Что будет за неуплату микрозайма

Содержание статьи:

Можно с уверенностью сказать, что у любого человека (конечно, если он – не Ротшильд) хоть однажды возникала необходимость «перехватить» какую-то сумму денег «до зарплаты». Конечно, можно попросить взаймы у родственников или знакомых. А что делать, если они не могут или не хотят решать чужие проблемы своими кровно заработанными рублями?

Микрозаймы

Банковский кредит – не всегда хороший выход из положения. Во-первых, банк ни за что не выдаст деньги без справки о доходах, поручителя или залога. Заявление будет находиться на рассмотрении несколько дней. У человека может быть неважная кредитная история. Да и не любят банки давать маленькие кредиты: процентов с них — «кот наплакал», а хлопот не меньше, чем с крупными займами.

Что такое микрозайм?

Неплохим решением подобных проблем может стать займ, полученный в микрофинансовой организации (МФО). Деятельность МФО регулируется федеральным законом № 151 от 2 июля 2010 года. В соответствии с этим правовым актом, максимальная сумма микрозайма — один миллион рублей. Главные отличия такой ссуды от банковского кредита – ее выдают на короткий срок и под значительно более высокие проценты.

Зато получить заемные деньги намного проще: из документов потребуется только паспорт, на рассмотрение заявления уйдет минут тридцать. Микрозайм можно получить, просто отправив онлайн заявку, а деньги МФО выдают наличными в кассе офиса, перечисляют на пластиковые карты, доставляют по указанному адресу, переводят на электронные кошельки. Не так щепетильны микрофинансовые организации в случаях плохой кредитной истории заемщика, да и к предъявляемым документам относятся не так трепетно, как банки. Иначе, как бы удавалось мошенникам получать деньги по чужим паспортам?

Во время возвращенные микрозаймы – хороший способ улучшить кредитную историю: МФО передают сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй.

Договор микрозайма

Основанием для получения денег в микрофинансовой организации является договор микрозайма, в котором перечисляются все условия предоставления заемных денег: сумма, проценты, срок возврата. Если займ целевой, то в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги, и как МФО предполагает контролировать, что средства были использованы по назначению.

Договор микрозайма

Особо внимание следует уделить процентной ставке. 1,5 – 2 процента в день означают, что займ выдан под 550 – 730 процентов годовых. Такие условия предоставления заемных денег – оборотная сторона всех тех плюсов, которые делают микрозаймы доступными. Высокая стоимость микрозайма – своеобразная страховка МФО от невозврата. Так, 10 тысяч рублей, полученные на 30 суток под 2 процента в день, будут обходиться заемщику ежедневно в 200 рублей.

Микрофинансовая организация обязана информировать своих клиентов обо всех условиях выдачи заемных средств. При подписании договора надо очень внимательно прочитать разделы, посвященные санкциям, которые МФО использует в случае нарушения сроков возврата долга или предоставления заемщиком недостоверных сведений (штрафы, неустойки, пени).

Как избежать последствий от неуплаты микрозайма

Не надо скрываться от займодавца. Любая финансово-кредитная организация заинтересована в возврате своих денег, поэтому у заемщика всегда есть шанс договориться с МФО об изменении сроков или условий возврата долга.

Надеяться на то, что микрофинансовая организация забудет о невозвращенном займе не стоит. А вот серьезно ухудшить свое положение в результате нарушения долговых обязательств можно запросто. Начисление на сумму долга денежных штрафов и пени, перечисленных в договоре, могут увеличить размер займа в десятки раз.

Причем, МФО может начать предъявлять требования о погашении долга не сразу после просроченной даты возврата, а спустя какое-то время, насчитав на все дни проценты за пользование займом и приплюсовав к получившейся задолженности все указанные в договоре микрозайма штрафные санкции.

Если такое произошло, то заемщику выгоднее судебное разрешение спора: суды, с большой долей вероятности, ограничат аппетиты займодавцев, исходя из принципов справедливости и разумности. Для расчета размера неустоек и пени суды предпочитают использовать ставку рефинансирования Банка России, а не указанные в договоре микрозайма проценты. Интересы должника в суде лучше защитит профессиональный юрист. Его квалифицированная помощь и знание нюансов судопроизводства обойдутся дешевле, чем штрафные санкции и оплата судебных издержек в случае, если процесс будет проигран.

Продажа долга в микрозаймах коллекторам

Как правило, в договор включаются пункты о праве займодавца передать персональные данные должника и сведения о его долге третьим лицам или сторонним организациям. В переводе на разговорный язык это означает, что сама микрофинансовая организация не будет заниматься взысканием долгов и перепоручит это хлопотное дело коллекторскому агентству, предварительно заключив с ним либо агентский договор, либо договор о переуступке права требования по долговому обязательству – договору микрозайма. Такого рода сделки юристы называют договорами цессии.

Продажа долга коллекторам

Договор цессии – абсолютно законная операция, подробно описанная в первой части гражданского кодекса Российской Федерации. Закон не требует согласия должника для продажи его долга третьему лицу. Однако, правовые статусы микрофинансовой организации и коллекторского агентства абсолютно разные.

Деятельность МФО законодательно регламентирована. А вот закона, посвященного действиям сборщиков долгов в России нет. Эта правовая неопределенность частично компенсируется некоторыми статьями закона о потребительском кредите. И есть вероятность, что коллекторов вообще запретят: по словам думского депутата Я. Нилова, законопроект о полном запрете деятельности коллекторов Госдума рассмотрит в начале 2016 года.

До тех пор, пока не будет узаконена или запрещена деятельность коллекторов, каждый должник рискует стать объектом их «внимания», которое зачастую больше походит на уголовно наказуемые деяния. Коллекторы зачастую оказывают психологическое давление, угрожая описать или конфисковать имущество неплательщика. На самом деле таким правом обладают только судебные приставы и только при наличии соответствующего постановления суда. Любые угрозы жизни или здоровью являются преступными, от кого бы они ни исходили.

И главное. Не стоит платить коллекторам, если они не доказали своих полномочий. Сначала следует потребовать у представителя коллекторской организации агентский договор или договор цессии, где одной из сторон по сделке выступает микрофинансовая организация, в которой был получен займ.

Затем коллектор должен подтвердить свои права, предъявив документ, удостоверяющий его принадлежность к компании, являющейся второй стороной по указанным договорам. Если эти документы не были предъявлены, лучше прекратить любые контакты с «самозванцами». В случаях непрекращающихся телефонных звонков или смс, несогласованных с должником встреч, разглашения информации о должнике и его просроченных обязательствах лучше обратиться в суд или полицию.

Но самый лучший способ избавить себя и своих близких от контактов с коллекторами – трезво оценивать свои силы до подписания договора микрозайма. А получив заемные деньги, не нарушать условий их возврата.

Как не платить микрозаймы

Консультация бесплатна!

Многие граждане берут микрозаймы для решения своих финансовых трудностей. Не всегда получается вовремя погасить долг, поэтому специалисты кредитной организации ежедневно звонят по телефону и просят вернуть долг. В этой статье я расскажу, какие негативные последствия могут возникнуть из-за неуплаты кредита и что делать, чтобы решить эту проблему.

○  Понятие недобросовестного (проблемного) должника.

○  Последствия неуплаты микрозайма.

  Внесение в «черный список» банков.   Судебные разбирательства.   Коллекторское преследование.   Признание банкротом.   Штрафы и пени.

○  Как действовать заемщикам?

  Обратиться к менеджеру организации и обосновать невозможность выплачивать средства.   Инициировать рефинансирование.   Объявить себя банкротом.

○ Советы юриста:

✔  Что делать, если пени и штрафы превысили кредит в сотни раз?   Что делать, если угрожают коллекторы?

○  Видео.

○ Понятие недобросовестного (проблемного) должника.

Микрозайм – это кредит на маленькую сумму, который выдается на короткий срок. Получить его очень просто, поскольку достаточно иметь при себе паспорт.

Оформить договор можно в офисе микрофинансовой компании или онлайн. Взаймы выдается до 25 000 руб. с условием вернуть долг через месяц. Банки предпочитают сотрудничать с проверенными клиентами, у которых хорошая кредитная история.

Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность вовремя возвратить сумму займа с процентами. Если лицо допускает просрочку, не платит или подает заявление на фиктивное банкротство, то его называют недобросовестным.

В законодательстве нет четкого понятия недобросовестности должника. В каждом конкретном случае такую оценку дает суд, основываясь на поведении заемщика.

Вернуться к содержанию ↑

○  Последствия неуплаты микрозайма.

Заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, задается вопросом, что будет, если не вернуть вовремя долг.

В отношении недобросовестного должника применяют следующие меры:

  • Вносят в базу неблагонадежных клиентов.
  • Обращаются в суд с иском о взыскании долга.
  • Возвращают долг с помощью коллекторской организации.
  • Признают должника банкротом и реализуют имущество в целях погашения займа.
  • Взыскивают штрафы и пени за просрочку и невыплату кредита.

Рассмотрим более подробно негативные последствия неуплаты микрозайма.

✔ Внесение в «черный список» банков.

Если клиент берет кредит в банке, то в отношении него заводится кредитная история. В соответствии с пунктом 1.1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ: «запись кредитной истории – информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.»

Проблемные клиенты попадают в специальную базу – так называемый «черный список». В него вносится любой клиент, который вызвал подозрение у банка. В дальнейшем кредитная организация отказывается работать с такими лицами.

Перечень недобросовестных должников формируется по следующим критериям:

  • Просрочки по займу, невыполнение условий договора.
  • Налоговые, алиментные, коммунальные и другие долги.
  • Наличие судимости.
  • Предоставление недостоверных сведений.
  • Процедура банкротства.
  • Финансовые махинации со стороны заемщика.
  • Обременение имущества клиента в рамках исполнительного производства.
  • Недееспособность.
  • Неисполнение судебных решений.
  • Агрессивное поведение и появление в банке в нетрезвом состоянии.
  • Другие.

Выйти из «черного списка» очень сложно, поскольку информация носит конфиденциальный характер.

✔ Судебные разбирательства.

Как только банк или МФО видит просрочку по займу, заемщику направляют письмо с требованием вернуть долг. Если должник не реагирует на претензию, заимодавец подает исковое заявление в суд.

Судья при рассмотрении дела исследует условия договора, причины неуплаты долга и другие обстоятельства. Если требования обоснованное, выносится решение о взыскании задолженности и неустойки за просрочку.

В случае неисполнения судебного решения документы передаются судебным приставам. В отношении должника возбуждается исполнительное производство. Сначала применяют такую меру принудительного исполнения, как обращение взыскания на заработную плату и другие доходы.

Согласно статье 98 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ:

«Судебный пристав-исполнитель обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина в следующих случаях:

  1. Исполнение исполнительных документов, содержащих требования о взыскании периодических платежей.
  2. Взыскание суммы, не превышающей десяти тысяч рублей.
  3. Отсутствие или недостаточность у должника денежных средств и иного имущества для исполнения требований исполнительного документа в полном объеме.»

Если денежных средств недостаточно, то взыскание обращается на имущество должника. Заемщик самостоятельно продает собственность и закрывает долг, или это делается принудительно. Он вправе выбрать, какие вещи нужно продать в первую очередь.

За долги приставы вправе забрать:

  • Мебель.
  • Бытовую технику.
  • Предметы обихода.
  • Драгоценности.
  • Автомобиль.

Если вещи оформлены на членов семьи, а не на должника, то изымать их нельзя. Также не тронут имущество, которое является единственным источником средств к существованию, предметами первой необходимости (например, одежда, холодильник, плита).

✔ Коллекторское преследование.

Многие МФО не обращаются в суд и привлекают коллекторские агентства для взыскания задолженности. Их деятельность регламентируется Федеральным законом от 03.07.2016 года № 230-ФЗ.

Организация по взысканию долгов должна быть включена в специальный реестр. Она вправе предъявлять требования к конкретному лицу на основании договора, заключенного с МФО или банком.

Согласно статье 4 Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ:

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

  • Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие).
  • Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
  • Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Другие способы взаимодействия должны быть предусмотрены соглашением между кредитором и должником.

Запрещено применять в отношении должника:

  • Физическую силу и угрозы.
  • Действия, направленные на повреждение имущества.
  • Методы, опасные для здоровья и жизни людей.
  • Психологическое давление.
  • Обман.
  • Другие неправомерные действия.

✔ Признание банкротом.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ заявление о банкротстве вправе подать как кредитор, так и должник. Суды принимают заявление, если задолженность составляет не менее 500 000 руб. и не погашается в течение трех месяцев.

Как правило, микрозаймы выдаются на небольшие суммы, поэтому при меньшей задолженности неплательщика нельзя признать несостоятельным. Гражданин вправе обратиться в суд при долге ниже 500 000 руб., если стоимость его имущества не позволяет погасить кредит. В этом случае потребуется собрать большой пакет документов, чтобы доказать свою неплатежеспособность.

✔ Штрафы и пени.

В договоре о предоставлении микрозайма могут быть предусмотрены пени и штрафы за просрочку и неуплату. Согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ проценты начисляются на непогашенную часть долга. Сумма неустойки не должна быть выше двукратного размера задолженности.

МФО может воспользоваться другой схемой: не признать задолженность просроченной и применить требования пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ. В этом случае по займам, выданным под процент, начисляется неустойка за неисполнение обязательств до 20 % годовых от оставшейся задолженности.

Если должник не погашает наложенные на него пени, МФО вправе обратиться за взысканием в суд. Поэтому избежать штрафов не получится, и стоит оплачивать всю задолженность вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

○ Как действовать заемщикам?

Бывают непредвиденные ситуации, когда нечем платить по микрозайму. Не стоит избегать требований со стороны МФО. Это может привести к тому, что сумма долга возрастет за счет начисления пеней и штрафов.

Рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:

  • Договориться с МФО об отсрочке платежа.
  • Рефинансировать задолженность.
  • Подать заявление в суд о признании себя банкротом.

✔ Обратиться к менеджеру организации и обосновать невозможность выплачивать средства.

Следует обратиться к менеджеру кредитной организации и написать заявление об отсрочке с указанием причины невозможности уплаты кредита. Если есть подтверждающие документы, нужно их приложить (больничный лист, приказ об увольнении и т.д.).

Если финансовые трудности временные, и МФО признает причины просрочки вескими, будет предоставлен льготный период для выплаты. Как правило он небольшой – от нескольких дней до нескольких недель. В зависимости от усмотрения компании проценты в это время могут начислять или замораживаться.

✔ Инициировать рефинансирование.

Если договориться не удалось, можно попробовать рефинансировать задолженность. Для этого нужно обратиться в другую МФО или в банк и закрыть долг за счет нового кредита. Будет заключен другой договор на иных условиях.

Такой метод позволит избежать начисления пеней и штрафов. Потребуется доказать, что гражданин не является злостным неплательщиком и попал в трудную жизненную ситуацию.

✔ Объявить себя банкротом.

Бывает, что должнику отказывают в реструктуризации, поэтому он вынужден объявить себя банкротом. Желательно, чтобы сумма долга была выше 500 000 руб. Она может складываться из всех имеющихся задолженностей по микрокредиту и другим денежным обязательствам.

Заемщик готовит заявление в суд, прикладывает документы, подтверждающие неплатежеспособность, и вносит государственную пошлину. Дополнительно нужно оплатить услуги арбитражного управляющего, что составляет около 100 000 руб.

В ходе судебного разбирательства формируется реестр кредиторов. Долги по займу входят в третью очередь. Если для погашения требований недостаточно имущества должника, они списываются.

В большинстве случаев применение этой процедуры нецелесообразно. При наличии небольшого долга гражданину придется потратить гораздо больше, чтобы списать имеющиеся долги.

Вернуться к содержанию ↑

○ Советы юриста:

✔ Что делать, если пени и штрафы превысили кредит в сотни раз?

Федеральные законы от 02.07.2010 года № 151-ФЗ, от 21.12.2013 года № 353-ФЗ содержат ограничения в части максимальных пределов пеней и штрафов по потребительским кредитам. Сумма процентов начисляется только на непокрытую часть долга и не должна превышать двукратную ее величину.

Если МФО злоупотребляет своими правами и устанавливает завышенные процентные ставки, то следует обратиться в суд с заявлением о снижении пеней и штрафов. Судебная практика поддерживает заемщиков, поэтому требование будет удовлетворено.

✔ Что делать, если угрожают коллекторы?

На практике коллекторы часто пользуются незаконными способами для взыскания долгов: запугивают заемщика, угрожают, применяют психологическое давление, в редких случаях наносят физические повреждения.

В такой ситуации следует записывать все диалоги, которые ведутся по телефону. Существует много приложений, которые позволяют сохранять разговор в аудиоформате. Также у своего оператора можно попросить распечатку звонков.

Если испорчено имущество или нанесен вред здоровью, нужно обратиться в правоохранительные органы и зафиксировать этот факт. В случае необходимости следует провести независимую экспертизу, взять показания у свидетелей.

Далее возможны два варианта развития событий: следует написать претензию на имя руководства коллекторского агентства или обратиться в суд за взысканием материального и морального вреда. Часто первый вариант неэффективен, поэтому можно сразу решать вопрос в судебном заседании.

Вернуться к содержанию ↑

В этом видео Вы узнаете, что случится если не платить микрозайм и какие последствия могут вас ждать.

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ 

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть