылкой на незаключенность договора. Не найдено судебной практики, где ответчик бы отрицал выдачу займа.

Возможно, вас заинтересует: Представительство в арбитражном суде.

Все суды сходятся во мнении, что если заемщик не отрицает факт получения займа (именно займа, а не ошибочно поступивших денежных средств), то оснований для отказа в иске нет.

Исходя из анализа судебной практики можно сделать вывод, что кредитные организации используют следующую схему: заявка (оферта) от заемщика, выдача займа, смс-уведомление.

Однако, на наш взгляд, случаи отказа достаточно вероятны без надлежащей верификации заемщика (смс-уведомление не может рассматриваться как достоверное и достаточное доказательство такой верификации).

Возможность акцепта оферты

Согласно офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Для признания сделанного предложения офертой необходимо наличие названных в указанной статье признаков. Так, предложение заключить договор должно быть адресовано конкретному лицу (лицам); оферта должна содержать указание на существенные условия, на которых предлагается заключить договор, оферта должна быть достаточно определенной, то есть ее получатель должен иметь возможность сделать однозначный вывод о воле оферента; предложение должно выражать намерение оферента заключить договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Существенные условия для договора займа (указание на предмет договора — кто и кому предоставляет займ, указание на сумму займа) должны быть прямо указаные, отсутствие иных условий, имеющих значение, не делает договор недействительным (размер процентов, неустойки, срок предоставления займа и т.п.), поскольку при этом будут применяться общие положения ГК РФ.

Вас может заинтересовать: Взыскание дебиторской задолженности юридических лиц.

Оферта может исходить как от заемщика, так и от займодавца. При этом, исходя из изученной судебной практики, банки, как правило, предлагают заемщикам направить оферту на заключение займа, после чего предоставляют им займ.

Таким образом, оптимальной является следующая схема: заемщик заходит на сайт, оформляет займ, для него формируется персональная оферта, которую он подписывает и направляет Вам. Акцептом оферты будет предоставление займа. Как только Вы предоставили займ, считается, что Вы приняли условия, содержащиеся в оферте. Если такая оферта направляется в электронном виде, то существует риск (хотя, на мой взгляд, достаточно небольшой) признания ее незаключенной, поскольку нет оригинала подписи. Поэтому лучше, конечно, чтобы такая оферта была с «живой» подписью.

Кроме того, оферта может исходить от Вас, однако при этом ее акцепт сложно будет доказать. Соответственно, возникает ситуация, при которой Вы можете лишь достоверно доказать тот факт, что предоставили деньги, но не можете доказать, на каких условиях они предоставлены и были ли вообще какие-то договоренности между Вами и заемщиком.

В случаях, когда используется смс-подтверждение, то это тоже не гарантирует доказательств акцепта именно тем лицом, на которого зарегистрирован телефонный номер.

Общий вывод: предоставление займов без документов с «живой» подписью заемщика в любом случае рискованно, однако это не исключает возможности обращения в суд. При этом суд удовлетворит требования лишь в том случае, когда заемщик, во-первых, не отрицает факт предоставления займа, во-вторых, не отрицает условия, на которых был заключен займ.

Вас может заинтересовать: Подготовка правового заключения Legal Opinion.

Если вам понравилась статья, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям и знакомым.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть