Как проценты начисляет банк по микрозайму
Микрофинансовые организации не могут бесконечно «выращивать» долг заёмщика Микрофинансовые организации — пожалуй, самый мифологизированный сегмент финансового рынка сейчас. «Оформил заём в таком учреждении — попал в кредитную кабалу» — самый из них популярный, конечно, годовые проценты в МФО гораздо выше, чем банковские. Но надо чётко понимать, что это разные финансовые инструменты и пользоваться займом надо с умом. На примерах разберем, когда заём может быть удобен, какие проценты по займу могут набежать и на что обратить внимание, если всё же решились взять взаймы у микрофинансовой компании. И немного о планах ЦБ по ограничению процентов по займам в 2019 году 😉 Деньги под высокие годовые проценты, но по упрощённой системе есть смысл брать тогда, когда они нужны немедленно, безотлагательно, но при этом в ближайшее время искомая сумма должна прийти из обычных источников дохода. Например, надо срочно сдать анализы или купить запчасть для автомобиля, а до зарплаты ещё неделя.
Кроме того, регулятор финансового рынка в нашей стране — Банк России ограничивает МФО в их аппетитах. Итак, совокупный процент по договору потребительского микрозайма, срок возврата которого не превышает одного года, не может более чем в три раза превышать сумму основного долга. Двукратным размером ограничивается начисление процентов, если возникла просрочка.
Если у заемщика возникает просрочка по микрозайму, то МФО может начислять проценты только на непогашенную часть суммы долга, причем не более чем в двукратном размере от этой суммы.
Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платеж за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. При этом в случае просрочки неустойка должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Сергей Журавлёв, управляющий Отделением Красноярск Сибирского ГУ Банка России, рассказывает: «В любом случае, обращаясь в МФО хорошо подумайте, действительно ли необходимо занимать деньги и сможете ли вы их вернуть. Если сложилась ситуация, когда небольшая сумма нужна прямо сейчас, а до зарплаты ещё пара-тройка дней и друзья не могут выручить, то микрозаём можно взять. Это не даст слишком большой нагрузки на ваш бюджет, но вернуть деньги надо вовремя. Но даже если заёмщик по каким-то причинам не рассчитал свои силы или не собирался их рассчитывать, МФО „выращивать“ его долг не может, благодаря действующим ограничениям. Ограничение предельного размера долга направлено на защиту интересов заемщиков. В то же время это способствует изменению модели ведения бизнеса микрофинансовыми организациями, когда компании зарабатывают не за счет просрочки и выбивания долгов, а цивилизованным образом оказывая финансовые услуги потребителям».
Планы по ограничению процентов по займам в 2019 году
Что точно нужно знать, обращаясь за займом в МФО?
- МФО обязаны в договоре в правом верхнем углу указать полную стоимость потребительского займа в процентах годовых.
- Слева в договоре всегда указывается Правило ЗХ — условие о запрете начислять проценты по договору потребительского займа, заключенному на срок не более 1 года, если сумма процентов превысит трехкратный размер суммы займа — размещается на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.
- Также должно быть прописано условие об ограничении просрочки по формуле просрочка = не более 2Х.
- В индивидуальных условиях договора очень понятным языком и четко должны быть описаны все условия, которые заёмщик должен исполнять. В том числе его согласие на передачу/продажу долга.
- Внимательно изучите дополнительные условия — некоторые МФО включают в условия не противоречащие законодательству платные услуги, например, платные смс или платные уведомления о просрочке. Причем каждое последующее дороже предыдущего.
Решите сами для себя: если уверены, что сможете вовремя отдать деньги, это один вопрос. Но если считаете, что могут быть с этим проблемы, подумайте, а может не надо брать заём в этой организации? — И ещё: читайте, с какой именно организацией вы подписываете договор. Гражданский кодекс РФ не запрещает сейчас выдавать займы любому хозяйствующему субъекту. Но это не значит, что этот субъект является МФО. МФО — это только те организации, которые входят в соответствующий реестр Банка России.
Нелегальные кредиторы — не являются участниками микрофинансового рынка, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России. Как раз их деятельность порождает мифы о разорившихся потребителях легальных финансовых услуг. Кроме того, недавно Банк России совместно с компанией Яндекс запустил проект МАРКИРОВКА: набирая в поисковой строке соответствующий теме запрос, гражданин видит в поисковой выдаче все легальные МФО помеченными зелеными кружочками с галочкой и надписью «реестр ЦБ РФ». Правда, пока, отмечают в Банке России, покрытие маркировкой не стопроцентно, так что надёжнее дополнительно проверить список на официальном сайте регулятора. Ну и напоследок: если у вас, как у потребителя финансовой услуги возникли проблемы с МФО — обращайтесь с жалобой в Банк России. Если возникли проблемы с нелегальным кредитором — дорога лежит в правоохранительные и судебные органы.
Банк России в информационном письме напомнил, что с 1 января 2017 года в силу вступило ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному после 1 января 2017 года. Указанное изменение введено Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ. Суть ограничения состоит в том, что если срок возврата по договору не превышает один год, то микрофинансовой организации запрещается начислять проценты по займу, если их размер достиг трехкратного размера суммы займа.
ЦБ приводит пример: «при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5000 рублей х 3)».
Данное ограничение не распространяется на неустойку и отдельно оплаченные услуги.
Одновременно сообщается, что при прострочке возврата микрозайма, проценты начисляются должнику только на оставшуюся часть суммы основного долга и более не начисляются, когда достигнут двукратного размера этой суммы. Например, «если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности — 5000 рублей и начисленные проценты — 10 000 рублей (5000 рублей х2)».
Информация об этих ограничениях должна размещаться микрофинансовыми организациями на первой странице краткосрочного договора потребительского займа.
