Какой закон по микрозаймам

Для активных заемщиков МФО прогноз о том, что вот уже через несколько дней такие организации начнут закрываться, стало достаточно неприятной новостью. Можно сколько угодно рассуждать о том, что проценты там высокие, условия невыгодные и т.д., и т.п., но статистика неумолима: количество тех, кто рано или поздно обращается за деньгами в микрофинансовые организации, растет. Так почему же список закрытых МФО, а точнее, — тех, кто сворачивает свою деятельность, также увеличивается? Ведь спрос рождает предложение, а он сегодня достаточно большой. Специалисты в области микрокредитования утверждают: виной всему новые законы и поправки в уже существующее законодательство, цель которого — защитить интересы заемщиков, что идет вразрез с самой целью функционирования МФО.

Почему закрываются МФО

Закон о микрозаймах в 2018 еще не принят и даже не вынесен на рассмотрение, а множество МФО уже свернули свою деятельность. Причина проста: за прошедший год было четко установлено, каким стандартам должны соответствовать такие организации, однако выяснилось, что отвечают им немногие. Новый закон о микрозаймах от 29 03 2016 начал, а последующие продолжили введение всевозможных ограничений, а именно:

  • Разовое нарушение требований законодательства относительно функционирования МФО наказываются штрафом, последующие — им же, только в увеличенном размере, а систематические предполагают уголовную ответственность.
  • Если открытая МФО не придерживалась всех правил оформления такого рода деятельности, в случае спорных ситуаций ей нечего рассчитывать на судебную защиту.
  • Последние изменения в закон о микрофинансовых организациях предполагают вступление в СРО и ведение соответственной финансовой отчетности, направляемой впоследствии Центробанку. Следовательно, ожидаемый доход организаторов МФО будет ниже прогнозируемого, и многие из них принимают решение о прекращении деятельности.

Реально ли закрытие МФО?

Часть потребителей — активных клиентов МФО, даже изучив новый закон о микрозаймах с 1 января 2017 года и последующие, лишь скептически улыбаются, мол, никто добровольно не свернет деятельность, приносящую такой легкий доход. Однако новые законы и поправки к существующим — не единственная причина вероятного закрытия МФО. Кроме этого, микрофинансовые организации могут прекратить свою деятельность:

  1. Из-за низкого процента возвращаемых займов. Появившись на рынке, каждая новая МФО пытается собрать себе клиентскую базу, предлагая с этой целью предельно выгодные условия: снижение процентной ставки, упрощение процедуры выдачи и т.п. Это приводит к тому, что кредиты берут категории населения с низким уровнем дохода и отсутствием финансовой грамотности. Результат — невозврат долгов и банкротство микрофинансовых организаций.
  2. По причине упрощенной процедуры выдачи займов: если банки проверяют каждую заявку досконально, требуют справку с места работы, номер стационарного телефона и т.п., то в МФО документы особо не проверяют. Результат аналогичен предыдущему пункту — банкротство.
  3. Из-за нового закон о микрозаймах в 2016 году, регулирующего деятельность коллекторов. Часто последние, не зная о внесенных изменениях, используют незаконные методы возврата долга, вследствие чего саму организацию по выдаче микрокредитов ожидают судебные разбирательства и полное прекращение деятельности.

Возможно ли предотвратить закрытие

Будет принят новый закон о микрозаймах в 2018 году или нет, но специалисты считают, что грамотный подход мог бы предотвратить массовое закрытие МФО и оставить на рынке действительно тех. Чья деятельность законна и направлена на благо потребителям. Шагами в этом направлении могли бы стать:

  • Упрощение регулирования деятельности МФО;
  • Создание отдельных законов для микрофинансовых организаций и микрокредитных;
  • Ограничение процентных ставок — новый закон о микрозаймах от 29.03.2016 положил начало работы в этом направлении, однако он требует усовершенствования;
  • Ограничение штрафных санкций, предусмотренных за нарушение законодательства;
  • Создание стандартной формы отчетности.

Еще два года назад на вопрос о том, вероятно ли закрытие МФО, многие специалисты в области микрофинансовой деятельностьи с уверенностью бы ответили отрицательно. Однако законодательство вносит свои коррективы в сложившуюся ситуацию, пытаясь максимально защитить интересы граждан. А вот что нужно самим гражданам — защита их интересов или возможность в любое время получить нужную сумму наличных — при принятии законом, похоже, не учитывается.

Ее тоже зовут Алена — как старуху-процентщицу из романа Достоевского. Кстати, та была гуманнее: давала деньги Раскольникову под 10% в месяц. Наша современница ссуживает под 80. Сколько в год — умножьте сами.

— Здравствуйте, мне нужен кредит 30 тыс. руб. Только я нигде не работаю, — это я звоню в микрофинансовую организацию (МФО). Проконсультировать меня взялась как раз Алена.

— Это ерунда, — утешила она. — Главное, чтоб прописка в Москве была. Если есть, дадим деньги. Работаете вы или нет — не важно.

Нет, я, конечно, слышала, что получить деньги в МФО проще простого, но чтоб вот так сразу — прямо сказка какая-то. Правда, часто с плохим концом.

Микрофинансистов называют ростовщиками и мироедами. А они надевают маски благопристойных финансистов и изображают серьезный бизнес. Куда серьезнее — давать кредиты под 2% в день.

— Это же больше 700% годовых! — кричу я.

— А вы не тяните, — строго советует Алена. — Верните деньги за месяц. Тогда и переплачивать будете меньше.

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

Дают — бери

Займы в МФО — это небольшие, до миллиона, суммы под огромный процент. Самые распространенные — в пределах 10 тысяч. Перехватить до зарплаты или мобильник купить. На ипотеку, конечно, не хватит.

Вообще МФО — феномен более психологический, нежели финансовый. Ну кто в здравом уме возьмет кредит под такие проценты? Оказывается, берут.

— Как правило, в микрофинансовые организации обращаются те, кому не дают деньги в банках. По разным причинам: плохая кредитная история, невозможность предоставить необходимый комплект документов, — поясняет директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

Микрофинансисты в погоне за макроприбылями устроили настоящую облаву на потенциальных клиентов. Знают, где выставить засаду. Где беднее — там и доходнее. Потому и идут прежде всего в регионы. Располагаются прямо в магазинах. Отлично работает. Особенно в винных точках. Захотелось местному бедолаге пропустить рюмашку, а продавщица Люська в долг не отпускает — вот МФО и выручит.

Микрозаймы частенько не возвращают. Не со зла, просто нечем. По данным Объединенного кредитного бюро, среди клиентов МФО процентов 40 таких невозвращенцев. Для них уже опробованный репертуар коллектора: от настойчивых звонков с напоминаниями до поджога квартир и избиений.

Президент в курсе

То, что творится в МФО, дошло до самого верха.

— Известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками, — сказал президент Путин во время обсуждения проблемы защиты прав потребителей на заседании президиума Госсовета.

По его словам, «среди кредиторов есть такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий. В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадает в долговую спираль». И предложил ужесточить законодательство в этой сфере, отметив, что это должно быть «заметное ужесточение».

Порядок на рынке микрозаймов уже начали наводить. Так, с 1 января 2017 года ограничили размеры процентов. Теперь они не могут превышать тело долга более чем в три раза. То есть если вы взяли в кредит 10 тысяч рублей, вернуть надо будет максимум 40 тысяч. Но чуть ниже мы расскажем, как ловкачи придумали способ обходить этот барьер.

Невыносимая легкость кредита

Получение микрозайма для нормального человека — крайняя мера. Это все равно что когда нет нормального питья, довольствоваться водой из лужи, чтобы вообще не умереть от жажды.

— К сожалению, деятельность МФО никто всерьез не ограничивает, — сетует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин и предостерегает:

— Надо внимательно изучать все условия договора, помнить, что рекламируемая ставка, например, под 2%, — это за один день. Также необходимо уточнить наличие лицензии, проверить, есть ли эта компания в госреестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России, — предупреждает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

Если компании в реестре нет, то это нелегальный кредитор. Деньги у него брать и вовсе нельзя.

Доля клиентов с просрочкой по микрозаймам в разных регионахФото: Дмитрий ПОЛУХИН

ПРОСТО ЦИФРА

Сейчас у МФО около 3,5 млн. заемщиков. И каждый месяц армия клиентов прирастает. Финансовые беды поставлены на поток. «КП» предупреждает: опасно для вашего кошелька и здоровья.

ВАЖНО

Закон накладывает ограничения на работу микрофинансовых организаций

МФО могут выдавать займы только в рублях.

✓ Максимальная сумма долга с процентами (без учета пени и штрафов) не может больше чем в три раза превышать тело долга.

✓ Нельзя изменять процентные ставки и сроки действия действующих договоров займа.

✓ Запрещается налагать штрафные санкции за досрочный возврат займа, если заемщик предупредил о своем решении за шесть календарных дней.

✓ Если возникла просрочка, начислять проценты можно только на непогашенную часть долга.

КСТАТИ

На этой неделе Центробанк рассмотрел базовые стандарты МФО. Если они будут утверждены, то микрофинансовые организации не смогут выдавать одному заемщику больше 10 займов в течение года (речь идет пока только о так называемых займах до зарплаты — до 1 месяца). Кроме того, пролонгировать кредиты можно будет не чаще 7 раз в год.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть