Максимальная переплата по микрозайму
Микрофинансирование в России регулируется рядом законодательных норм, опираясь не только на Гражданский кодекс. Для него существуют профильные федеральные законы (ФЗ). В частности, № 353-ФЗ от 21.12.2013 года и № 151-ФЗ от 02.07.2010 года
. Именно эти нормы определяют максимальную переплату по займу.
Важно отметить, что с 1 января 2017 года ограничения по итоговой переплате были разделены на два типа. Первый — для долговых обязательств, выполненных своевременно. Второй — для просроченных займов. Все они идентично применяются как к микрофинансовым, так и микрокредитным компаниям.
Максимальная переплата по микрозаймам, выплаченным своевременно, ограничивается двумя показателями:
- Полная стоимость займа (ПСЗ);
- Наибольший объем начисляемых процентов.
ПСЗ — полная стоимость займа
ПСЗ определяет ориентировочную итоговую переплату по долговому обязательству. При условии четкого соблюдения графика погашения. То есть без допущения просрочек, что увеличивает затраты заемщика за счет пеней и штрафов. Либо досрочного погашения. Этот факт уменьшает переплату из-за обязательного пересчета начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств.
Максимально допустимый уровень ПСЗ определяется Центробанком отдельно для каждого квартала. Сообщается он не менее чем за 45 дней до вступления в силу, на основе среднерыночного значения данного показателя за предшествующий квартал. Ограничение ПСЗ — это средневзвешенный уровень переплаты, увеличенный на треть. Данные требования определены частями 8-10 статьи 6 ФЗ № 353.
Например, для IV квартала 2017 года максимально допустимые уровни ПСЗ сообщаются не позднее 16 августа 2017 года. То есть за 45 суток до вступления их в силу. Для расчета берутся среднерыночные показатели предшествующего публикации квартала. В частности, предыдущим для июля-сентября является II квартал. То есть ограничения ПСЗ для IV квартала будут рассчитаны на основе значений за апрель-июнь 2017 года.
Дополнительно все займы разделяются на типы. Их количество Центробанк определяет самостоятельно. Ограничения устанавливаются для каждого индивидуально. Разделение выполняется по четырем показателям:
- Сроку договора займа;
- Взятой в долг сумме;
- Наличию обеспечения в виде залога;
- Применению целевого использования заемных средств (POS-микрозаймы).
Информация по всем типам займов находится в общем доступе и публикуется на официальном сайте ЦБ РФ, в блоке «Потребительское кредитование». Он расположен в разделе «Информационно-аналитические материалы» главного меню.
Наибольший объем начисляемых процентов
Определен пунктом 9 части 1 статьи 12 ФЗ № 151. Применяется для долговых обязательств физлиц перед микрофинансовой организацией (МФО), срок которых не превышает одного года. Компания по выдаче займов не может начислять более трех объемов взятой изначально в долг суммы. Это относится исключительно к процентам. То есть пени, штрафы и комиссии за другие услуги данной нормой не ограничиваются. К ним применяются другие условия.
Например, клиент оформил в виде займа 7000 рублей. Наибольший объем начисленных процентов в денежном эквиваленте может составлять 21000 рублей. В итоге, МФО может истребовать с заемщика не более 28000 рублей. Состоящих из взятой в долг суммы и начисленных процентов. Причем независимо от изначальной процентной ставки, даже если она составляет 400% годовых, и заем оформлен на 12 месяцев.
Максимальная переплата по займам с просрочкой
Включает в себя две основные составляющие, которые определяют окончательную полную стоимость просроченного микрозайма:
- Начисленные проценты;
- Неустойку.
Начисленные проценты
В случае с нарушением графика платежей, вышеуказанная норма трехкратного ограничения не действуют. Применяются требования части 1 статьи 12.1 ФЗ № 151. МФО имеет право начислять не более двух объемов взятой в долг суммы.
Здесь стоит отметить три нюанса. Во-первых, это ограничение применяется фактически. То есть компания перестает начислять проценты, если они достигли максимального объема, предусмотренного вышеуказанной нормой. Как только они частично будет погашены, МФО может возобновить их начисление.
Во-вторых, ограничение рассчитывается от непогашенного долга, а не от изначально взятой суммы. В-третьих, данная норма относится исключительно к процентам. На штрафы и пени она не распространяется!
Например, заемщик оформил взаймы 13000 рублей на 30 дней. Не было внесено ни одного платежа. Максимальный объем процентов в таком случае составляет 26000 рублей. Общая сумма, которую может требовать МФО, равна 39000 рублей. Состоит она из взятой в долг суммы с процентами за пользование заемными средствами. Здесь не учитывается неустойка.
На первый взгляд может показаться, что не платить займ выгоднее. С одной стороны — да. Ограничение по процентной части при просрочке меньше. В то же время стоит учитывать, что МФО вправе начислять пени и штрафы, увеличивающие долг. Помимо этого, портится кредитная история. Возможно возбуждение исполнительного производства. С арестом имущества, запретом выезда за пределы России, и блокировкой банковских счетов. Поэтому долги все же выгоднее погашать своевременно!
Неустойка
Регламентируется частью 21 статьи 5 ФЗ № 353. Может применяться два варианта. В зависимости от наличия факта дальнейшего начисления процентов за пользование заемными средствами.
- Не более 20% годовых, если они начисляются за период нарушения графика платежей;
- Не более 0,1% в день, если не начисляются.
Стоит отметить два нюанса. Во-первых, данные ограничения являются максимальными. То есть МФО может устанавливать и меньшие штрафы. Во-вторых, неустойка начисляется исключительно на просроченный долг, а не на всю изначально взятую сумму.
!Где можно взять онлайн займ без переплаты на карту
Для быстрого и положительного решения, мы советуем корректно заполнить анкету и подать заявку сразу в несколько компаний, это увеличит Ваши шансы на одобрение и получение займа!
Теперь Вы знаете как правильно рассчитать максимальную переплату по займу и сможете применить информацию из данной статьи на практике. А чтобы получить микрозайм без переплаты онлайн, нужно воспользоваться услугами МФО, которые выдают первый заем без процентов. Они находятся в таблице выше.
