Калькулятор микрозаймов с примером расчета

Умение рассчитать проценты по займу — важный элемент финансовой грамотности. Оно помогает еще до заключения договора определить, хватит ли вам денег для выплаты займа. А после получения денег — подсчитать, сколько вам придется отдать. Рассчитать проценты можно по нескольким формулам, которые приведены в этой статье.

По сути, процент по займу — это плата за использование заемных средств от числа их получения. Условия и сроки уплаты процентов оговариваются в договоре займа.

Чтобы самостоятельно подсчитать, сколько процентов вам нужно будет уплатить, необходимо знать:

  • Размер предоставленного займа
  • Размер и тип процентной ставки (ежедневная, месячная или годовая)
  • Срок, за который начисляются проценты
  • Наличие и размер дополнительных платежей

Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:

  • Для большинства займов применяется простая формула. Для расчетов вам потребуются сумма займа, процентная ставка, умноженная на число дней в году, и число дней использования денег
  • Сложная формула применяется для растущих (капитализированных) процентов. Для их подсчета нужно умножить изначальную сумму на (1+r)n, где r — ставка, переведенная в десятичную дробь, а n — число платежных периодов.

Рассчитать проценты по кредиту сложнее, чем по займу из-за отличий в способе и порядке начисления. Здесь вы узнаете, как правильно это сделать.

Как рассчитываются простые проценты

Как рассчитываются простые проценты

По этой формуле начисляются платежи у большинства займов:

Рассмотрим расчет процентов за пользование займом по этой формуле на нескольких примерах.

Пример 1

Игорь Иванов берет займ в размере 25 000 рублей на 20 дней. Ставка — 1,5% в день. В году 365 дней.

Сначала нужно рассчитать годовую ставку — для этого дневная ставка умножается на количество дней в году:

Значит, годовая ставка составляет 547,5%. Далее рассчитаем проценты:

Таким образом, Иванов всего должен выплатить всего 32 500 рублей.

Если в договоре не указан размер ставки, то для расчета процентов берется ставка рефинансирования. Так требует статья 809 Гражданского кодекса РФ. Размер этой ставки устанавливает Центробанк РФ. С 26 марта 2018 года ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.

Пример 2

Любовь Петрова берет займ в размере 20 000 рублей на 15 дней. В году 366 дней. Ставка в договоре не указана.

В этом случае формула не меняется, но для расчета берется ставка рефинансирования:

Значит, Петрова всего должна выплатить всего 20 079,95 рублей.

При частичном или досрочном погашении займа уточните заранее, пересчитывает ли компания проценты при таком способе оплаты. Если МФК или МФК начисляет проценты за фактический срок — от даты получения денег до даты погашения — то переплата рассчитывается за дни от оформления займа до внесения платежа. Если компания начисляет проценты за срок, указанный в договоре, то для подсчета берите этот срок.

Как рассчитываются сложные проценты

Такой способ расчета используется, если заемщик пропускает срок уплаты. В этом случае процент за пропущенный период прибавляется к сумме долга, и на следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Эта схема применяется, в основном, только если и заемщик, и заимодавец являются предприятиями.

Что нужно знать о процентной ставке по займу?
Как правильно рассчитать проценты по кредиту
Топ-10 МФК и МКК, где можно взять первый займ без процентов

Процентная ставка за месяц или год в этой формуле выражается в долях. Размер ставки в таком случае делится на 100.

Пример:

Заемщик получает 20 000 рублей под 5% в месяц. После получения займа проходит год. Долг заемщика в этом случае будет составлять:

При этом, чем выше сумма займа, тем ощутимее сумма долга.

Как рассчитываются сложные проценты

Как рассчитываются проценты за просрочку

При нарушении сроков уплаты долга с заемщика взимается неустойка. Это может быть либо фиксированная сумма, размер которой зависит от количества просрочек, либо процент от суммы долга. Если вы по какой-то причине не сможете вернуть деньги в срок, то сразу рассчитайте неустойку по договору займа.

Пени за просрочку займа рассчитываются так:

Пример:

Заемщик должен выплатить 5 000 рублей, но допустил просрочку в 7 дней. По договору неустойка составляет 5% от суммы долга. В этом случае проценты за просрочку будут равны:

Общая сумма долга в этом случае составляет 6 750 рублей.

Кризисные явления в российской экономике практически не отражаются на сфере микрокредитования. Скорее, наоборот, здесь наблюдается определенный рост. Из-за большого количества просрочек по кредитам, банки стали намного тщательнее проверять потенциальных заемщиков и отсеяли определенное количество желающих взять деньги в кредит. Все эти люди отправились в МФО. Таким образом, помимо клиентов, принадлежащих к определенным категориям, которым кредитование в банках было закрыто и ранее, целевая аудитория МФО увеличилась за счет более благонадежных заемщиков.

Сегодня микрофинансовые организации предлагают такие виды кредитования, как:

  1. микрозаймы до зарплаты, сроком от нескольких дней до нескольких недель;
  2. микрозаймы, сроком на несколько месяцев;
  3. микрозаймы для бизнеса.

Каждое из этих направлений предусматривает свои требования к потенциальным заемщикам и, что самое важное, разную стоимость использования заемных средств.

Калькулятор микрозайма

Как рассчитать микрозайм?

Стоимость микрозайма напрямую зависит от его разновидности, суммы и срока, на который он берется. К примеру, обычные микрозаймы «до зарплаты» на срок до одного месяца обычно выдаются по 1%-2% в день. Стоит учитывать, что МФО, как правило, используют аннуитетную схему начисления процентов. Нехитрые подсчеты приводят нас к 356% — 712% годовых. Это достаточно большой процент, однако, и не максимальный. Процентные ставки в некоторых МФО могут доходить до 1000% годовых.

Пример: Заемщик берет 10 000 рублей до зарплаты под 1% в день, сроком на 1 месяц. Общий процент по договору составит:

1% * 30 дней в месяце = 30% всего

При этом расчет полной стоимости микрозайма будет таким:

10 000 * 1% * 30 дней = 3 000 + 10 000 = 13 000 рублей к возврату (сумма указана без комиссий, страховых платежей и прочих возможных дополнительных расходов).

Так, мы видим, что заемщик переплатит всего 3 тысячи рублей за пользование микрозаймом. Однако если он не сможет погасить заем вовремя и растянет его погашение на год, то сумма процентов по займу значительно превысит его изначальный размер.

В предложениях МФО процентные ставки, как правило, указываются в суточном или недельном измерении. Это делается по двум причинам: чтобы не спугнуть потенциальных клиентов высокими годовыми ставками, а также в силу того, что из-за небольшого срока кредитования сами проценты начисляются один раз в день или неделю. Рассчитать полную стоимость займа можно вручную, а можно использовать калькулятор микрозаймов. С его помощью вычислять необходимые вам суммы проще, а итоговый результат будет точнее.

Формула расчета полной стоимости займа

В июле 2014 года в закон о потребительском кредитовании были внесены изменения, в соответствии с которыми банки и МФО теперь обязаны указывать полную стоимость кредита в правом верхнем углу первой страницы договора займа. Для расчета, как банковских потребительских кредитов, так и микрозаймов используется одна и та же формула, прописанная в законе № 353-ФЗ от 21.12.2012 г. Итоговая цифра полной стоимости микрозайма указывается в годовых процентах с учетом всех платежей, которые должен будет уплатить заемщик за использование кредитных средств.

Разумеется, процентные ставки в размере 300% — 1000% процентов годовых, указанные на первой же странице договора способны отпугнуть потенциальных заемщиков. Об этом представители различных МФО и их объединений неоднократно заявляли в ЦБ. По их мнению, указание полной стоимости займа в годовых процентах в случае с микрозаймами некорректно, поскольку это краткосрочный финансовый инструмент, использование которого длится намного меньше целого года.

В Центробанке разработали несколько формул расчета полной стоимости микрозайма, которая могла бы составить альтернативу той, что прописана в законе о потребительском кредите. Однако на данный момент по вопросу пересмотра существующей формулы, консенсуса между представителями МФО, Центробанка и депутатами нет.

В то же время даже в существующем виде необходимость указания полной стоимости займа способно заставить задуматься многих потенциальных заемщиков, прежде чем подписать договор. Микрозаймы могут стать настоящей «палочкой-выручалочкой» в случае острой потребности в деньгах, однако прежде чем брать на себя какие-либо обязательства, стоит тщательно просчитать свои расходы и определить для себя их целесообразность.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть