Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности — купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Долговая яма

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов — так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Как выбраться из долговой ямы

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу — это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки — могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. — у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды — готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки — пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки — перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами — они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Похожие статьи

Проанализируйте свои долги

Анализ своих кредитных обязательств поможет упорядочить долги и определить, в каком порядке следует их погашать, и как избежать падения в долговую яму.

1. Прежде всего, вы должны собрать всю информацию по своим долгам. В частности о процентной ставке по каждому займу и обязательных платах за сопутствующие услуги, одним словом информацию о полной стоимости займов. Выясните есть ли у вас просрочки и сколько составит штраф за простроченные платежи, если таковы имеются.

2. Внимательно прочтите договор займа. В нем вы найдете всю нужную информацию о процентной ставке, платежах, штрафах и пени. Кроме того, в нем могут быть прописаны возможности продления или отсрочки займа.

3. Убедитесь также, что вы сотрудничаете с легальными МФО, ведь некоторые кредиторы могут ввести вас в заблуждение, утверждая, что выдают вам заем под маленькие проценты, но на самом деле ваш долг растет в геометрической прогрессии.

После всех выше перечисленных этапов, осталось только определиться в какой последовательности вы будете расплачиваться с долгами.

Погашение займов

Самым первым и правильным шагом будет запастись доверием кредиторов. Постарайтесь первыми обратиться к ним и объяснить сложившуюся ситуацию. Ни в коем случае не ждите, пока вами займутся коллекторы, ведь вы можете только усугубить свою финансовую и психологическую ситуацию.

Следующим действием стоит определить займ или кредит с наибольшей процентной ставкой за пользование денежными средствами, и в первую очередь погасить его. Пытаясь оплатить такой займ как можно быстрее, вы сэкономите деньги, которые бы ушли на выплату процентов. Следите также за сроками оплат по другим задолженностям, ведь возврат займа в срок убережет вас от начисления пени и штрафов.

Если не имеете возможности погашать все кредиты вовремя, то выясните, по каким из них предусмотренные высшие штрафы, а по каким низшие, и действуйте в соответствующей последовательности, или попробуйте продлить займ. Такое действие позволит избежать высоких штрафов за просрочку, а также даст вам дополнительное время на поиск денег.

Не стоит обходить стороной и возможность рефинансирования займа, такая процедура хотя и не бесплатная, но будет оправдана в том случае, когда у вас имеется очень много задолженностей в разных МФО, и по ним постоянно начисляются огромные штрафы. Также с помощью рефинансирования кредита или займа, вы можете избавиться от визитов коллекторов, их угроз и прочих неприятностей.

Планирование своих трат убережет от долговой ямы.

Когда же ситуация насколько плоха и вам кажется, что уже нет никакого выхода и никакие способы вам не помогут, то в таком случаи не остается другого выхода, как только прибегнуть к банкротству. Такая процедура достаточно сложная и без участия финансового управляющего не обойтись. Он проанализирует ваши долги и попытается найти компромисс с кредиторами. В противном случае государство может посчитать вас неплатежеспособным и списать все долги.

Также в ближайшем будущем запланировано введение в действие закона о кредитной амнистии. Благодаря этому проекту добропорядочные заемщики смогут уменьшить сумму долга возникнувшего по причине просрочки займа или кредита, а также добиться удаления негативных записей из кредитной истории после погашения всех задолженностей.

Избегайте ошибок утопающих в долгах

  • Получение новых кредитных обязательств на «Выгодных условиях». Большинство людей ведутся на так называемые «Выгодные условия». Но выгодные они в первую очередь банкам, а не клиентам. Банки предлагают займы с минимальным первым взносом и очень низкими ежемесячными платежами. При таких условиях свой даже небольшой займ клиент может выплачивать чуть ли не всю жизнь. Выплачивая при этом двойную, а иногда даже тройную стоимость займа. Такие высокие процентные ставки встречаются даже при взятии небольшого займа от 100 рублей.

По закону Российской Федерации, процентная ставка по займу, не может составлять больше, чем тройная стоимость займа, в противном случаи, это будет прямое нарушение прав заемщика.

  • Вторая ошибка — это обращение в ломбарды, с целью получить деньги на оплату просроченных долгов и штрафов. К этим учреждениям чаще всего обращаются очень отчаявшиеся должники, которые пытались получить очередные займы на оплату старых, но получили отказы. Также люди, оказавшиеся в подобных ситуациях, часто не находят других возможностей решить свои проблемы, кроме как воспользоваться кредитованием и займом под залог. Но к сожалению, они не видят, что подобные действия ведут к проблемам посерьезней. Ведь такие должники все больше подвергаются зависимости от долгов, и имеют все шансы заболеть кредитоманией.
  • Злоупотребление кредитной картой. То, что она всегда под рукой и на ней есть деньги — толкает на импульсивные покупки и бессмысленные траты. Банки сейчас подходят хитрее и вводят новые услуги: например, кэшбэк. За покупки в определенных магазинах клиенту возвращается какой-то процент в денежном эквиваленте обратно на карту. Загвоздка в том, что возврат происходит после накопления определенной суммы. Некоторые специально покупают ненужные товары, чтобы побыстрее накопить кэшбэк и вывести на карту несколько дополнительных рублей. В плюсе остается продавец и банкир, а владелец карты тратит всё больше заемных средств в ложной надежде экономии и заработка.

Экономия может помочь сдержаться от получения новых денег в долг.

Находим деньги для погашения займов

1.Сократите по максимуму свои расходы. Хорошо подумайте каких расходов можно было бы избежать, а какие уменьшить. Например, если есть такая возможность, переселитесь в жилье поменьше, экономьте воду, электрику, тепло. Постарайтесь сократить до минимума посещения ресторанов и кафе, используйте дисконтные и акционные карточки и всевозможные акции на закупку продуктов. Избегайте импульсивных трат, а при каждой покупке старайтесь хорошо подумать нужна ли вам эта вещь действительно, или же это очередная прихоть.

2.Контролируйте свои финансы. Записывайте свои все доходы и расходы. Постарайтесь делать это в течении всего месяца. Запишите сколько вы тратите на налоги физических лиц, страховые взносы и одежду, постарайтесь вывести их среднемесячную сумму. В конце месяца проанализируйте свою финансовую жизнь и постарайтесь как можно подробнее спланировать свой бюджет на следующие месяцы. Создание минимальной финансовой подушки безопасности вернет спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.

3.Увеличьте доходы. Скорее всего у вас найдутся вещи, которые как бы уже и не нужны, но выбросить тоже жалко. Их можно продать, например, через интернет или сдать в комиссионный магазин. К тому же, можно найти дополнительную роботу по выходным или попробовать давать уроки репетиторства. Словом, ищите все возможные способы получения дополнительного дохода. В итоге вас может очень приятно удивить общая сума, собранная по крохам. Но будьте осторожны! Не ищите легких путей и не ведитесь на обещания быстрого заработка или сверхдохода от инвестиций от сомнительных фирм, ведь очень легко можно попасть на очередную финансовую пирамиду, потерять последние деньги и еще больше увязнуть в долговой яме.

Долговая яма позади, совет на будущее

Лучший способ застраховать себя от долговой ямы в будущем, забыть о займах. Стараться жить по средствам и не тратить больше чем зарабатываете. Но если возникнет крайняя необходимость воспользоваться услугой займа, помните о простых правилах заемщиков. Во-первых — сума займа должна бить в десять раз меньшая вашего годового дохода. Во-вторых — не берите одновременно несколько займов. И в-третьих — возвращайте займы вовремя.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть