Как открыть микрозаймы пошаговая инструкция

Нередко возникают ситуации, когда человеку срочно нужен кредит, но в силу определенных ограничений он не может получить его. Тогда на помощь приходят так называемые микрофинансовые организации (МФО). Основной их деятельностью является выдача займов в лимитированном размере физическим лицам.

Содержание

Отличие МФО и банков

Особенности микрофинансовой организации заключаются в следующих нюансах:

Преимущества организации деятельности по микрозаймам

  • в возможности проведения быстрых регистрационных действий открытия бизнеса;
  • в отсутствии особых требований к регистрации и ведению деятельности у государственных органов;
  • в открытии предпринимательства без капиталовложений ввиду того, что государством не регулируется размер уставного фонда организации;
  • в отсутствии необходимости осуществления страховых выплат.

Бизнес, связанный с микрокредитованием физических лиц по упрощённой схеме имеет отрицательные стороны, главным образом связанные:

Обратите внимание: при планировании статей расходов и получения прибыли следует учитывать перечисленные выше возможные убытки. Для того, чтобы свести их к минимуму, руководителю компании следует быть юридически ознакомленным с аспектами предпринимательства в данной отрасли, а сотрудникам организации нужно внимательно изучать информацию о каждом клиенте.

Кто может открыть МФО

  • фонды;
  • учреждения.
  • бюджетные учреждения;
  • партнёрства;
  • хозяйственные объединения или компании;
  • неторговые организации автономного типа.

В большинстве случаев, для упрощения ведения деятельности и подачи отчётности, будущую компанию МФО регистрируют как общество с ограниченной ответственностью.

  1. Составление бизнес-плана.
  2. Подготовка установленного комплекта документации.
  3. Проведение регистрационных действий.
  4. Получение статуса микрофинансовой организации.
  5. Оформление в налоговой службе.
  6. Направление заявления с комплектом документации в ближайшее отделение Центрального банка Российской Федерации для включения в общий реестр МФО.
  1. Покупка офиса или его аренда. При выборе места размещения офиса для ведения деятельности следует учитывать наличие хорошей транспортной развязки. Для этих целей можно использовать помещение, площадью около 20 квадратных метров.
  2. Подбор персонала. Прибыльность компании прямо пропорционально зависит от компетентности и квалифицированности сотрудников, которые также должны владеть навыками коммуникабельности.
  3. Рекламная деятельность в средствах массовой информации, интернете и по принципу «сарафанного радио». Для этого познакомьтесь с тем, как рекламировать свой бизнес на различных площадках.

Однако данный раздел немного не доработан, поскольку нет данных о том, каким образом это необходимо осуществлять. По этой причине, на время становления бизнеса можно арендовать место для рекламы на стороннем ресурсе, а по мере его развития стоит задуматься о создании собственного сайта.

Стоит отметить, что МФО не участвует в рынке ценных бумаг, и её деятельность не является банковской с юридической точки зрения, поэтому для ведения бизнеса нет необходимости иметь большой уставный капитал и получать лицензии на право работы. В качестве документа, на который будет осуществляться ссылка при оформлении договорных отношений в процессе производственной деятельности, является свидетельство ФСФР о том, что данные компании занесены в специальный реестр.

Ответственные специалисты штата юридического лица после принятия решения о проведении регистрационных действий в качестве субъекта по оказанию услуг физическим лицам в области микрозайма должны подготовить пакет документации, состоящий из:

Обратите внимание: в случае, если один из учредителей выступает иностранным юридическим лицом, следует дополнительно предоставить выписку из специального реестра.

Заявка на открытие МФО рассматривается на протяжении 14 рабочих дней, по истечении которых, при принятии положительного решения государственными органами, можно увидеть свою компанию в интернет сервисе — в реестре.

Создавая бизнес-план микрофинансовой организации (МФО) по микрозаймам следует учитывать разделы:

Обратите внимание: для получения дополнительно информации о заработке на МФО ознакомьтесь со статьей об инвестировании в МФО.

Заработок на микрозаймах имеет большую конкуренцию. По этой причине руководителю компании нужно уметь быть впереди своих соперников. Это можно достичь активным проведением рекламной деятельности, в которой предлагаются различные акции и специальные предложения, связанные со снижением начисляемой процентной ставкой за пользование займом или с увеличением размера кредитного лимита.

Оценка текущей ситуации на рынке микрофинансирования

По итогам 2016 года объем совокупного портфеля микрозаймов расширился практически на треть (на 28%) до 90 млрд руб. Однако стоит учитывать, что такую динамику показал весь рынок с учетом банковских МФО, которые имеют ряд конкурентных преимуществ по сравнению с обычными компаниями (в том числе в части фондирования. Банковским протеже заемные средства поступают от родного банка и обходятся намного дешевле). Если рассматривать компании «без блата», то совокупный объем их портфеля показал более 7% и достиг 71 млрд руб. Несмотря на то что динамика роста обычных МФО намного скромнее банковских, все-таки при стагнирующей экономике 7% — это приличный показатель. Из этого следует, что рынок МФО все еще остается привлекательным для предпринимателей.

Стоит заметить, что в сфере микрофинансирования постоянно совершенствуется законодательство, а также ужесточается регулирование со стороны Центробанка, что способствует избавлению рынка от недобросовестных игроков. Поэтому открыть какую-нибудь «серую контору» точно не получится.

Большое значение для начинающего предпринимателя в сфере микрофинансирования играет детальная проработка действующего законодательства и регулятивных требований. Что нужно знать:

  1. микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). К МКК применяется минимум требований, однако данного типа компании не имеют права выдавать займы онлайн и привлекать средства от физических лиц, не являющихся учредителями данной МФО. МФК могут работать онлайн и привлекать инвестиции от физлиц, однако для того, чтобы получить такой статус, необходимо как минимум иметь собственный капитал в размере более 70 млн руб.;
  2. микрофинансовые организации должны соблюдать нормы достаточности капитала и ликвидности;
  3. МФО обязаны ежеквартально отчитываться перед ЦБ;
  4. необходимо постоянно отслеживать предельную процентную ставку, которая рассчитывается и публикуется ЦБ, и следить, чтобы стоимость займов в компании не превышала данное значение на установленные законодательно процентные пункты;
  5. каждая МФО должна состоять в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Центробанк;
  6. каждая МФО обязана состоять в членстве одной из существующих и одобренных регулятором саморегулируемой организации.

И это не весь список требований, поэтому изучению законодательства стоит уделить особое внимание.

Анализ рынка перед созданием бизнеса

Прежде чем открыть микрофинансовую организацию, стоит оценить ситуацию именно в том регионе, в котором планируется создание компании. К примеру, если купить готовую МФО в Москве, затраты окупятся гораздо быстрее, чем в городе с небольшим количеством жителей. Для начала нужно оценить количество жителей трудоспособного возраста. Если населенный пункт очень маленький и в нем проживают преимущественно пенсионеры, то необходимо учитывать, что аудитория микрозаемщиков — в основном люди от 18 до 35 лет. Старшее поколение вряд ли будет оформлять микрозаймы ввиду высокого уровня недоверия к микрофинансовым организациям. Стоит проанализировать количество работающих банков и других МФО в населенном пункте. Если их достаточно, то нужно придумать что-то уникальное для рынка или отложить идею открытия МФО именно в этом городе (населенном пункте). Нужно составить список всех потенциальных конкурентов в сфере микрокредитования и внимательно изучить их условия. Необходимо определиться, какие продукты будут наиболее востребованы клиентами: займы до зарплаты (займы небольшой суммой на срок не более 1-2 недели), займы с обеспечением на более длительный срок. Выбрать место для своей организации. Оно должно быть проходным и лучше, чтобы располагалось рядом с метро (при наличии), торговым центром или рынком.

Стоимость бизнеса

Многие думают, что открытие МФО дело незатратное и вполне может хватить около 300 тыс. руб. Однако на практике надо заложить расходы на:

  • открытие бизнеса, которое включает в себя затраты на регистрацию юридического лица (в том числе оплата госпошлины), средства для формирования уставного капитала и открытие расчетного счета. Также стоит учитывать, что необходимо будет подготовить всю документацию для регистрации. Если заказывать данную услугу у консалтинговой компании, то это также увеличит первичные расходы. При регистрации компании важно не забыть о подготовке документов для регистрации в реестре МФО и вступления в СРО;
  • создание логотипа, названия и собственного фирменного стиля. На это жалеть денег не стоит. Однако, если вы решите купить готовую МФО, то все будет прилагаться «в комплекте»;
  • на аренду. Стоимость аренды будет зависеть от региона, в котором открывается МФО, а также от удаленности от центра населенного пункта. Есть такая практика выкупать квартиры на первых этажах, что позволяет экономить на аренде. Однако для начинающего предпринимателя с небольшим первоначальным капиталом данный вариант вряд ли подойдет. К тому же перед тем как выкупить какое-то помещение, стоит убедиться, что месторасположение выбрано правильно и поток клиентов будет обеспечен. Не стоит забывать, что расходы на аренду носят периодический характер, а не разовый;
  • на ремонт. Важно отметить, что ремонт нужно продумать в соответствии с фирменным стилем;
  • на оборудование помещения. Что необходимо МФО: оргтехника, мебель в виде стола, стула и нескольких шкафов;
  • на создание системы оценки заемщиков, иначе можно обанкротиться в первый месяц. Для этого необходимо подключиться ко всевозможным базам (бюро кредитных историй и др.), разработать собственную методику оценки заемщика или купить скоринговую систему. Эксперты советуют на начальном этапе приобрести готовую скоринговую систему, которую в дальнейшем с развитием бизнеса можно будет обогащать. Однако и у одного подхода (разработать самостоятельно) и у другого (приобрести готовую) есть негативные моменты, поэтому данному вопросу также стоит уделить внимание;
  • на персонал, в том числе на бухгалтера, менеджера по рискам, сотрудника, который будет контролировать выполнение всех норм и обязательств, и т. п.;
  • на рекламу, создание сайта, продвижение и т. п.

В общей сложности понадобится не менее 1 миллиона рублей.

Целевая аудитория

Необходимо понимать, что целевая аудитория МФО отличается от аудитории банковского сектора. В МФО берут займы в основном люди, которые по каким-либо причинам не могут взять кредит в банке. Среди причин могут быть:

  • отсутствие времени собирать документы для банка, так как деньги нужны срочно;
  • негативная кредитная история. То есть в прошлом брал кредит и либо совершал просрочки, либо вообще не выплатил его;
  • банк отказал в кредите без видимых на то причин.
Риски

Микрофинансирование является бизнесом с высоким уровнем риска. По данным экспертов, на долю просрочки более 30 дней среди микрозаймов приходится почти 30%. Кроме того, высока вероятность мошенничества. Для борьбы с мошенничеством и повышением качества кредитного портфеля необходимо разработать качественную систему идентификации и анализа платежеспособности заемщика с высоким уровнем прогноза. Однако данную задачу лучше переложить на специалиста или приобрести готовое решение.

Стоит ли рассчитывать на баснословную прибыль

Многие предприниматели, рассматривая предложения МФО с процентной ставкой под 500% годовых, думают, что это сверхприбыльный бизнес, однако деятельность в сфере микрофинансирования связана с огромными рисками из-за сравнительно низкого качества целевой аудитории. Прибыль будет зависеть от качества организации бизнеса и уровня механизмов, посредством которых оценивается клиент. Срок окупаемости у каждого МФО разный и может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет.

Такой бизнес, как создание МФО, не открывается за один месяц, так как требует качественного анализа ситуации на рынке и тщательного продумывания концепции услуг и работы с потребителями. Поэтому, прежде чем запустить бизнес, необходимо трезво взвесить свои возможности и умения. Для начинающих бизнесменов неплохой практикой будет работа в одной из серьезных МФО в качестве наемного сотрудника, так как это позволит увидеть все процессы изнутри.

Маргарита ГВОЗДЕВА

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть