Банкротство физических лиц микрозаймы

Если у вас слишком много долгов, и вы не справляетесь с их погашением, то вы можете объявить о своем банкротстве. Так вы закроете свои обязательства перед банками и микрофинансовыми компаниями, но при этом получите существенные санкции и потеряете часть имущества. В этой статье вы узнаете подробнее о том, как проходит процедура признания человека банкротом, и какие последствия она несет.

Закон о банкротстве физических лиц начал действовать с 1 октября 2015 года. До этого признать себя несостоятельными могли только предприниматели и юридические лица. Банкротство должно было стать более мягкой альтернативой исполнительному производству и коллекторам для тех, кто имеет слишком много невозвратных долгов.

Условия и признаки банкротства

Чтобы заемщик имел право на получение статус несостоятельного, он должен соответствовать определенным признакам. Если банки и государство увидят, что вы в состоянии погашать свои долги сами, то вас не признают банкротом. Признать человека неплатежеспособным могут только при выполнении одного или нескольких условий:

  • Обязательные условия – необходимы для признания банкротом
    • Общая сумма долгов составляет более 500 000 рублей
    • Допущены текущие просрочки на срок от 3 месяцев
  • Необязательные условия – служат дополнительным доказательством несостоятельности
    • До конца месяца выплачено менее 10% от суммы долга
    • Размер задолженности человека больше стоимости его имущества
    • У заемщика не осталось имущества, которое можно было бы взыскать в процессе исполнительного производства

Если заемщик попадает под эти признаки, то его, скорее всего, смогут признать несостоятельным, а его долг – безнадежным. Потребовать о признании несостоятельности может сам заемщик, кредитор (банк или микрофинансовая организация) или уполномоченный орган.

Порядок процедуры

Заявить о банкротстве может как сам заемщик, так и его кредиторы. В первом случае заемщик может следить за процедурой с самого начала, во втором узнает о ней только после сообщения о решении суда. О том, как заявить о банкротстве самому, и как проходит процедура признания человека несостоятельным, вы узнаете далее.

Также вы можете обратиться в специализированное агентство, которое объяснит, как провести процедуру банкротства и и поможет подготовить нужные документы. Услуги агентства оплачиваются отдельно — их цена не учитывает общие затраты на процедуру.

Какие документы нужны?

Начать объявление о несостоятельности гражданина следует с заявления о признании банкротом. В заявлении нужно указать причину банкротства, информацию о задолженности и список приложенных документов. Также здесь обязательно необходимо сообщить о саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из которой будет выбран финансовый управляющий – человек, который будет распоряжаться вашими деньгами и имуществом в процессе признания несостоятельности.

Кроме заявления, будущему банкроту необходимо подготовить следующие документы:

  • Паспорт
  • СНИЛС с выпиской по лицевому счету
  • ИНН
  • Если заемщик состоит в браке – свидетельство о заключении брака и брачный договор (если есть)
  • Если заемщик имеет несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении
  • Если заемщик был разведен не позднее, чем три года назад – свидетельство о разводе
  • Опись имущества с указанием его местонахождения
  • Документы о собственности заемщика на имущество
  • Документы о доходах и уплаченных налогах за последние три года
  • Справки о наличии банковских счетов, выписки по остаткам и операциям
  • Если заемщик является держателем акций – выписка из реестра акционеров
  • Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем ООО – выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ соответственно
  • При отсутствии работы – справка о признании безработным
  • Список кредиторов и должников
  • Договор и справка о наличии долга по каждому кредиту и займу
  • При наличии судебных разбирательств, связанных с долгами – решения по этим разбирательствам
  • При наличии исполнительного производства – постановления судебных приставов
  • Квитанцию об уплате госпошлины и внесении оплаты услуг управляющего на счет суда.

Куда подать заявление?

Чтобы запустить процедуру, необходимо подать заявление о признании банкротом и приложенные к нему документы в арбитражный суд по месту жительства. Сделать это необходимо в течение 30 дней после выявления признаков банкротства – иначе вам будет грозить штраф в размере до 3 000 рублей. Подать заявление можно тремя способами:

  • Лично. В этом случае достаточно передать все документы в общий отдел арбитражного суда. Вам понадобится копия заявления, на которой поставят штамп о принятии. Если каких-либо документов или сведений не хватает – вам сразу же сообщат об этом. Но этот способ займет много времени из-за очередей и проверки документов на месте
  • По почте. Вы можете отправить документы в суд заказным письмом с описью вложения. При этом способе также необходимо получить квитанцию об отправке и отослать кредиторам уведомления о вручении. Этот способ может занять больше всего времени из-за долгой доставки письма
  • Онлайн с помощью сервиса «Мой арбитр». Для этого необходимо иметь зарегистрированный аккаунт на Госуслугах. С помощью сервиса вы сможете сразу же заполнить заявление и уплатить госпошлину. Все дополнительные документы нужно отсканировать и приложить к заявке

Если вы ИП, то вам нужно будет также сообщить об обращении в суд о признании банкротом в Единый реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Если вы не являетесь предпринимателем, то вам нужно отправить кредиторам копии заявления и приложенных к нему документов.

Перед подачей заявления необходимо уплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на счет суда сумму вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 рублей. Внести эти платежи можно наличными в кассе банка или безналичным платежом через интернет-банк. Реквизиты для оплаты уточните в суде.

Как проходит процедура?

После подачи заявления арбитражный суд рассматривает дело в течение пяти рабочих дней, после чего выносит решение – начинать процедуру банкротства или нет. Если окажется, что заемщик не соответствует признакам банкротства, то его заявление отклонят. Если большая честь признаков – прежде всего, размер суммы долга и времени просрочек – соответствует указанным в законе, то суд приступит к дальнейшие заседания. Окончательное решение будет принято в срок от 15 дней до 3 месяцев.

Далее суд назначает меры по устранению долгов у будущего банкрота. Чаще всего, для этого применяются следующие способы:

  • Реструктуризация долга – полный пересмотр всех долгов и графика их погашения. Применяется, если заемщик имеет достаточный доход для погашения задолженности и не обвиняется в экономических преступлениях. График платежей составляется совместно с кредиторами. В нем учитывается только основная сумма долга – проценты, штрафы и пени погашать не требуется. Максимальный срок погашения такого долга – три года
  • Реализация имущества. Происходит, если заемщик не имеет достаточного дохода, или если реструктуризация не дала результатов. В этом случае долг погашается за счет продажи имущества заемщика. Деньги от продажи распределяются между кредиторами
  • Мировое соглашение. Оно заключается, если стороны могут договориться об индивидуальных условиях погашения долга. Мировое соглашение должно быть заключено с каждым кредитором отдельно. Остальные участвуют в реструктуризации или реализации имущества

После принятия решения о банкротстве суд закрепляет за должником финансового управляющего. Он сопровождает процедуру погашения долга и распоряжается имуществом должника в течение назначенного срока. Финуправляющий проводит собрания кредиторов, ведет отчетность, контролирует сделки должника, контролирует процесс реструктуризации или реализации имущества. Также он должен опубликовать сведения о банкротстве в специальном разделе газеты Коммерсантъ.

Отсрочка платежа по кредиту в банке
Что делать с кредитом, если сократили на работе?
Россиянам законодательно ограничат кредитную нагрузку

Последствия для физлица

В процессе погашения долга большая часть имущественных и финансовых прав должника переводит к управляющему. Все это время должник не сможет распоряжаться своими счетами и вкладами в банках, покупать, продавать или дарить имущество, пользоваться банковскими картами. Все сделки на сумму от 50 000 рублей он обязан согласовывать с управляющим.

После погашения долга человек получает статус банкрота, который действует в течение пяти лет. В течение этого срока вы не сможете объявить себя несостоятельным снова и будете обязаны сообщать о своем банкротстве новым кредиторам. В течение трех лет вы не сможете занимать руководящие должности, а в течение пяти – открывать бизнес. По решению суда может быть запрещен или ограничен выезд за границу.

Что касается родственников должника, то они никак не отвечают по его долгам, если не выступают созаемщиками или поручителями. В противном случае он должны будут сами урегулировать  вопрос о погашении долга с кредиторами или объявить о своей несостоятельности. Если супруг или супруга должника также отвечает по долгам, то они могут объявить о семейном банкротстве – тогда их долги будут рассматриваться в совокупности.

Процедура банкротства не действует на алименты, уголовные и большую часть административных штрафов, компенсацию морального вреда и задолженности перед работниками (если должник является ИП). При этом она учитывает штрафы ГИБДД, долги за услуги ЖКХ и неуплаченные налоги.

Как проходит реализация имущества?

Реализация имущества применяется, если должник не может погасить свои обязательства другими способами. В этом случае все имущество заемщика (кроме указанных в законе исключений) описывается и выставляется на торги. Деньги, вырученные с продажи, передаются кредиторам. Руководит процессом и заключает сделки финансовый управляющий.

В первую очередь на продажу выставляются предметы роскоши – личный автомобиль, ювелирные изделия, дорогая одежда и техника. Учитываются деньги на счетах и вкладах, ценные бумаги в распоряжении заемщика. Также в счет погашения долга могут перевести часть зарплаты. Имущество в совместной собственности продается с учетом долей или не учитывается.

Порядок оценки имущества и присвоения ему определенного статуса зависит от конкретного суда и финансового управляющего. В зависимости от ситуации, одному и тому же имуществу – например, бытовой технике – может быть присвоен статус как роскоши, так и необходимого предмета обихода. Единых параметров для присвоения статуса пока нет.

Не подлежит реализации следующее имущество:

  • Единственное жилье заемщика – квартира, комната или частный дом
  • Профессиональное оборудование на сумму до 100 минимальных размеров оплаты труда на дату объявления о банкротстве
  • Одежда и обувь на сумму до 30 000 рублей
  • Некоторая мебель и предметы первой необходимости
  • Продукты питания, топливо для отопления и готовки, предметы личной гигиены
  • Памятные призы, награды и премии
  • Домашние животные и хозяйственные постройки для их содержания, семена растений (если они не используются для предпринимательства)
  • Если заемщик является инвалидом – транспорт и медицинская техника
  • Имущество в неудовлетворительном состоянии

Плюсы и минусы банкротства

Банкротство поможет облегчить ситуацию тем, кто не справляется с погашением своих долгов. Такие должники получат несколько преимуществ:

  • В процессе погашения долга перестанут начисляться проценты, штрафы и пени
  • Если будет назначена реструктуризация долга, то вы сможете эффективно погасить свои задолженности по удобному для вам графику
  • После погашения долга кредиторы, коллекторы и судебные приставы не будут иметь к вам претензий
  • Если размер долгов у человека выше, чем стоимость его имущества, то оставшаяся сумма долга после реализации будет аннулирована

Но при этом у процедуры банкротства есть ряд серьезных минусов:

  • За проведение процедуры банкротства вам придется заплатить до 30 000 рублей – в эту сумму включены услуги финансового управляющего, госпошлина и другие расходы
  • Если будет решено погашать долг за счет реализации – вы можете лишиться большей части имущества
  • В процессе погашения долга вы не сможете распоряжаться своими деньгами сами, без ведома финансового управляющего
  • Отметка о банкротстве очень сильно испортит кредитную историю. Банки и микрофинансовые организации почти перестанут доверять вам
  • Признавать себя банкротом можно только раз в пять лет, в течение этого срока нужно будет сообщать новым кредиторам о своем статусе
  • В течение долгого срока вы не сможете занимать высокие должности и вести бизнес

Заключение

Помните, что объявление о банкротстве – это всегда крайняя мера. С помощью него вы сможете погасить свои долги, но при этом получите множественные ограничения и, скорее всего, потеряете большую часть имущества. На смену проблемам с долгами могут прийти другие, иногда даже более серьезные.

Лучше всего избегать появления большого числа долгов – заранее рассчитывать свои силы и планировать погашение при оформлении любого кредита или займа. Если у вас появились проблемы при погашении долга – попробуйте решить этот вопрос совместно с кредитором. Только если вам не удалось решить проблему с долгами другим способом, вы можете, взвесив все «за» и «против», прибегнуть к банкротству.

Инфографика о банкротстве физлиц

инфографика банкротство физических лиц

Диаграмма предоставлена компанией LLC Право

Видео по теме

Банкротство — малоизвестная в России практика

С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Воспользоваться им сможет любой должник, чей общий долг перед одним или несколькими кредиторами превышает 500 тысяч рублей, а просрочка платежа – не менее 3 месяцев. В этом случае существует вероятность, что Арбитражный суд признает такого должника банкротом. Ему назначают финансового управляющего, который занимается реализацией его имущества и расплачивается с кредиторами. Банкротство возможно даже в том случае, если у должника вообще нет имущества. В этом случае суд просто списывает все долги и жизнь должника начинается с чистого листа

На практике, все далеко не так просто. Несмотря на то, что в 2016 году по данным бюро Кредитных историй, более полумиллиона россиян подпадало под действие закона о банкротстве, лишь 0,2% добились освобождения от долгов. Столь малое количество выбравшихся из долговой ямы должников можно объяснить многочисленными факторами. Начиная с не до конца отлаженной схемы проведения процедуры банкротства и заканчивая низким уровнем осведомленности населения. Не последнюю роль здесь играют и довольно высокие пошлины, включающие саму госпошлину и оплату работы управляющего. И если первая составляет всего 300 рублей, то вознаграждение финансового управляющего – 25 000 рублей – может стать весьма ощутимой суммой для бюджета должника.

Легок спуск в долговую яму

Сам факт того, что должник решился на столь радикальный способ покончить с долгами, свидетельствует о его плачевном финансовом состоянии. Довольно часто в такой ситуации оказываются клиенты микрофинансовых организаций. Не умея планировать свой бюджет, не следуя простым правилам заемщика, клиенты МФО начинают оформлять необдуманные займы, а что за этим следует – всем известно. Достаточно один раз забыть о возврате займа в срок, не воспользоваться продлением займа или кредитными каникулами, как штрафы и дополнительные проценты начнут нарастать, как снежный ком. Не будучи в состоянии принимать взвешенные решения в состоянии стресса, заемщик вступает на скользкий путь рефинансирования займов, еще больше увязая в долгах.

В какой-то момент, кредитная история оказывается настолько безнадежно испорчена, что источников для рефинансирования кредита или займа не остается. Заемщику начинают угрожать коллекторы и чтобы протянуть еще немного времени, он вначале обращается к поручителям, а потом и в ломбарды. Со временем, вслед за наличными, исчезают и ценные вещи, которые были оставлены под залог. Нередко так случается, что стоимость имущества должника значительно ниже полной стоимости займа, в результате, даже продав все, должник остается должен своим кредиторам. Этот факт может усугубляться еще тем, что в процессе возвращения старых долгов и оформления новых заемщик заболевает кредитоманией и уже не в состоянии остановиться.

Банкротство как единственный выход

В такой ситуации единственным разумным решением станет банкротство. При помощи суда заемщик должен попытаться объявить себя финансово несостоятельным. Для этого придется подготовить документы и написать заявление. Документы должны включать в себя информацию о всех кредиторах и суммах задолженностей, банковских вкладах и инвестициях, список всего принадлежащего должнику имущества, а также документы, подтверждающие его семейный статус. Важно так же не забыть приложить справки об инвалидности или потери работы, если эти факты имеют место, о находящихся на вашем иждивении детей, а также информацию обо всех крупных сделках, осуществлявшихся вами на протяжении последних трех лет. Кроме этого, следует написать заявление – в нем необходимо четко указать причину, почему вы не можете платить по долгам.

Банкротство - трудоемкая процедура, для которой необходимо подготовить большой пакет документов.

Три вида банкротства

После подачи заявления о банкротстве и уплаты госпошлины возможны три варианта развития событий. Если у должника есть доход, то суд может произвести реструктуризацию всех его долгов и освободить от уплаты штрафов и процентов, чтобы он сумел в более комфортном для него режиме постепенно вернуть долг кредиторам. Второй вариант решения проблемы – это списание долгов посредством реализации «лишнего» имущества. Это самый популярный вариант, позволяющий избавиться от долгов сразу и без промедлений. Его недостатком является то, что имущество, которое суд сочтет как предмет роскоши, будет продано на аукционе, а вырученные средства переданы кредиторам на покрытие хотя бы части долга.

К реализации второго сценария банкротства можно приступать в случае, если вы доказали суду, что «взять с вас» все равно больше нечего. Это тонкий момент и вызывает много вопросов – например, какой смысл в банкротстве, если все равно придется лишаться имущества? Дело в том, что таким образом кредиторы будут вынуждены удовлетвориться любой суммой, которую реализует финансовый управляющий. После этого долг будет считаться списанным. Стоит отметить, что квартиру, которая является единственным жильем, суд забирать не будет. Также следует помнить, что банкротство супруга (супруги) не влечет никаких финансовых последствий для личного имущества супруга (супруги). В случае же реализации имущества, приобретенного в браке, половина будет принадлежать кредитору, половина – супругу (супруге).

Третьим и наименее распространенным вариантом банкротства является мировое соглашение, заключаемое между кредитором и заемщиком. Данное соглашение возможно на любом этапе рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве и зависит исключительно от доброй воли заемщика и кредитора. Первый может взять на себя обязательство погашать долг посильной суммой в течении нескольких лет, а последний – списать часть долга. При подписании подобного соглашения могут также присутствовать и третьи лица, например, поручители, берущие на себя ответственность за исполнение должником его обязательств.

Объявить себя банкротом успеете всегда

Банкротство – это не прощение долгов. Скорее – это радикальный способ законным путем решить вопрос с накопившимися долгами. Поэтому, если есть возможность сократить расходы и расплатиться с долгами перед МФО – лучше это сделать. Банкротство не только освобождает от долгов, но и ограничивает бывшего заемщика в правах. В некоторых случаях – это запрет на выезд за границу, всегда – лишение прав на предпринимательскую деятельность или работа на руководящих позициях. Не говоря уже о том, что факт банкротства заносится в кредитную историю. А кроме того, проходить процедуру банкротства можно не чаще, чем раз в 5 лет. Поэтому, если на вас висит долг перед банками и МФО, подумайте, как выбраться из долговой ямы – возможно, вы еще не все испробовали.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть