Что будет если не платить микрозаймы

что будет если не платить микрозаймы

Некоммерческие частные фирмы, занимающиеся выдачей относительно небольших денежных сумм под весьма большие проценты, в России получили название микрофинансовых организаций. В нашей стране они (на легальном положении) возникли после исчезновения Советского Союза. Когда занять не у кого, не остается выхода, кроме какой-нибудь микрофинансовой компании. Практика в 25 лет продемонстрировала, что самым часто задаваемым вопросом у клиентов таких организаций является следующий: что будет, если не платить микрозаймы? В смысле, чем это грозит. Почему сразу на такой пессимистичной ноте? Начать нужно с изучения законодательной базы, которая обеспечивает легальное существование микрокредитных фирм. Такую базу обеспечивает Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности» за номером 151 от 02.07.2010. Не вдаваясь в юридическое крючкотворство, можно сказать, что микрофинансовые организации (сокращенно МФО) касательно условий выдачи денег населению ограничены только размером займа (1 млн рублей).

как работает МФО
  1. Подобные организации практически никак не проверяют платежеспособность клиента либо не проверяют вообще. Поскольку не несут никакой ответственности за то, что выдали заем, например, безработному клиенту. При обращении к таким фирмам в кармане надо иметь только паспорт РФ и ничего более — ни справки о доходах по форме 2-НДФЛ, ни трудовой книжки, ни ИНН. Сведения о том, сможет ли клиент оплачивать микроссуду, ограничены графой «место работы» в анкете-заявлении (и многие, чтобы получить деньги, пишут недостоверную информацию о работе).
  2. Самый важный пункт — фирмы из сферы микрофинансирования вольны назначать буквально сколь угодно высокие проценты. Причем здесь используется простая хитрость, действующая на тех, кто абсолютно ничего не смыслит ни в математике, ни в азах экономики (т. е. на многих) — проценты всегда прописываются и озвучиваются по дням, а не за год, что создает иллюзию терпимости и относительной приемлемости условий.
  3. Нет никаких четких регламентов касательно штрафных санкций. Каждая организация, желающая вернуть свои деньги от клиента, который решил (или вынужден) не отдавать их, назначает взыскания по своему собственному усмотрению, их тип и размер. Очень редко фирмы, занимающиеся минимальным кредитованием, подают судебный иск в соответствующие инстанции. Как правило, разбирательства проходят в частном порядке.
  4. Отсутствуют четкие сроки погашения кредита. Часто бывает, что клиенты могут держать «тело» кредита непогашенным, внося выплату только по процентам. Равно как и фирмы могут оттягивать погашение задолженности любыми способами, вплоть до спонтанных переездов, учитывая, что почти всегда собственных зданий у таких организаций нет, а используются офисные площади в торговых центрах.
  5. Можно подвести итог, что главный принцип в деятельности микрофинансовых учреждений основан на непрозрачности. Превалирует закрытый тип экономической деятельности, при котором финансовые сделки регулируются в одностороннем порядке.
  6. И поэтому можно обозначить еще одно следствие. Дело в том, что клиентуру микрофинансовых учреждений на 99% составляют физические лица. То есть люди, занимающиеся наемным трудом за зарплату. Редчайший случай, когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель решает воспользоваться кредитом от МФО. По займу платить проценты такого размера при пятизначных суммах (а юрлицам, как правило, именно столько и бывает нужно) — это катастрофически невыгодно. Предприятия могут вообще обанкротиться, возвращая долги компании, занимающейся микрофинансированием.
маленький кредит и большой процент

Статья в тему: Рабочие способы, как вылезти из долговой ямы

Считаем: один процент от 10 тыс. руб. — это 100 рублей. И 90 дней умножить на 100 рублей равно 9 000 рублей. То есть по истечении 3 месяцев клиенту за взятые в кредит 10 тыс. придется выплатить аж 19 тыс. рублей! Тут вряд ли кто поспорит, что переплата просто запредельная. Те, кто отдал долг, это почувствовали на собственной шкуре. А ведь подсчет велся только с условием одного процента от суммы. На многих онлайн-сервисах отзывы заемщиков МФО просто пестрят сообщениями, что выплачивать такие проценты нереально.

Причины огромных процентов

Неудивительно, что МФО не горят желанием сообщать заемщикам годовые проценты, ведь в год получается несколько сотен процентов. Объясняется данное положение дел несколькими причинами:

Варианты действия заемщиков

Но как не платить микрозайм? Можно ли не платить вообще? Или лучше просто не отдавать проценты? Что делать в первую очередь? Эти вопросы возвращают нас в начало статьи. МФО подать в суд на должника могут, но не спешат. Дело в том, что из-за вышеупомянутой расплывчатой юридической базы таких контор, нередко на заемщика работает 179-я статья ГК РФ (пункт № 3). Там говорится, что если одна сторона заставила другую сторону пойти на кабальное соглашение, пользуясь ее тяжелым финансовым положением, то данное соглашение аннулируется. А инициатор сделки рискует еще и понести административную ответственность. Условия действительно кабальные, а на любом финансовом форуме люди говорят, что МФО, так сказать, не входят в «лигу крупных игроков». Следовательно, если на сторону банков суды встают в 9 случаях из 10, то на сторону МФО суды встают в 1 случае из 10.

Одни заемщики спокойно утверждают: «Не плачУ и не плАчу». Другим, наоборот, приходится плакать из-за криминальных действий коллекторов. Третьи говорят: «Плачу микрозайм в последний раз». Сразу стоит сказать, что кинуть на 100% фирму не получится. Хотя бы потому, что деньги все-таки были получены, и ничего не возвращать не прокатит. И даже благосклонное судебное решение подразумевает возврат основной суммы долга с небольшими процентами (обычно, по шаблону Центробанка 8,25% годовых). Но взяв кабальный микрокредит, не следует совсем отчаиваться. Один из способов, как законно не платить микрозайм, — это рефинансирование. То есть контора выдаст новый быстрый заем, но на куда более мягких условиях. Полученные деньги клиент должен потратить на ликвидацию старого долга. Для реализации рефинансирования необходимо посетить офис организации, имея при себе несколько документов:

Вот несколько МФО, которые официально поддерживают программу рефинансирования:

На самом деле, любая МФО обязана идти навстречу клиенту, если учесть изначально невыгодные условия для последнего. Тем более, если заемщик собрал все необходимые документы и делает все, чтобы разрешить вопрос. Если клиент говорит: «Так больше не могу», а контора отвечает: «Надо мочь», можно смело подавать в суд. Со всеми бумагами, которые удалось собрать. Суд учтет возвращенный к настоящему моменту долг. Уж кто, а микрокредитное учреждение обязано делать уступки. Учитывая, что при малейшей просрочке идут следующие санкции:

Например, такое сочетание. При невыплате процентов в срок — штраф 1 000 рублей, плюс дополнительные 2% сверх положенных каждый последующий день просрочки. И не стоит забывать, что некоторые МФО являются полукриминальными структурами, сотрудничают с коллекторами, применяют незаконные методы давления. Бесконечные звонки и эсэмэски в любое время суток — это дело обычное. А вот надписи на входной двери квартиры или проколотые колеса единственного авто — уже серьезнее. Всегда надо помнить, что любые взыскания могут реализовать только официальные госслужащие по решению суда в цивилизованном порядке. Любые другие действия хулиганского, психологического, криминального характера являются поводом для немедленного обращения в полицию. Поскольку МФО сегодня в несколько раз больше чем банков, а финансовое положение населения не улучшилось, то информация в данной статье более чем актуальна.

Микрозайм

При оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин берет на себя обязательство в установленные сроки погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то МФО начинает процесс взыскания. Дело может обернуться взаимодействием с коллекторами и судебным разбирательством. Процесс взыскания мало отличается от того, что характерен для банковских кредитов.

Можно ли не платить микрозайм, оформленный онлайн

При оформлении микрозайма онлайн клиент не подписывает бумажную версию кредитного договора, но он соглашается с электронной офертой. Это действие равносильно подписанию стандартного договора, поэтому и ответственность будет точно такой же. Соглашение с электронной офертой имеет полную юридическую силу, на ее основании МФО может начать процесс взыскания и обратиться в суд.

Что будет, если вы набрали микрозаймов, которые не можете оплачивать

Как только заемщик совершает просрочку, кредитная организация уже на следующий день начинает начислять пени. Вся работа МФО подчиняется Центральному Банку. Он оберегает заемщиков от произвола компаний, которые выдают микрозаймы.

Существуют законные ограничения по применению штрафных санкций к проблемным должникам:

  1. Пени не могут превышать 20% годовых, то есть это примерно 0,055% за каждый день просрочки. Но при этом продолжается начисление процентов, которые указаны в кредитном договоре.
  2. За счет штрафных санкций долг не может увеличиться более чем в 4 раза. То есть если вы взяли в долг 5000 рублей, то к возврату МФО не может требовать более 20000 рублей.

Все микрофинансовые организации, которые входят в реестр МФО, опубликованный на сайте Центрального Банка, эти нормы соблюдают. Поэтому, если вы набрали кучу займов, вы можете без проблем самостоятельно посчитать максимальные суммарные требования всех кредиторов, которые могут быть к вам предъявлены. На прощение долгов рассчитывать не стоит.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Все кредитные организации готовы идти на диалог с должниками, поэтому в первую очередь вам необходимо обратиться в МФО и поинтересоваться, как выйти из этой ситуации. В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются проблемными займами, обычно у них уже есть готовые сценарии действий.

Но прежде чем бить тревогу, узнайте, не предлагает ли ваша микрофинансовая организация услугу пролонгации. Это сдвиг сроков возврата оформленного микрокредита не небольшой промежуток времени, например, до нескольких недель. За это время можно решить свои финансовые проблемы и наладить график выплаты долга. Пролонгацию можно применять многократно, но она будет не бесплатной.

Чтобы подключить продление срока возврата, клиенту нужно заплатить проценты, которые уже набежали. Также некоторые компании могут брать дополнительную плату за пролонгацию. Но это в любом случае лучше, чем совершение просрочки. Если ваши финансовые трудности временные, есть смысл воспользоваться этой услугой. Так вы избежите штрафов и порчи кредитной истории.

Если услуги пролонгации в МФО нет, звоните на телефон ее горячей линии и узнавайте, есть ли в компании программы помощи должникам, которые оказались в сложной ситуации. Вам могут чем-то помочь, но могут и отказать. В любом случае обратиться к кредитору стоит.

Что будет если, не платить микрозайм вообще

Процесс взыскания просроченного долга может затянуться. С первого дня просрочки с должником начинает взаимодействовать служба взыскания МФО. Она может действовать довольно жестко. Если гражданин продолжает уклоняться от выплат, дело передается коллекторскому агентству. Порой микрофинансовые организации не передают дела на взыскание сторонним компаниям, они просто имеют в своем штате сотрудников, которые занимаются этим вопросом.

Первоначальный процесс взыскания по долгам в отношении банков и МФО существенно различается. Банки стандартно сотрудничают с легальными коллекторскими агентствами, которые в процессе взаимодействия с должником применяют законные методы. Но если вы — заемщик МФО, стоит готовиться к сильному давлению. В СМИ постоянно фигурирует информация о зверствах черных коллекторов, которые работают именно на микрофинансовые организации.

Вам нужно будет быть готовым к следующим действиям взыскателей:

  • вам будут постоянно звонить, давить на вас психологически;
  • звонки будут поступать вашим родственникам и друзьям;
  • коллекторы могут ходить по вашим соседям, говорить о вас плохо;
  • в вашем подъезде могут появиться нелицеприятные надписи;
  • визиты взыскателей к вам домой;
  • они могут звонить вам на работу;
  • порча замков, глазков и прочее.

Все эти методы давления противоречат Закону о коллекторской деятельности, который вступил в силу с начала 2017 года. Если в отношении вас применяются такие действия, то вам необходимо обращаться в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор (если коллекторы разглашают ваши данные, звонят всем подряд). Служба приставов — надзорный орган над всеми коллекторскими фирмами, поэтому жалобы на противозаконные действия взыскателей можно направлять и в ФССП или звонить на телефон горячей линии этой службы.

Что будет, если вы год не оплачиваете микрозайм

Если вы уклоняетесь от выплаты, и даже коллекторы в течение долгого периода времени не смогли на вас повлиять, то рано или поздно микрофинансовая организация обратится в суд. Судебный орган примет сторону кредитной компании, так как именно вы являетесь стороной, нарушившей договор. Помимо присужденной к возврату суммы займа с пенями должника обяжут выплатить и судебные издержки МФО. Напомним, что в части суммы долга по микрозайму действует закон, что она не может увеличиться более чем в 4 раза относительно полученной изначально в долг суммы.

Далее исполнительный лист передается судебным приставам. Самое первое, что они сделают, — выяснят, где должник работает. Получить эту информацию не сложно, сведения есть в налоговой службе. Пристав накладывает взыскание в 50% от суммы получаемого должником дохода.

Если должник не работает официально, то пристав может арестовать его банковские счета и карты, а также организовать процедуру изъятия имущества за долги. Так как в сфере микрокредитования речь стандартно идет о небольших суммах, то изъятию подлежать только личные вещи должника по месту его проживания.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть