Какое юридическую силу имеют договора онлайн микрозаймы

Значительная часть микрофинансовых организаций работает в сфере онлайн предоставления займов. Это означает, что практически каждый желающий гражданин может оформить необходимую в виде микрокредита, не выходя из дома. Для многих процесс оформления онлайн займов до сих пор остаётся не до конца понятным.

Если при непосредственном обращении в МФО заключается классический договор в бумажном варианте, то как отношения оформляются при онлайн кредитовании? Каким образом заключается договор, и с какого момента он вступает в силу? Об этом будет рассказано далее.

Шаг 1 — подача заявки

Первичная процедура оформления проходит достаточно быстро. Соискатель знакомиться с предложениями от нескольких микрофинансовых организаций, сравнивает условия, и выбирает что-то более подходящее. Несмотря на то, что большинство актуальных предложений, по сути, идентичны, определённые условия по ним могут заинтересовать отдельную группу потенциальных заемщиков.

Сделав окончательный выбор, соискатель переходит на официальный сайт организации, ещё раз внимательно знакомится с условиями, после чего преступает к заполнению заявки. Для этого потребуется только внутренний российский паспорт и рабочие контактные данные. Заполнив заявку, потенциальный заёмщик отравляет ее на рассмотрение.

Шаг 2 — принятие решения

Как правило, решение принимается спустя примерно 5-10 минут. В отдельных случаях оно может быть вынесено моментально — через несколько секунд. В случае положительного отклика с потенциальным заёмщиком может связаться оператор для уточнения какой-либо информации. Если все подробности согласовываются, следующим шагом является подписание договора.

Как подписывается договор

Сразу отметим, что при первом обращении будет действовать типовая форма договора с типовыми условиями. Разниться в документе будут только суммы и сроки кредитования, а также данные заемщика. После согласования всех данных, на почту заёмщика высылается скан электронного договора, в котором отображены все основные условия. С каждым пунктом нужно очень внимательно ознакомиться, так как даже при таком варианте оформления вероятность ошибки не исключена.

Если ошибок и недоработок нет, а все условия предложения по-прежнему устраивают заёмщика, он должен отправить смс-сообщение со специальным кодом на номер, указанный в дополнительном приложении к электронному договору. Отправив специальный код, заёмщик, тем самым, выражает своё согласие со всеми обозначенными в договоре условиями. То есть, это можно считать своеобразной разновидностью электронной подписи.

Договор персональным числовым кодом вносится в соответствующую базу, после чего он будет в ней храниться до момента завершения отношений между заемщиком и микрофинансовой организацией. В итоге данные о ранее заключенном соглашении будут стерты и базы, а данные о заемщике еще надолго останутся в списках МФО.

Соглашение подписано — что дальше

Здесь многое зависит от способа перечисления заемных средств. Как известно, микрофинансовые организации, работающие в сегменте онлайн кредитования, предусматривают сразу несколько вариантов получения заёмных средств. Среди которых:

  • зачисление на именную карту
  • перечисление по системе платёжных переводов — Contact, Лидер, Золотая Корона, Юнистрим, и прочие
  • перевод на электронный кошелёк — практически все виды электронных кошельков

Договор не вступают в законную силу с момента его подписания, как происходит при классических гражданско-правовых отношениях. Если заёмщик указывает в виде способа получения средств зачисление на именную карту, то договор приобретает легитимность с момента фактического перечислениях.

То есть, как только средства поступают на карту, оформление займа считается завершенным. С этого момента начнётся начисление процентов по договору. То же самое касается и использование электронных кошельков — как только деньги приходят на кошелёк, соглашение начинает действовать. Поэтому не имеет значения, будет ли заёмщик пользоваться деньгами или нет. И в этом случае проценты будут начисляться с момента поступления средств на счёт.

Говоря об использовании одной из систем денежных переводов, следует сделать небольшую поправку. После поступления денег по направлению, соглашение не начинает действовать — это было бы не совсем законно, так как заемщик фактически не получил средства в распоряжение. Для того, чтобы договор начал своё действие, заёмщику необходимо прибыть в офис / банк, где используется выбранная система, и получить деньги в наличном виде.

После получения средств, соглашение начнёт действовать. Поэтому, если даже займ оформлен, но деньги не получены, договор не начнёт действовать. Получить деньги можно будет в течение суток, после того, как микрофинансовая организация отправила их по соответствующим реквизитам.

Можно ли не соблюдать электронный договор

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что договор, заключенный описываемым образом не является официальным, поэтому его можно и не соблюдать. Это совершенное заблуждение, которое приведет к неприятностям в виде начисления штрафных процентов.

Электронные договора обладают таким же уровнем легитимности, как и их бумажные аналоги. Более того, для судебного взыскания такие соглашения являются вполне исчерпывающими доказательствами.

Документ имеет и обратное действие. Не только микрофинансовая организация может использовать его в качестве подтверждения. В свою очередь, и самим заемщикам не порой требуется иметь на руках соответствующие доказательства. Это касается случаев возникновения спорных ситуаций, которые сегодня возникают все реже, но вероятность их наступления не следует сводить к нолю.

Поэтому, заключив электронный договор с микрофинансовой организацией, первое, что необходимо сделать, это сделать его бумажную копию, либо сохранить электронную версию на своем компьютере. Это будет своеобразной страховкой на случай возникновения спорных отношений.

Оформление онлайн-займов

Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения.

Заём, оформленный на сайте, будет законным, если договор и другие документы были «подписаны» надлежащим образом. ГК не предъявляет особых требований к форме договора, а значит, он может быть составлен в простой письменной форме. Статья 160 ГК указывает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом или соглашением сторон.

Так как при оформлении займа онлайн живые подписи не ставятся, то должна быть использована электронная подпись, и это следует определить соглашением сторон.

Под электронной подписью закон понимает «информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию».

Возможность использования простой электронной подписи признают и суды, описывая схему акцепта договора займа (см., например, Определение по делу № 11-62/2017 от 18.04.2017, Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область). Так, суд указывает в решении «… стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (согласно п. 3 Соглашения). Исходя из изложенного, основываясь на положениях ФЗ „Об электронной подписи“ и Гражданского кодекса РФ, полагают, что договор займа был заключен между сторонами в установленной законом форме и имеются все основания, предусмотренные ст. 122 Гражданского процессуального кодекса РФ, для вынесения судебного приказа».

Согласно закону для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи — это может быть «галочка» или код, полученный через СМС.

Алгоритм выдачи займа онлайн

Общий алгоритм выдачи выглядит следующим образом:

  1. Заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные и дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике.
  2. Заёмщик присоединяется к условиям правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.
  3. Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия займа.

Правомерность подобной схемы не раз подтверждалась судом (см., например, дело № 33-14248/2017 от 16.05.2017, Московский городской суд).

Фото: Unsplash

Риски

Вместе с тем при практической реализации возникает ряд рисков. Остановимся на них подробнее.

Доказательство акцепта

В качестве акцепта используется, как правило, либо введение кода, полученного по СМС, либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат.

С точки зрения закона, подобные действия подтвердят, что лицо акцептовало необходимые документы. Но при этом возникает проблема:

  • Акцепт может быть совершен одним лицом (СМС ввело лицо, которому принадлежит конкретный телефон и чьи данные которого были указаны в заявке);
  • Но сумма займа была перечислена на карту другому лицу.

Судебная практика по подобным ситуациям различная. В одном деле МФО не смогло доказать, что карта принадлежала лицу, акцептовавшему договор. Суд отметил, что в подобных условиях оформление договора займа закону не противоречит, но в отсутствие доказательств о передаче денежных средств именно истцу данный договор нельзя признать заключенным. То есть тело кредита мы вернем, но ни о каких процентах речь не идет (Решение по делу № 02-2615/2017 от 25.04.2017, Нагатинский районный суд города Москвы).

В другом деле суд встал на сторону МФО и указал, что «в ходе регистрации МФО проверяет достоверность номера мобильного телефона и почты путём проверки наличия доступа к этим средствам связи». В связи с этим ссылка заёмщика на незаключение договора судом отвергнута (Дело № 11-387-2016, Мировой суд Йошкар-Олы).

Доказательство перечисления

Не все МФО могут доказать, что заём был перечислен заёмщику, а между тем для договора займа именно это является ключевым аспектом.

Как правило, денежные средства перечисляет платежный агент или кредитная организация, и у МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты лица, которому перечислен платеж. В момент спора, чтобы идентифицировать, кому ушли деньги, приходится подавать судебные запросы.

Но что делать, если в итоге обнаруживается, что у МФО имеются одни данные заёмщика, а деньги ушли на карту третьего лица? Конечно, с этого третьего лица можно взыскать сумму займа как неосновательное обогащение, но вот возможности взыскать проценты МФО лишается.

Судебная практика также различна. Например, при рассмотрении дела МФО предоставила в суд выписку по договору, так как из выписки данных карты не видно. Перечисление денег осуществлялось третьим лицом, которое по запросу МФО предоставило письменный ответ. Ответ содержал данные о карте и указание держателя карты. Суд признал договор заключенным и факт перечисления подтверждённым (Апелляционное определение по делу № 33-10994 от 30.08.2016).

В другом деле суд, наоборот, стал на сторону заёмщика, признав, что данные в заявке не совпадают с данными владельца карты, на которую перечислена сумма займа, а значит, договор займа не был заключен (Решение по делу № 2-613/2017 [2-6890/2016] от 20.02.2017, Октябрьский районный суд г. Самары).

Чтобы минимизировать описанные риски, рекомендуем применить один или несколько из следующих способов:

  • Указывать при перечислении денег основные условия в назначении платежа (сумма займа, проценты, сроки). И если лицо не вернуло деньги в самом начале как необоснованное обогащение или чужой платеж, косвенно можно считать, что оно с этими условиями согласно.
  • Хранить log-файл, который позволяет нам подтвердить, что лицо совершало конкретные действия, в том числе вводило данные карты, на которую мы впоследствии перечислили денежные средства.

Хранение данных карты или фото карты заёмщика позволит убедиться, что она выдана на то лицо, которое акцептует документы. В том случае, если она именная.

Персональные данные

Закон «О персональных данных» содержит ряд обязательных требований, которые должны соблюдаться и МФО, в том числе:

  • обязательное получение согласия на обработку персональных данных именно от субъекта;
  • персональные данные обрабатываются с учетом конкретных целей сбора;
  • собираемые персональные данные не должны быть излишними;
  • согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом или его представителем в любой, позволяющей подтвердить факт его получения, форме.

Изучая сайты микрофинансовых организаций, можно выделить несколько основных ошибок, связанных с персональными данными:

Согласие на обработку ПДн содержит неверные формулировки. Как правило, это значит, что текст не соответствует требованиям ФЗ «О персональных данных».

Довольно часто на сайте микрофинансовой организации личные данные предоставляются в два этапа:

  1. Регистрация, когда пользователь заводит учетную запись с целью получения доступа к сервису. В этот момент целью пользователя может не быть получение займа — он может иметь намерение только познакомиться с системой.
  2. Заполнение заявки с целью получения займа.

Этапов два, а согласие на обработку персональных данных дается одно — в момент регистрации, со всей информацией, необходимой для получения займа. Цели на этих этапах различаются, а значит, полученные на первом этапе персональные данные могут быть признаны излишними.

Следует сделать сбор согласий в несколько этапов — отдельно при регистрации и при заполнении заявки на получение займа.

Используются автоматически проставленные «галочки». Автоматически проставленная галочка является безусловным нарушением, и в случае спора вам не удастся доказать, что физическое лицо таким образом дало согласие на обработку персональных данных.

Согласия нет вообще (на каждом третьем сайте, по нашим наблюдениям).

В формах предоставляются данные третьих лиц. Разрешить эту проблему довольно сложно, так как в данном случае мы не можем получить согласие третьего лица на обработку данных.

Единственный вариант — связаться по телефону, но Роскомнадзор регулярно заявляет, что «согласие, полученное по телефону, является согласием, полученным в ненадлежащей форме».

Судебных кейсов немного, но имеются среди них связанные с деятельностью банков. Например, при заполнении заявки на кредит были указаны персональные данные супруга, но согласия у него банк не брал. Суд признал, что действия банка были неправомерными.

* * *

Очевидно, что сфера онлайн-займов еще нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании правоприменительной практики. Но уже сейчас можно утверждать, что большинство судов общей юрисдикции могут работать с подобными конструкциями и не отрицают их легитимность.

Материалы по теме:

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть