Как закрыть долги по микрозаймам

Микрофинансовые организации (МФО) стали чуть ли не синонимом мошенничества. Народ возмущается высокими процентами, жесткими сроками, нежеланием идти на уступки по отсрочке платежа, угрозами со стороны коллекторов. Спекуляций на этой теме много, но вот вопрос: кто виноват, что заемщик ‒ взрослый человек ‒ не читает договор? А потом его ждет неприятный «сюрприз» ‒ 700 % годовых. Наверно, стоит более ответственно относиться к финансовым вопросам, чтобы взятая на несколько дней сумма не превратилась в неподъемный долг, вызывая чувства отчаяния и бессилия.

Дальше в лес ─ больше дров

МФО предлагают продукт, которым можно восполнить «брешь» в бюджете. Но вот какой размер «бреши» считать достаточно весомым, чтобы взять в долг под 2 % в день? Если можно обойтись без этого займа, обходитесь. А решая брать, тщательно продумайте, будет ли у вас возможность отдать.

То, что планировалось как «перехватить до зарплаты», превращается в цепочку новых долгов. В итоге человек погрязает в займах, не зная, как найти выход

Рефинансирование микрозаймов ─ способ рассчитаться с долгами перед МФО

Например, вы взяли 5-го числа 12 000 руб., а зарплата у вас 15-го. Собственно, тогда вы и рассчитываете отдать долг, который будет с учетом набежавших процентов 14 400 руб. Расчет простой: 2 % от 12 000 руб. ‒ это 240 руб. в день. Значит, за 10 дней набежит 2 400 руб. процентов плюс сумма основного долга 12 000 руб., итого 14 400 руб.

Если вы получите 15-го числа 20 000 руб., из которых отнесете 14 400 руб. в МФО, значит, останется «на жизнь» на следующие две недели, до новых поступлений от работодателя, 5 600 руб. При всей экономности в тратах этих денег вряд ли хватит одному человеку на две недели. А если это бюджет семьи ‒ тем более.

Ответственный заемщик все-таки погасит сумму долга полностью. Но вопрос, как потом «дотянуть» до зарплаты. Самый лучший вариант, если он скажет жене и детям: «Две недели на завтрак, обед и ужин едим макароны». Иначе есть риск снова взять микрозайм, запуская цепочку новых долгов.

«Огласите весь список, пожалуйста»

Второй вариант ‒ не отдавать полностью 14 400 руб., а вернуть только проценты. В нашем примере ‒ это 2 400 руб. Человек рассчитывает, что еще через две недели, уже с новой зарплаты, ему будет легче рассчитаться полностью. Но давайте считать дальше: через две недели только процентов добавится 240 руб. х 14 дней = 3360 руб. Плюс 12 000 ‒ основной долг, итого 15 360руб.

В общем, легче не становится. Скорее всего, человек в такой ситуации снова решит вернуть лишь проценты. Ситуация будет повторяться из месяца в месяц, пока заемщик все-таки не пересадит семью на макароны, но уже уменьшив порции.

Некоторые решают вообще не платить, и это третий вариант. Нет денег / не хочется об этом думать ‒ человек наивно рассчитывает, что ситуация как-нибудь рассосется без его участия.

Последние два способа отодвинуть «момент Х» никак не облегчают финансовых трудностей клиента МФО. Наоборот, чем дольше тянуть с решением вопроса, тем больший клубок из начисленных процентов придется распутывать.

Любая организация, выдающая займы, не собирается эти деньги дарить. Поэтому в ход пойдут сначала настойчивые звонки менеджеров самой МФО, потом, возможно, визиты коллекторов. Если эти меры не подействуют, то обратятся в суд. На следующий день после невнесения платежа МФО имеет право через суд потребовать заплатить размер просрочки, через 60 дней ‒ вернуть долг полностью.

Если сама микрофинансовая организация закон не нарушала, она выиграет суд. Для неплательщика это обернется или принудительным отчислением заработной платы в счет погашения долга, либо описью и реализацией имущества приставами.

Безнаказанно уйти от выплаты микрозаймов не получится

Что будет, если не выплачивать микрозаймы

Лучший способ выбраться из долгов — затянуть пояс, но выплатить сумму полностью («тело» плюс проценты). Если не получается, тогда рефинансировать заем (или займы, если их несколько). Рефинансирование предполагает, что другая компания погасит задолженность клиента, пересчитает долг по процентной ставке ─ существенно меньшей, чем в МФО ─ и увеличит срок погашения займа. В результате размер ежемесячной выплаты сократится в несколько раз.

Посмотрим на примере: вы взяли 30 000 руб. под 2 % в день. То есть ежедневно к 30 000 руб. добавляется еще 600 руб., а в месяц ‒ уже 18 000 руб. Если вы не имеете возможности вернуть основной долг плюс проценты, чтобы полностью закрыть заем, то будете каждый месяц отдавать по 18 000 руб., а «тело», то есть 30 000 руб., так и будет за вами «висеть».

Если вы этот долг рефинансируете спустя, допустим, две недели после взятия, общая сумма задолженности составит: 600 (размер процентов в день) х 14 (количество дней) + 30 000 («тело») = 38 400 руб. Предположим, вы рефинансировали эту сумму на год под 79 %. Снова считаем: 38 400 / 100 (узнали размер одного процента) х 79 % (видим общую сумму процентов в год) + 38400 (общая сумма к погашению). Итоговая сумма делится на 12 (количество месяцев) = 5 728 руб (ежемесячный платеж).

Этот расчет наглядно показывает, насколько снижается финансовая нагрузка на заемщика: 18 000 в месяц только процентов против менее 6 000 руб. в месяц, когда и «тело» уменьшается, и проценты гасятся.

Кто имеет возможность рефинансировать микрозайм

В принципе, любой, кто в этом нуждается, может обратиться и оставить заявку.

Но ведь цель не в заявке как таковой, а в том, чтобы ее одобрили.

Нет точных данных, по каким критериям рефинансирующая компания решает «дать добро», то есть погасить долги своего клиента и помочь ему выпутаться из сложной стрессовой ситуации. Но логика помогает определить основной момент ─ у заемщика не должно быть непогашенных долгов в прошлом, он должен продолжать платить по текущим обязательствам, пытаться справиться с долгами. Это главное. Количествово займов и сумма значения не имеют.

У рефинансирующей компании есть свои критерии «отбора»

Рефинансирование микрозаймов: кто может на это рассчитывать

Конечно, нет шаблонных ситуаций. Даже если у вас просрочка по текущим долгам, шанс рефинансировать их все равно остается. Сотрудники рефинансирующей компании рассматривают каждый случай. Но ведь это не благотворительная организация, поэтому через некий фильтр проходит каждый, кто обратится.

Если вы чувствуете, что вам тяжело выплачивать набранные займы и кредиты, не тяните, не ждите момента, когда выдохнитесь совсем. Пока есть хороший шанс в разы снизить процентную ставку, воспользуйтесь им. В Европе рефинансирование микрозаймов ─ распространенная процедура. В России эта услуга существует всего около года. С учетом того, что у 6 000 000 россиян есть микрозаймы (по данным аналитического центра НАФИ), в нашей стране их рефинансирование должно пользоваться еще большим спросом, чем на Западе.

Источник

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть