Как избавиться от микрозаймов законно

Простота получения микрозаймов — палка о двух концах. Конечно, это удобно, быстро и просто. Однако возможность получить деньги, порой, не выходя из дома и не подтверждая собственную платежеспособность становится реальной благодаря достаточно высоким ежедневным (еженедельным) процентным ставкам. Кроме того, многие граждане не способны реально оценивать собственные финансовые возможности, правильно просчитывать сумму переплат и т.д.

Все это становится причиной невозможности выплатить долг. Сумма, необходимая к возврату, растет как снежный ком, заемщик начинает паниковать и становится неспособен принимать конструктивные решения. Неудивительно, что спустя короткий срок взятые некогда 5 000 — 10 000 рублей превращаются в суммы с пятью нулями.

Задуматься о том, как избавиться от микрозаймов, следует уже в тот момент, когда стало очевидно — платить долг нечем. Если же затягивать с решением данного вопроса, то ситуация будет лишь обостряться — звонки из МФО сменит повестка в суд или визит коллекторов.

Способы ликвидации долга

Прежде чем приступать к решению проблемы, стоит понять, из чего складывается сумма долга:

  1. Тело займа, то есть та сумма, которую заемщик получает от компании;
  2. Проценты, начисляемые за каждый день пользования ссудой. В среднем это 1-3%;
  3. Неустойка — штрафные меры, выраженные в денежном эквиваленте и предусмотренные за просрочку платежа.

Полностью списать проценты не получится, поскольку в таком случае, с точки зрения законодательства, ущемляются права кредитора. Однако можно добиться остановки их начисления, а также уменьшения. Именно проценты составляют основную часть платежа, поскольку они значительно превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Что касается тела займа, его возвращать придется в любом случае, что справедливо. Исключение — признание договора недействительным, что непросто.

Итак, законно избавиться от процентов — это, во-первых, снизить размер долга, во-вторых, добиться возможности погашать задолжность в удобном для клиента режиме. Достичь этого можно следующими способами:

  • Реструктуризация долга

Решение о реструктуризации принимается микрофинансовой компанией, в ряде случаев предложение заемщика может быть принято с некоторыми изменениями условий.

  • Обратиться в суд или ждать, когда это сделает компания. Многие заемщики боятся судебных разбирательств, в то время как именно благодаря обращению в суд можно остановить рост процентов и избавиться от неустойки.

Если МФО подала исковое заявление, заемщику следует писать встречный иск, в котором просить отменить штрафные санкции, а также пересмотреть сумму начислений за пользование ссудой. При этом следует ссылаться на кабальные условия микрофинансирования, в частности, на несоответствие процентной ставки темпам инфляции и ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Можно сыграть на опережение и первому подать в суд на МФО, требуя остановить начисление процентов, а также отмены неустоек и пересмотрения процентной ставки. Акцент делается на те же факты, свидетельствующие о крайне невыгодных условиях кредитования.

В обоих случаях заемщик должен продемонстрировать готовность выплачивать долг. Он должен убедить суд, что на момент оформления займа он остро нуждался в деньгах (это должны быть жизненно важные потребности — лечение, содержание несовершеннолетних), однако предложенные условия считает кабальными. Более того, МФО, зная о его сложном положении, использовала клиента для получения личной выгоды.

  • Обратиться к опытным юристам и антиколлекторам

Важно понимать, что в данной сфере могут работать мошенники. Скорее всего, вы столкнулись с ними, если на ваш запрос об избавлении долга поступает предложение «перекредитоваться» на бОльшую сумму.

Если ни один из предложенных способов ликвидации задолжности в МФО не кажется вам разумным, можно попробовать скрываться от службы безопасности и коллекторов (игнорировать звонки, сменить место жительства), а также всячески затягивать судебный процесс и скрывать доходы и имущество.

Еще одна модель поведения — проактивная, подразумевающая атаку организации исками с требованием пересчитать процентную часть долга, отменить неустойки или же признать договор недействительным.

Сложно сказать, насколько эти методы поведения рациональны и результативны, однако очевидно, что без железных нервов здесь не обойтись.

Досудебное урегулирование

Досудебное урегулирование подразумевает реструктуризацию долга или составление иных соглашений с МФО. Стоит отметить, что сегодня большинство компаний готово идти навстречу должникам. Самый простой способ — пролонгировать займ. В таком случае условия микрофинансирования остаются прежними, а его срок увеличивается. За подобную возможность придется платить — это может быть фиксированная сумма или процент. Несомненно, к данному методу стоит прибегать только при условии, что заемщик уверен — в назначенный день он сможет выплатить заметно увеличившийся в размерах долг.

Для реструктуризации долга в МФО следует направить письменное заявление. Важно указать причину невозможности выплачивать займ, подтвердив свои слова документально — врачебная справка, справка о потере кормильца, копия трудовой с отметкой об увольнении. Рекомендуется также письменно изложить приемлемые для заемщика пути реструктуризации. Это позволит МФО предложить более удобные условия погашения долга.

Как избавиться от займа через суд

Если попытки мирным путем урегулировать конфликт не удалось, избавляйтесь от долгов через суд. Не откладывайте подачу иска, поскольку каждый день вам начисляются проценты и пени, и сумма долга увеличивается.

Правильно составить исковое заявление поможет юрист, он же проконсультирует относительно требований и модели поведения в суде. Общими рекомендациями можно назвать такие, как:

Когда срочно нужны деньги на помощь приходит кредит, однако, мало кто задумывается о возможных проблемах с его выплатой. А ведь фактор непредвиденных или форс-мажорных обстоятельств еще никто не отменял. Это может быть и увольнение с работы по независящей от нас причине, и болезнь, и другие неприятные моменты.

Поэтому даже самый добросовестный плательщик по кредиту может оказаться, на первый взгляд, в безвыходной ситуации.

Как избавиться от микрозаймов и не оказаться в «долговой яме» мы и рассмотрим в этой статье.

Оформить рефинансирование

Одним из возможных выходов из сложившейся ситуации может быть рефинансирование.

Исходя из анализа кредитного рынка можно сделать следующий вывод: количество заемщиков из года в год растет, причем имеющих по 3 и более кредитов составляет уже 19%. Фактическая задолженность каждого 3-го заемщика составляет порядка 500 тысяч рублей. А общее количество людей, заключивших договоры по кредитованию с различными финансовыми организациями — более 35 миллионов.

Столь тревожные факты сигнализируют о несоизмеримости реальных доходов граждан с обязательными выплатами по кредитам. Для снижения долговой нагрузки заемщика оптимальным вариантом выхода из сложной ситуации является рефинансирование.

Для этого можно получить кредит в банке или микрозайм в МФО, условиями которого должен быть, по возможности, максимально большой срок погашения тела кредита. Полученные заемные деньги пойдут на погашение предыдущего кредита, а растянутое во времени погашение нового займа позволит сбалансировать семейный бюджет и вовремя производить необходимые платежи.

Но нужно учесть, что чем больший срок погашения кредита, тем выше кредитная ставка и тем большую сумму денег придется переплатить.

Продать недвижимость

Если у должника есть недвижимость, то можно рассмотреть вариант ее продажи. При наличии залоговой недвижимости, советуем ее продать самостоятельно. Когда продажу осуществляют микрофинансовые организации, то, как правило, заявляют цену ниже рыночной на 10-20%, для быстрого осуществления сделки.

Конечно, не многие решаются пойти на такой кардинальный шаг. Но если учесть перспективу роста кредитного долга с учетом штрафов, пени, судебной тяжбы, то продажа имущества является единственно верным решением погашения задолженности по займу.

Но с продажей недвижимости или другого имущества медлить не стоит. Чем раньше вы погасите долг, тем меньше будет конечная сумма переплаты.

Если кредит был оформлен на меньшую сумму, чем вырученная от продажи имущества, то на оставшиеся деньги можно подыскать себе более дешевое жилье или рассмотреть вопрос аренды до наступления финансовой стабильности в семейном бюджете.

Обратиться в суд

Если же у должника нет недвижимости, которую можно продать, а банк из-за плохой кредитной истории новый кредит отказывается выдавать, то нужно хотя бы попытаться обратиться в суд, чтобы зафиксировать сумму долга по займу.

В противном случае, время работает против должника, а сумма конечного долга может вырасти в несколько раз. Ни одна финансовая организация, выдавшая кредит, не откажется от начисления пени, штрафа за просрочку долга.

Да и с опытным юристом можно найти прорехи в составлении договора по кредиту, на которые впоследствии можно ссылаться при составлении иска.

Передать обязательства третьему лицу

Есть еще один вариант как избавиться от микрозаёмов — это передача долгового обязательства третьему лицу. В качестве третьего лица может выступить ваш дебитор. Главное, чтобы сумма его задолженности перед вами была соизмерима с вашим финансовым обязательством перед МФО.

В таком случае оформляется трехсторонний договор, одной стороной которого выступает МФО, другой — ваш должник, который принимает на себя обязательства по выплате долга, и вы, как сторона, списывающая с себя какие-либо финансовые обременения.

В качестве третьей стороны могут выступить и ваши родственники, и родители, которые хотят помочь вам рассчитаться по кредиту.

Теперь все обязанности по выплате долга третья сторона принимает на себя. Предъявлять какие-либо претензии к первоначальному заемщику, в связи с невыполнением условий договора третьей стороной, нельзя.

Другие советы как избавиться от микрозаймов

Можно попробовать заключить с финансовой организацией, выдавшей кредит, договор о пролонгации выплаты остатка долга. В таком случае, ежемесячные платежи станут гораздо меньше и вы сможете со временем погасить свой долг.

Но большинство МФО весьма неохотно идут на такой шаг, а некоторые и наотрез отказываются от дополнительного договора о пролонгации долга. Требование возврата долга они оформляют через суд и имеют на это полное право.

Однако на такой шаг кредитующие организации идут крайне редко. Ведь суд назначит вам выплачивать долг, равный разнице депозита и уже проплаченных взносов. А исходя из физической невозможности платить по кредиту, суд может назначить сумму, гораздо меньшую, чем начисленные проценты, а то и вообще списать долг.

Поэтому кредиторы будут стараться запугивать вас ежедневными звонками домой, визитами на работу, коллекторами. Главное, вынудить вас продолжать платить по кредиту.

Советы по отсрочке судебного разбирательства

Если дело передано в суд, то решение его будет опираться на выполнение условий договора по кредиту. Ведь при заключении договора о кредитовании вы автоматически согласились со всеми условиями документа, включая и срок выплаты займа.

В этом случае, немного отсрочить погашение долга можно с помощью нехитрых уловок, на которые может пойти должник, а именно:

  • неявка в суд должника (заседание суда переносится на более поздний срок);
  • подача ходатайства об отводе судьи (для принятия решения по выбору нового судьи требуется определенное время, что тоже выгодно должнику);
  • подача ходатайства о пересмотре дела судебной коллегией (должник также выигрывает, так как судебной коллегии требуется дополнительное время для изучения обстоятельств дела) и др.

А когда уже ничего предпринять нельзя и суд состоится — вынесенное им решение подлежит исполнению.

Но можно предпринять еще один оптимальный шаг, который с недавнего времени узаконен депутатами Государственной думы в связи с усложнившейся финансовой ситуацией на рынке кредитования.

Объявление себя банкротом

В результате сложившейся ситуации на финансовом рынке и с целью недопущения социальной напряженности в обществе, правительством досрочно принят Закон о банкротстве физических лиц, который вступил в силу с 01.07.2015 года.

Законом предусматривается право граждан объявлять себя банкротами. В рамках этого законодательного акта любой обладатель проблемного кредитного договора на сумму свыше 500 тысяч рублей может подать заявление в суд о признании себя неплатежеспособным.

Для получения статуса банкрота необходимо подать в суд следующие документы:

  1. Список организаций, выдавших заявителю кредит, с указанием сумм задолженности;
  2. Опись имущества, принадлежащего должнику;
  3. Список имущества, заложенного финансовым организациям;
  4. Выписка из банков о наличии расчетных счетов, депозитных вкладов у должника;
  5. Выписка о движении денежных средств за последние 3 года (доход, налог);
  6. Отчет о совершенных за период 3-х последних лет сделках с имуществом, стоимость которого свыше 300 тыс. руб.

Этот закон позволяет гражданам, попавшим в затруднительную ситуацию, полностью решить свою проблему и начать жить с чистого листа.

Новым законом разрешено исполнительному производству предоставлять должнику рассрочки, отсрочки, уменьшение предусмотренного договором по кредиту процента, вплоть до уровня утвержденной ставки рефинансирования Центральным Банком.

Если вы попали в затруднительную ситуацию, связанную с проблемой выплаты долга по взятому кредиту, действуйте немедленно. Не ждите, когда в ваш дом придут исполнители и опишут все имущество. Избавляйтесь от взятого вами обязательства по погашению долга любыми законными способами, о которых вы узнали в нашей статье.

Не усугубляйте свое, и без того незавидное положение, верьте в свои силы и успех предпринятых вами шагов!

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть