Микрозайм или кредитная карта что лучше

Микрофинансовые организации (МФО) стали неотъемлемой частью финансового рынка услуг по кредитованию физических лиц, десятки (если не сотни) контор с аналогичными названиями «а-ля «Быстроденьги», «Срочно деньги», «Деньги сразу», «Деньги до зарплаты«с яркими вывесками заполонили города нашей необъятной родины. Если вам срочно нужны деньги и почти без документов, то они готовы решить этот вопрос быстро и без проволочек.

Процесс оформления займа выглядит следующим образом:

Сергею Петровичу понадобилось перехватить до зарплаты 10 000 руб. (сделать подарок люб коллеге). Идя на мероприятие, он заходит в одну из контор, специализирующихся на микрозаймах, и озвучивает свою потребность: деньги нужны сейчас, из документов у него только усы паспорт. На что улыбчивый сотрудник отвечает, что «этого более чем достаточно, заполняйте анкету». И через минут сорок Сергей Петрович уже в магазине покупает подарок.

Вроде все предельно просто и понятно: если есть потребность в быстром займе, а имеется только паспорт, то welcome в МФО. Но у данной простоты есть и обратная сторона медали — это цена вопроса. За срочность и отсутствие документов заемщик должен будет заплатить и заплатить весьма прилично, средняя ставка по микрокредитам составляет 2 % в день или 730 % годовых.

Если взять 10 000 руб. и не отдавать в течение года, то нужно будет заплатить 73 000 руб.

Приведенный пример условный, большая часть микрозаймов выдается на срок до двух недель, но он наглядно показывает, во сколько обойдется заемщику такой кредит.

На мой взгляд, расцвет микрофинансирования связан в первую очередь с низкой финансовой грамотностью населения, чем умело пользуются владельцы таких контор.

Пример расчета существенной выгоды любой кредитки по сравнению с деньгами в долг

Если срочно нужны деньги, то можно найти и более оптимальный вариант, которые предлагают традиционные финансовые учреждения (банки), в частности одной из альтернатив может являться кредитная карта.

Но говорить мы можем долго, давайте лучше посчитаем, что выгоднее — карта или микрозайм, для примера сравнив условия кредитования в компании «Народная казна» и ТКС-банке (Тинькофф)*

* Выбор финансовых организаций случаен, название финансовых организаций приведено для наглядности и не является рекламным предложением. ** В прочие комиссии включена стоимость снятия наличных средств с кредитной карты, а также стоимость годового обслуживания карты.

Как видно из таблицы, для оформления что карты, что микрокредита достаточно паспорта, хотя, конечно же, срок получения кредитных средств в первом случае происходит быстрее, но стоимость денежных средств, полученных при помощи «кредитки», значительно меньше, притом что мы включили в стоимость годовое обслуживание. Наверное, правильнее было включить тариф за обслуживание только за 14 дней, но будем считать, что картой воспользовались только один раз на условиях, указанных в примере, после чего расторгли договор.

Итого

Выгода от пользования кредитной картой составляет 1 440 руб. Цифры наглядно показывают, что лучше немного подождать, пока идет процесс оформления, и в дальнейшем ей пользоваться, если срочно понадобились деньги. Не платите бешенные проценты микрофинансовым организациям — заведите любую кредитку на всякий случай чтобы срочно занять деньги.

Если вы являетесь постоянным клиентом банка, то вам со временем предложат карту с грейс-периодом, по которой при правильном использовании можно вообще не платить процентов!

Россия: 1 кредитка на 10 человек

США: 3 кредитки на 1 человека

Специалисты по кредитованию не беспочвенно считают, что кредитные карты вскоре могут составить довольно серьезную конкуренцию микрозаймам или займам до зарплаты. В теперешнем году темпы роста кредитования значительно снизились. Сегодня, как и раньше, первые позиции занимают кредитные карты и розничное кредитование в банках. Существует вероятность, что уже к 2016 году именно кредитные карты станут основным видом кредитования. Но на данный момент, Россия все же отстает по показателю распространенности кредиток среди населения. Так, у 10 человек есть всего лишь одна кредитка, в то время как в США один человек имеет целых 3 карты. Но планируется быстрое изменение ситуации на рынке банковского кредитования. Рост сегмента кредитных карт в 2012 году составил 75%, а на 2013 год рост планируется не менее чем 60%, что намного выше, чему у других видов розничного банковского кредитования:

  • рост сегмента наличных кредитов в 2012 году составил 60%;
  • рост кредитов в точках продажи товаров — всего 25%.
темпы роста кредитования в России

Но с развитием такого вида кредитования постает вопрос о качестве клиентской базы. Количество клиентов, желающих оформить кредитную карту, возрастом до 24 лет и больше 60 лет, существенно увеличилось. А это не те группы граждан, которые отличаются своевременными выплатами. Количество просроченных кредитов в данной категории резко увеличилось до 13%. Но даже такие показатели нельзя считать критическими. Сектор кредитных карт по показателям соотношения суммы кредита людей к их доходам, по качеству обслуживанию кредитов пока не является проблемным.

Займы до зарплаты и кредитные карты

Более популярными являются краткосрочные финансовые отношения с банками, чем долгосрочные. Банки, пытаясь найти новых клиентов, все больше обращают внимание на граждан с невысоким уровнем доходов. Такие граждане если и брали займы до зарплаты, то исключительно в микрофинансовых организациях. Теперь банки настойчиво пытаются заменить такие организации.

Невзирая на столь динамичное развитие рынка банковских кредитных карт, микрозаймы до зарплаты не теряют своих позиций. Это один из видов кредитного продукта, который наиболее доступен российскому потребителю. Главное преимущество таких займов — простота и высокая скорость оформления. Компания Moneyman наладила сотрудничество с платежной системой Сontact. Это позволило выдавать займы людям, которым отказали в кредите банки по причине низкого дохода или безработицы клиента. А таких людей сегодня очень много, к ним относятся также и трудовые мигранты. Скорость передачи денег в компании увеличилась с суток до 10 минут, чего не будет в банковском кредите.

Темп роста микрозаймов в России составляет около 50% в год. Даже с ростом популярности кредитных карт, еще не время говорить о полном вытеснении микрофинансовых организаций с рынка кредитования России.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть