Максимальный процент по микрозайму по закону 2018

Максимальная процентная ставка по микрозайму по закону

При подаче заявки на предоставление денежных средств в долг нужно всегда обращать внимание на проценты по займу в МФО, так как именно этот показатель влияет на конечную сумму, которую заемщик выплатит в итоге. Несмотря на то, что каждая микрофинансовая организация вправе самостоятельно устанавливать размер процентной ставки, законодательство со своего уровня тоже регулирует этот вопрос.

Как правильно рассчитать процентную ставку по займу?

Под процентной ставкой по займу подразумевается сумма, которая взимается с заемщика за фактические дни использования кредитных денег. Обычно исчисляется она в суточном проценте. Редко когда МФО указывают ее в реальном размере у себя на главной странице сайта.

Чтобы самостоятельно узнать, сколько придется переплатить по займу, нужно разделить переплату на количество дней и размер кредита.

Суточный процент = переплата/период займа/срок займа*100%

Рассмотрим на примере:

  1. Размер — 10 тыс. руб.
  2. Период — 15 дней.
  3. Сумма переплаты — 2,4 тыс. руб.

Из чего формируется процентная ставка?

Расчет процентной ставки по каждому займу происходит в индивидуальном порядке. Перед ее установкой каждая МФО оценивает риск, при котором заемщик не вернет долг по какой-либо причине. Обычно на ее размер влияют следующие показатели:

  • В каком размере берется займ. С увеличением суммы займа уменьшается процентная ставка.
  • На какой период. С увеличением срока возврата долга уменьшается процентная ставка.
  • Категория заемщика. Постоянный добросовестный заемщик сможет взять деньги в долг с более низким процентом. В то время как для новичков устанавливается показатель выше стандартного.
  • Комиссионные. Иногда кредиторы взимают дополнительную комиссию, поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия предоставления займа.

При подписании кредитного договора или электронной оферты на сайте иногда высвечивается ставка 600-700%. Сначала это цифра пугает, но по факту микрозаймы предоставляются на месяц. А не на целый год!

Чтобы не испугать клиентов большими цифрами, МФО стараются всегда указывать суточный процент. Но законодательство требует в договоре указывать процент в годовом размере.

Зеленая зона — меньше 2%

Для постоянных заемщиков, которые по ранее полученным займам погасили задолженность своевременно микрофинансовые организации предусматривают пониженный процент (меньше 2%).

Желтая зона — не больше 2,5%

Немного увеличенный процент предусматривается для новых заемщиков, у которых нет проблем с кредитным рейтингом или если они берут займ до 10 тыс. руб. В этой ситуации МФО владеет подтвержденной финансовой дисциплиной. Но возможный риск, связанный с неуплатой всего долга или просрочкой платежа отражается на величине процентной ставки. Обычно это от 2 до 2,5% в сутки.

Если первый займ успешно погашается, то в следующих раз процентная ставка немного уменьшится и станет меньше 2%.

Красная зона — больше 2,5%

Такой высокий процент обычно устанавливают те МФО, которые кредитуют заемщиков даже с плохим кредитным рейтингом, недостаточным возрастом (18 лет), безработных и лиц без гражданского паспорта. Все существующие риски учитываются при определении процента за использование заемных средств. В таких случая заемщик за год переплатит больше чем 100%.

Как начислялись в МФО проценты по займам в прошлом?

Еще несколько лет назад государство никак не контролировало микрофинансовые организации. Люди могли брать в долг 2 тыс. руб., а возвращать 12 тысяч. И этот момент никак не регулировался и не отслеживался.

Из-за этого многие попадали в долговые ямы, из которых потом тяжело выбраться.

Например, гражданин получил займ в размере 100 тыс. рублей. С ежедневной процентной ставкой 2% и должен был вернуть деньги через полгода. Эти средства он вложил в бизнес-проект друга, но дохода от него не получил. По истечении 6 месяцев с момента получения займа МФО от заемщика с процентами требует уже 460 тыс. рублей. И за каждый день просрочки еще 10% от суммы кредита. То есть если он весь следующий месяц не сможет погасить задолженность, то долг вырастет уже до 760 тысяч. Чтобы выйти из такой долговой ямы, заемщику пришлось продать свой автомобиль.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы?»

Какие ограничения внесло правительство по начислению процентов по займам в МФО в 2018 году?

С 1.01.2017 года начали действовать статьи 12 и 12.1 ФЗ № 151 «О микрофинансовых организациях и их деятельности». Этот закон вышел 2.07.2010 года. Они содержат точную информацию о запрете взыскания с клиентов МФО. А именно о необоснованно высокой процентной ставки по потребительскому микрозайму.

Например, при микрокредите 5 тыс. рублей. Заемщик ни при каких обстоятельствах не должен возвращать больше 20 тыс. руб. В эту сумму входит:

  1. Размер займа — 5 тыс. руб.
  2. Начисленная процентная ставка — 15 тыс. руб. (5 тыс. х 3).

Однако, если заемщик внесет частично платеж или оплатит проценты, то МФО снова вправе начать начисление процентов. Штрафные санкции и пени могут применяться исключительно к непогашенной части тела займа.

Например, если заемщик не смог погасить 5 тыс. рублей. МФО может взимать с него не больше 15 тыс. рублей. В эту сумму входит размер займа 5 тыс. рублей и начисленные проценты в двукратном размере остатка долга. А это 10 тыс. рублей.

Каждая МФО должна указывать данные об ограничениях на первой страничке договора кредитования. Выше таблицы с индивидуальными условиями займа.

Заключение

Государство всячески способствует своему населению. Так как оно старается регулировать и контролировать на законодательном уровне деятельность не только государственных, но и коммерческих банковских учреждений. В связи с нововведениями с 1 января 2017 года граждане теперь могут не бояться брать деньги в долг до зарплаты. Судебная практика по микрозаймам в 2018 показывает, что практически все проблемы, относящиеся к незаконному начислению процентов, выигрывают именно заемщики.

Читайте нашу статью: «Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?»

Максимальный процент по микрозайму по закону в 2018 году

Многих россиян интересует вопрос — какой процент могут брать микрофинансовые организации (МФО), выдавая деньги в долг физическим лицам? Ограничение данного параметра существует. Определяется в качестве полной стоимости займа (ПСЗ). То есть учитывает не только комиссию за пользование деньгами компании, но и другие расходы на оформление, обслуживание и выплату долга. Правда, стоит учитывать, что максимальный процент по микрозайму по закону изменяется ежеквартально и распространяется на договора, заключенные в течение трех месяцев действия ограничения. Соответственно, в 2018 году применяется 4 разных параметра. Учитывая, что соглашения могут быть оформлены и в более ранний период, а также для анализа стоимости рассматриваемых кредитных продуктов, будут приведены нормы за последние 3 года.

Содержание:

  1. Максимальная ставка по микразайму, определенная Центробанком в 2018 году:
    • Для 4 квартала;
    • Для 3 квартала;
    • Для 2 квартала;
    • Для 1 квартала.
  2. Полная стоимость займа для микрофинансовых организаций за 3 года.
  3. Итог.

Максимальная ставка по микрозаймам, установленная ЦБ РФ в 2018 году

Важно сразу отметить два нюанса. Во-первых, существуют дополнительные ограничения по общей переплате для микрофинансового рынка. Во-вторых, регулятор разделяет долговые обязательства, оформленные физическими лицами в МФО на разные типы. В зависимости от наличия обеспечения и его варианта, суммы и срока договора, выделяя в отдельную категорию POS-займы. Всего существует 21 возможный вариант. Поэтому в данном блоке будет представлено 4 таблицы. Каждая включает максимальные переплаты по всем типам долговых обязательств для отдельного квартала 2018 года.

В таблицах указаны ПСК, установленные ЦБ РФ для МФО, в % годовых. Если долговое обязательство краткосрочное, то в большинстве случаев переплата рассчитывается в дневном эквиваленте. Для получения такого показателя достаточно имеющуюся максимальную переплату разделить на количество суток в году, которых в 2018 было 365. Например, для октября-декабря 2018 года переплата по займам до зарплаты не может превышать 2,306% в день.

Полная стоимость займа для микрофинансовых организаций за 3 года

Для оценки динамики рассматриваемого показателя брать все типы продуктов достаточно сложно. Поэтому будет рассмотрено три наиболее популярных варианта долговых обязательств физических лиц перед МФО.

  1. Сумма до 30 000 рублей и срок до 30 дней. Так называемые займы до зарплаты, которые предоставляются в том числе полностью онлайн, например, на банковскую карту.
  2. Сумма от 30 000 до 100 000 рублей со сроком 61-180 дней. Эти параметры соответствуют наиболее популярным предложениям профильных компаний в качестве крупных займов на длительный срок.
  3. Сумма от 30 000 до 100 000 рублей со сроком 181-365 суток. Наиболее долгосрочные долговые обязательства (до года) с средней суммой, на которые распространяются ограничения по максимально начисляемым процентам, предусмотренные Федеральным законом № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года.

Если рассматривать займы до зарплаты, то наиболее выгодными они были в минувшем 2017 году. Ограничение ПСЗ по ним не превышало 800% годовых на протяжении всех 12 месяцев. При рассмотрении 2018 года можно наблюдать планомерную тенденцию к удорожанию рассматриваемого продукта МФО.

Схожее планомерное повышение стоимости с небольшими колебаниями наблюдается и в популярных крупных займах на длительный срок. Правда, увеличение ПСЗ по долгам с объемом 30-100 тыс. рублей на 61-180 суток происходит фактически с момента внедрения ограничения максимально применяемой переплаты, а не только за 2018 год.

По наиболее длительным долговым обязательствам, достигающим 365 дней, с начала 2017 года ставка варьируется в определенных пределах — ориентировочно 206-226% годовых. Она незначительно повышается. Затем уменьшается. Поэтому данный продукт из всех рассмотренных в диаграмме можно назвать наиболее стабильным.

Итог

Текущий 2018 год стал самым спокойным для российского микрофинансового рынка. Естественно, если касаться вопроса итоговой переплаты по микрозаймам. В течение 12 месяцев не происходило глобальных изменений. Для сравнения — в 2015 году было внедрено ограничение по максимально допустимому уровню ПСЗ. В 2016 — вступили в силу поправки в Федеральный закон № 151-ФЗ о максимально возможном объеме долга относительно изначально взятой суммы. В 2017 эти поправки были изменены в сторону ужесточения.

По опубликованной регулятором информации, планируется изменение подхода к установке максимально допустимого процента по микрозаймам. Так, снижение стоимости будет выполняться в два этапа. Первый — невозможность начислять более 1,5% в день. Второй — снижение этой нормы до 1% в день. Такой подход, естественно, очень сильно ударит по рынку, который претерпит огромные изменения. Начиная от количества его участников, заканчивая предоставляемыми услугами.

Важно учитывать, что подобный вариант регулировки кардинально отличается от текущего. На данный момент фактически сам рынок устанавливает максимальный ПСК ЦБ РФ для МФО. Ведь ограничения соответствуют увеличенному на треть среднерыночному показателю процентов. То есть, при значительном снижении стоимости займов, сами компании могут ее повысить. Естественно, в пределах допустимой нормы. Спустя три месяца активных выдач с новой ценой услуг, подходящий уровень будет возобновлен.

Новый формат заставит МФО подстраиваться под установленную стоимость. У тех, кого она не будет устраивать, остается только один выход — закрываться. Либо переходить в «серый» рынок. Правда, говорить о подобных изменениях достаточно рано, так как еще не приняты соответствующие законодательные нормы, планируемые Центробанком. Соответственно, неизвестно не только о дате их внедрения, но и будут ли они вообще действовать в России в данном формате.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть