Аналитик финанс рефинансирование микрозаймов

Как произвести рефинансирование микрозаймов МФО

Содержание

Особенности рефинансирования МФО

Следует помнить, что максимальная сумма начисленных процентов на микрозайм не может превышать 200% (ФЗ-151). Если вы достигли этой цифры, рефинансирование теряет экономическую выгоду.

  • Суть и схема проведения рефинансирования займа МФО
  • Особенности процедуры при наличии просрочек
  • Способы перекредитования микрозаймов
  • Банковское рефинансирование микрозайма
  • Перекредитование микрозайма в МФО, своем и чужом
  • Рефинансирование микрозаймов в КПК и специализированных компаниях
  • Какие банки рефинансируют микрокредиты
  • Краткие полезные выводы

О микрофинансовых организациях существует обоснованное мнение: в них можно быстро и без особых проблем получить деньги под грабительскую ставку. Если задолженность не погашается вовремя, проценты набегают так быстро, что превращаются в настоящую катастрофу. Выход один – перезанять где-то нужную сумму и рассчитаться с требовательным кредитором.

Статья о том, как можно осуществить рефинансирование микрозаймов с просрочками и кто рефинансирует кредиты МФО.

Суть и схема проведения рефинансирования займа МФО

Мотивацией обращения в одну из микрофинансовых организаций чаще всего бывает крайняя надобность в средствах в совокупности с невозможностью добыть их в каком-то другом месте. Заемщик обычно планирует рассчитаться быстро и переплатить немного. В МФО ставка по займам настолько высока, что ее указывают в дневном исчислении (например, 2% за сутки) – годовое значение способно повергнуть в ужас одним своим видом.

В том, что перекредитование необходимо, догадываются заемщики, чьим планам быстрого погашения задолженности не суждено было сбыться. Они начинают срочно искать способы рефинансирования и сталкиваются с крупными проблемами.

Деньги срочно

Изначально взять кредит в банке под приемлемый процент мешали многие факторы, в числе которых недостаток времени, не лучшая кредитная история, необходимость предоставления объемистого пакета документов, гарантии, поручительство, залог. Для получения денег в МФО, как правило, всего этого не нужно – достаточно одного паспорта.

Теперь, когда долг растет ежедневно, заемщикам МФО становится понятно, что другого пути нет. Необходимо искать банк или иное финучреждение, готовое погасить быстро увеличивающуюся задолженность. При этом взятые обязательства по новому кредиту могут предусматривать выплату высоких процентов – в любом случае они не будут исчисляться трехзначной цифрой, а значит, рефинансирование заведомо выгодно.

Возможно ли в таких условиях найти самый выгодный вариант? Да, если правильно оценить ситуацию и выбрать лучший способ перекредитования.

Особенности процедуры при наличии просрочек

Обращаясь в банк за помощью, заемщик МФО сталкивается с теми же проблемами, что и при получении всякого другого кредита. Его платежеспособность оценивается по стандартным критериям. Должник с плохой кредитной историей, подающий заявку на рефинансирование микрозаймов, должен быть готов к тому, что ее отклонят без объяснения причин. Они тем не менее есть.

Если сумма долга небольшая (до 50 тысяч), представители банка просто не захотят связываться с ней и затевать сложный процесс оформления. Слишком же крупный долг с просрочками, обремененный штрафами, также не интересен: проблемные клиенты никому не нужны.

Нет денег

К заемщикам, кредитная история которых содержит эпизодические получения микрозаймов, отношение банков всегда настороженное – их проверяют особо тщательно. Такие факты свидетельствуют о периодах финансовой неустойчивости. Логично предположить, что обращаться в МФО человека заставляют крайне стесненные или безвыходные обстоятельства.

Нет ничего удивительного в том, что услуга рефинансирования предоставляется с соблюдением всех возможных мер обеспечения возвратности. Под таковыми понимаются: предоставление ликвидного залога, поручительство, официально подтвержденные доходы (адекватные сумме задолженности) и возраст, соответствующий установленному диапазону.

По совокупности признаков, позволяющих судить о способности заявителя успешно погасить новый кредит, принимается решение об одобрении или отклонении.

Подавая заявку на заем с целью рефинансирования задолженности перед МФО, претендент чаще всего способен самостоятельно оценить свои шансы. Если они невелики, можно рассмотреть другие варианты.

Способы перекредитования микрозаймов

Объективно существуют всего три способа рефинансирования задолженности перед микрофинансовыми организациями. Ссуда может быть получена в банке, МФО (том же самом или другом) и посредством вступления в кредитный потребительский кооператив (КПК). Каждый из этих способов наряду с достоинствами имеет недостатки.

Следует помнить о том, что сразу же после погашения микрозайма, в МФО необходимо взять справку об отсутствии задолженности.

Банковское рефинансирование микрозайма

банки РФ

Этот способ считается оптимальным. Избавиться от финансовой кабалы теоретически можно, переведя задолженность в разряд обычного банковского кредита с умеренной ставкой. Для этого следует взять обычный потребительский займ, и им «заткнуть пробоину». Делать это лучше сразу после того, как закрыта еще более масштабная проблема, ставшая причиной обращения в МФО. В начальный период возможно перекредитование даже нескольких займов. С просрочкой (до нее лучше всего не доводить: она всегда портит кредитную историю) банковское рефинансирование усложняется.

По статистике, в России микрозаймы берутся на относительно небольшие суммы (в среднем до 30 тыс. руб.) и вовсе не обязательно дожидаться их многократного увеличения. Тинькофф Банк охотно выдает своим клиентам кредитную карту с овердрафтом. «Погасив пожар», можно более спокойно рассчитываться по возникшему долгу, взятому уже под намного меньший процент.

Кажется, что этот практически идеальный вариант выхода из затруднительной ситуации всем хорош. У него есть, однако, и минусы.

Во-первых, он доступен лишь тем, кто в наибольшей степени соответствует образу идеального заемщика с точки зрения банка. Это предполагает хорошую кредитную историю, состоятельность, наличие залога, поручителей и т. д. Возникает закономерный вопрос о том, каким ветром занесло столь респектабельного господина в микрофинансовую организацию.

Во-вторых, оформление кредита в банке (за исключением овердрафта и доступных средств на карточном счете) требует времени, а оно в данной ситуации дороже денег.

И, наконец, в-третьих, проценты по займам, выдаваемым по кредитным картам, довольно высоки. Конечно, по сравнению с дневными ставками МФО они выглядят вполне приемлемыми, но все же…

Впрочем, при всех недостатках, лучше всего оформить карту «Тинькофф», рассчитаться с МФО, а уже потом думать, как дальше гасить задолженность. Это оптимальный вариант, и реализуя его, главное – не упустить драгоценное время.

Получить кредитку Тинькофф

Перекредитование микрозайма в МФО, своем и чужом

МФО

Главным недостатком банковского рефинансирования займов МФО является ограниченность доступа к этой услуге. Зато ее довольно просто можно получить у самого кредитора или в другой микрофинансовой организации. Причина покладистости кроется в Федеральном законе ФЗ-151, запрещающим начисление процентов, превышающих более чем вдвое заимствованную сумму. Иными словами, МФО не может требовать от должника выплаты более трех размеров начального кредита в общей сложности.

Действие закона ФЗ-151 можно пояснить примером. Некто взял в МФО 10 тысяч рублей. Ежедневно на эту сумму начислялось 200 рублей (2%). Через 100 дней вознаграждение кредитора достигло 20 тыс. руб., а общая сумма задолженности составила 30 тыс. руб. С этого момента начисление процентов должно быть прекращено.

На практике, видя затруднения, возникшие у заемщика, МФО услужливо предлагают оформить новый микрозайм, и даже под более щадящий процент (иногда символический). К тому же клиент должен внести какой-то минимальный платеж чтобы подтвердить свою добросовестность. Фактически это тоже рефинансирование.

Логика простая – лучше получить уже утроенную сумму (а желательно еще что-то дополнительно), чем довести заемщика, не знающего своих прав, до полного отчаяния. Доводить до судебного разбирательства с туманной перспективой микрофинансовой организации не с руки.

Интерес сторонних МФО, предлагающих рефинансирование, столь же меркантилен. Они просто привлекают клиента, на котором можно заработать по обычной схеме выдачи микрозайма под высокую ставку.

Список надежных МФО с возможностью рефинансирования

Деньги

Рефинансирование микрозаймов в КПК и специализированных компаниях

Кредитные потребительские кооперативы пока не очень распространены, но уже доказали свою эффективность. Принцип их работы состоит в том, что члены организации получают доступ к заемным средствам, в том числе и с целью перекредитования задолженностей под залог принадлежащих им объектов недвижимости. Объемы одалживаемых денег могут быть небольшими, а проценты высокими, но эти условия все равно лучше, чем в МФО. Вступление в КПК платное. Членство предполагает уплату регулярных взносов (суммы небольшие).

Недостаток этого метода решения проблемы в том, что об участии в кооперативе следует позаботиться заранее.

Рефинансирование задолженностей перед МФО представляет собой быстро развивающийся сегмент финансового рынка. Потенциал огромен – за перекредитование микрозаймов клиенты готовы платить по ставке, превышающей средний уровень. Специализированные компании, занимающиеся этой деятельностью, успешно продвигают свой продукт. Примером может служить фирма Аналитик Финанс (Санкт-Петербург), предлагающая рефинансирование микрозаймов в совокупности с другими задолженностями под 25–27,5% сроком до пяти лет. Процент зависит от степени гарантированности возврата и может быть значительно выше (более 80), но вероятность одобрения заявки практически стопроцентная.

Какие банки рефинансируют микрокредиты

Банки, рефинансирующие микрозаймы в Москве, Санкт-Петербурге и в регионах, условно делятся на категории более и менее лояльных к заемщикам. Подразумевается в первую очередь строгость отношения к кредитной истории и сумме подтвержденных доходов. Проверку производят все банки, но процент отказов у них отличается.

К «консервативному крылу» относятся ВТБ и Сбербанк, а к примеру, Home Credit, Ренессанс и Тинькофф проявляют высокую терпимость.

Для удобства список наиболее известных банков, рефинансирующих долги перед МФО, приведен в таблице.

Общие требования банков – местная регистрация, трудоустройство, возрастные рамки (от 20 до 65, в некоторых учреждениях до 70 лет на момент погашения) и другие параметры, характерные для обычного кредитования.

Краткие полезные выводы

О рефинансировании микрозаймов следует позаботиться сразу же после их получения.

Если сумма задолженности перед МФО превысила тройной размер первичного займа, торопиться уже некуда. Следует тщательно обдумать ситуацию. Возможно, в перекредитовании нет смысла.

Лучший вариант рефинансирования микрозайма – банковский кредит.

Рефинансирование микрозаймов в России – это возможность выгодно и спокойно решить проблемы с кредитами, если:

  • вы не знаете, где взять денег на выплату очередного обязательного платежа по кредиту;
  • ваших финансов хватает только на то, чтобы оплатить пени и штрафы по займу, но нет возможности выплатить долг;
  • вас «достали» коллекторы, которые звонят в неурочное время, угрожают судами и принудительным отчуждением имущества.

Эта статья поможет вам разобраться, где лучше оформить перекредитование, как выбрать банк или микрофинансовую компанию и выбраться из долговой «ямы» в течение минимального срока.

Рефинансирование микрозаймов

Содержание статьи

Что такое микрозайм и его рефинансирование?

Микрозайм (микрокредит) – это займ, который оформляется по упрощенной процедуре. Как, правило, такие кредиты выдаются без залогового обеспечения, без особых требований к документам, но имеют высокие процентные ставки. Займы предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО), которые действуют в соответствии с ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с действующим российским законодательством, микрокредит не может выдаваться в иностранной валюте и его сумма не должна превышать одного миллиона рублей.

Рефинансирование микрозайма – это его перекредитование. Если заемщик не успевает погасить свою задолженность в установленные кредитным договором сроки, ему необходимо переоформить кредит (чтобы продлить договор на тех же условиях, изменить сроки выплат или уменьшить процентные ставки). Услуги перекредитования оказывают и банки, и микрофинансовые организации.

Где лучше оформить рефинансирование микрозайма?

Где оформить микрозайм

Большинство проблем с задолженностями по кредиту возникает от того, что перед обращением в МФО человек не рассчитал свою платежеспособность. Чтобы выбрать оптимальный договор перекредитования, нужно разобраться, какие условия рефинансирования предлагает компания, есть ли какие-то особенности и «подводные камни» в ее деятельности. Для этого необходимо изучить кредитный договор, посмотреть отзывы реальных заемщиков.

Какие виды рефинансирования вы можете выбрать?

  1. Через банк. Многие банки оказывают услугу рефинансирования микрозаймов, предлагая более низкие процентные ставки и длительный срок возврата кредита. Процедура перекредитования зачастую состоит в оформлении потребительского кредита наличными, который направляется на погашение микрозайма. Таким образом, можно перевести краткосрочный долг с высокими процентами на более долгосрочные обязательства под более щадящие процентные ставки.
  2. Рефинансирование в другой МФО. Чтобы получить более выгодные условия (сниженную процентную ставку), может потребоваться предоставление имущества под залог. Так можно переоформить кредит даже с просрочками. Без залога, вам, скорее всего, тоже предложат высокие проценты, поэтому такая сделка будет не очень выгодна заемщику.
  3. Реструктуризация долга в той МФО, в которой был оформлен микрозайм. Для этого заемщик обращается в микрофинансовую организацию с заявлением о перекредитовании на определенный срок. Для положительного решения по таким заявкам потребуется указать уважительные причины несвоевременного погашения задолженности.

Типовая процедура рефинансирования микрокредитов:

  • расчет суммы, которая покроет все долги по кредитному договору (договорам), включая проценты по займу, начисленные пени и штрафы;
  • подбор оптимального источника финансирования (банк, МФО, кредитная компания и др.);
  • сбор пакета документов, которые потребуются для оформления кредита;
  • подача заявки на выдачу займа и подписание кредитного договора;
  • получение денег и погашение старых долгов по микрокредитам с соблюдением графика платежей без просрочек (чтобы не ухудшить свою кредитную историю).

Важно!

Чтобы рассчитаться по обязательствам и не увязнуть в еще больших долгах, внимательно отнеситесь к выбору нового кредитора. Не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение, нужно проанализировать процентные ставки и сроки выплат, которые предлагают банки или МФО, и найти наиболее приемлемые условия. Старайтесь не брать новых кредитов во время процедуры рефинансирования.

Перекредитование в банках и МФО

Рефинансирование

Чтобы погасить микрокредит с невыгодными процентными ставками, вы можете обратиться в банк или микрофинансовую организацию. Банки, как правило, не рефинансируют микрозаймы, т.к. для них это слишком малые суммы (чаще всего,  они реструктуризируют ипотечные кредиты и другие крупные целевые займы). В банке можно оформить нецелевой потребительский кредит, который пойдет на погашение долга перед МФО. Такой кредит лишь условно можно назвать «рефинансированием», потому что заемщик будет самостоятельно гасить свою задолженность.

Ниже представлен список организаций, оказывающих услуги рефинансирования для заемщиков с разными суммами долга по микрокредитам. В перечень вошли несколько банков и МФО, которые предлагают приемлемые условия. Одни из самых низких процентных ставок можно найти в «Сбербанке», но у этого учреждения есть свои ограничения по выдаче займов физическим лицам.

Список банков, которые оказывают услуги перекредитования:

  • ПАО «Сбербанк»;
  • ПАО «ВТБ»;
  • АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Россельхозбанк);
  • АО  «Альфа-банк»;
  • ООО «Ренессанс Кредит» и другие.

Сравнение условий рефинансирования микрозаймов в разных банках

Микрокредиты, выданные микрофинансовыми организациями, банками не перекредитовываются, и такой долг можно погасить, только взяв потребительский нецелевой кредит наличными. Полную процедуру рефинансирования микрозаймов выполняют ряд МФО и агентств.

Перечень МФО, которые оказывают услуги перекредитования микрозаймов:

  • группа компаний «Русмикрофинанс» (агентство «Рефинансируй.рф»);
  • ООО «МигКредит».
  • компания «Аналитик Финанс».
  • ипотечный кредитный потребительский кооператив «Содействие Развитию Взаимного Кредитования».
  • ООО МФК «Кредит 911» и другие.

Сравнение условий рефинансирования в разных микрофинансовых организациях

При проведении анализа, кто рефинансирует микрозаймы и на каких условиях кредитования, обратите внимание, что микрофинансовые организации оказывают такие услуги для заемщиков, у которых есть долги по кредитам только в других МФО. Собственные кредиты они не рефинансируют (только в исключительных случаях, при подаче соответствующего заявления).

Какие документы нужны для рефинансирования?

Оформление рефинансирования

Независимо от условий рефинансирования кредита, вам потребуется подготовить комплект обязательных документов.  Ниже представлен стандартный перечень (полный список зависит от требований конкретного банка или микрофинансовой организации):

  • заявление о предоставлении услуги рефинансирования с указанием способа и условий;
  • кредитный договор (договоры);
  • справка из МФО, где был оформлен микрозайм, с указанием оставшейся суммы долга и наличие просроченных платежей. Если есть задолженности в нескольких компаниях, нужны будут справки из каждой, чтобы объединить несколько кредитов в один с более выгодными условиями;
  • справка о доходах с места работы;
  • копия документа, подтверждающего личность (паспорт гражданина РФ);
  • копия ИНН и СНИЛС;
  • пенсионное удостоверение (для заемщиков-пенсионеров).

Большинство МФО при выдаче микрокредитов ограничиваются лишь предъявлением паспорта и другим документом на выбор.

Рефинансирование кредитов – полезные советы

Чтобы решить свои финансовые проблемы и не набрать еще больше долгов, уделите время сравнению условий и детальному изучению документов компании, которая предлагает кредит.

  1. При выборе финансовой компании для оформления займа нужно внимательно читать кредитные договоры. Проценты могут быть намного выше заявленных – добавятся ставки за обслуживание кредита и другие скрытые платежи.
  2. При сравнении процентных ставок приводите все цифры к одному параметру (ставка за год), т.к. многие МФО указывают процент за сутки (который кажется очень низким). Например, 0,5% ставка в сутки — это очень большие проценты за год – 182%!
  3. На время выплаты задолженности по старым кредитам пересмотрите и, по возможности, уменьшите свои расходы.
  4. Старайтесь вовремя платить обязательные платежи, т.к. большинство микрофинансовых организаций выставляют очень высокие пени и штрафы за каждый день просрочки.
  5. При расчете оптимального срока рефинансирования микрозайма нужно учесть свои доходы и расходы (включая затраты на питание, коммунальные услуги, другие расходы и обязательный платеж по кредиту).

При оформлении микрозайма нужно взвесить свои возможности по своевременному погашению задолженности. Если же все-таки погасить долг вовремя не удалось, не стоит брать новые кредиты на тех же или еще более невыгодных условиях. Лучше попробовать перекредитоваться в банке и, если там отказывают (просрочка платежей – наиболее популярная причина отказа в банке), обратиться в микрофинансовую организацию с попыткой взять кредит под залог или под более низкую процентную ставку.

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть