Агентство по рефинансированию микрозаймов

Приветствую! Недавно наткнулся в Сети на интересную статистику по кредитам в России. Соотношение общего долга семьи к годовому доходу у нас равно примерно 23-24% (в Европе этот параметр приближается к 100%). А вот отношение ежемесячных платежей к ежемесячному доходу в России составляет около 20% (как в Румынии и Бразилии). В США тот же показатель равен 10,9%, в Италии — 14,9%.

Почему так отличаются цифры? В основном, потому в России более высокие процентные ставки и гигантская доля краткосрочных дорогих кредитов. В том числе займов, полученных в МФО.

Что делать, когда займов много, а погашать их все сложнее? Можно, например, сделать рефинансирование микрозаймов. В России эта услуга появилась сравнительно недавно. Да я и сам узнал о ней абсолютно случайно.

Оглавление

Что это такое?

О рефинансировании банковских кредитов знают все. Это когда банк «Два» гасит банку «Один» остаток задолженности по кредиту Петрова. И после этого Петров погашает свой кредит уже новому кредитору и на новых условиях.

Примерно то же самое сейчас можно сделать и с микрозаймами. Но рефинансированием займов микрофинансовых организаций банки не занимаются! А вот некоторые МФО в борьбе за клиентов охотно «перекупают» заемщиков у конкурентов.

opros_main

Стандартные требования к заемщикам по рефинансированию:

  • Возраст от 21 года до 70 лет
  • Прописка в месте нахождения МФО
  • Подтверждение платежеспособности или предоставление залога.

Почему с задолженностью перед МФО нужно что-то делать?

Оформляя банковский кредит, многие заемщики боятся штрафов и повышенных процентов со стороны банка. Так вот, МФО к должникам относятся гораздо жестче! Задолженность в 15-20 тыс. рублей через несколько месяцев может превратиться в астрономическую сумму. А потом — звонки, письма, коллекторы, суды, приставы…

Почти все МФО идут навстречу своим заемщикам и продлевают срок погашения на несколько дней. Но если займов много, а платежи превращаются в настоящую проблему, можно попробовать и рефинансирование.

Преимущества рефинансирования микрозаймов

  1. Задолженность по нескольким займам объединяется в один общий продукт
  2. Процентная ставка, как правило, снижается, и размер ежемесячного платежа уменьшается
  3. Можно удлинить срок погашения
  4. Рефинансирование возможно даже с плохой кредитной историей и наличием просрочек
last-chance

Кто предлагает услугу рефинансирования микрозаймов?

В Сети можно найти несколько ссылок на МФО, которые занимаются рефинансированием. По факту же оформить эту услугу пока можно только в ООО МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» («Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» — это одна и та же компания).

Головной офис находится в Москве, а 60 региональных офисов открыты по всей территории России: в Тольятти, Смоленске, Самаре, Перми, Чите, Барнауле и других населенных пунктах. Оформить документы на рефинансирование можно либо в офисах, либо дистанционно через агентов в Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге и других городах.

Требования к заемщикам

Заемщик должен быть старше 21 и младше 70 лет. Для клиентов до 25 лет обязательно поручительство родственников. Если заемщик работает неофициально, обязателен стаж работы от трех месяцев.

Какие займы можно рефинансировать?

Рефинансировать можно и один, и несколько займов (без ограничений по количеству) на общую сумму от 30 000 до 500 000 рублей. Срок объединенного займа варьируется в диапазоне от одного года до пяти лет.

Объединяются любые кредиты и микрозаймы, которые были выданы другими организациями (кредитными, финансовыми и микрофинансовыми).

Исключение: задолженность по кредитным картам! Кроме того, под условия рефинансирования не попадают займы в ломбарде и у частных лиц. Потребительские кредиты подлежат рефинансированию только вместе с микрозаймами.

annuitet_main

По каждому из объединяемых займов и кредитов нужно сделать хотя бы один платеж.

В период действия договора рефинансирования заемщик обязуется не брать новых кредитов и займов. В случае нарушения этого пункта «Русмикрофинанс» может потребовать досрочно вернуть остаток задолженности (плюс штраф в 50 000 рублей).

Этапы рефинансирования

Заявку на рефинансирование можно оставить на сайте «Рефинансируй.ру». Потом на электронный адрес придет расширенная анкета. Заемщик ее заполняет и отсылает ответным письмом. Кроме того, анкету можно составить в телефонном режиме либо у представителя компании в городе проживания заемщика (например, в Ижевске).

  1. Заявка рассматривается в течение одного дня после получения. Заемщику сообщают, принята ли заявка или отклонена
  2. Заемщик должен предоставить фото или сканы кредитных договоров по электронной почте
  3. Клиент выбирает условия рефинансирования: размер ежемесячного платежа, срок и график платежей
  4. Заемщик подписывает новый договор займа (либо в офисе, либо курьер привезет документы в удобное место)
  5. «Рефинансируй РФ» погашает все старые займы (можно получить письменное подтверждение)
  6. Заемщик начинает погашать займ на новых условиях (ежемесячно)

Процентная ставка зависит от суммы займа: от 0,2-0,7% в день. Если сумма займа превышает 300 тыс. рублей, понадобится поручительство двух физических лиц. Может потребоваться и оформление залога.

refinance_main

Как погашать?

  • Погашать задолженность можно онлайн с любой банковской карты VISA/MasterCard моментально и без комиссии
  • Через терминалы QIWI тоже без комиссии (в меню терминала выбрать раздел «Погашение займов и задолженности» — кнопку «Рефинансирование» — кнопку APM — номер договора)
  • Оплата на банковские реквизиты (с комиссией). Деньги могут поступать на счет в течение 3-5 дней

Заем по программе рефинансирования погашается ежемесячно равными частями. Досрочное погашение возможно в любой момент.

Личное мнение

«Русмикрофинанс» предлагает реальный выход из положения тем, кто набрал несколько микрозаймов в разных МФО и уже не в состоянии оплачивать гигантский долг.

Рефинансирование позволит объединить кучу мелких займов и кредитов в один продукт с удобным погашением раз в месяц и «растянутым» до пяти лет сроком. Ставка, конечно, будет немаленькой: от 73% годовых. Но не забывайте о том, что во многих МФО ставки по займам достигают 300% годовых и более. Так что выгода налицо — можно попробовать.

А как Вы относитесь к рефинансированию микрозаймов? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

P.S. Забыл упомянуть, что получить рефинансирование можно попробовать и в обычном банке, например в ВТБ. Шансы на получение будут не велики, но они все же есть.

Российские микрофинансовые институты развиваются достаточно стремительно, внедряя дополнительные услуги для своих клиентов. Причем в их продуктовых линейках присутствует не только продажа партнерских продуктов или дополнительные функции сайтов, но и более актуальное предложение на текущий момент в условиях большой закредитованности населения. Речь идет о рефинансировании займов. Именно об этой услуге мы решили узнать более подробно в компании, которая предоставляет данную возможность с 2015 года, и на наши вопросы ответила Екатерина Саенко, Директор департамента по сопровождению микрозаймов МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов».

— Рефинансирование в банковском секторе в последний год набирает огромную популярность, но вы предоставляете данную услугу именно в качестве микрофинансовой организации (МФО), что в принципе не совсем стандартно для микрозаймов. Учитывая, что вы занимаетесь этим направлением с 2015 года, хотелось бы узнать о динамике спроса на рефинансирование займов со стороны россиян в вашей компании.

— Спрос на рефинансирование в 1 квартале 2017 года вырос на 25%. В 2015-2016 годах спрос на рефинансирование рос практически на 100% в год.

В 1 квартале 2017 года выросла средняя сумма рефинансирования до 120 000 рублей. На старте проекта в среднем рефинансировались займы на 100 000 рублей.

Суть рефинансирования: МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» гасит все долги заемщика, а клиенту предлагает заключить новый кредитный договор на более приемлемых для него условиях. В результате размер ежемесячного платежа становится меньше, и у заемщиков появляется возможность своевременно вносить необходимую сумму.

В результате ставка по займу на рефинансирование снижается в несколько раз (до 10 раз!), срок может быть значительно увеличен (до 5 лет), и размер ежемесячного платежа становится посильным для заемщика.

— Было бы интересно узнать, а в чем основная разница, за исключением процентной ставки, в перекредитовании ссуд в банках и рефинансировании займов в вашей компании?

— Разницы как таковой нет. При рефинансировании пересматриваются условия кредитования: за счет увеличения срока снижается ежемесячный платеж. Наш продукт схож с банковским рефинансированием. Даже по периодичности платежей мы работаем как банк. Если МФО принимает платежи по займам от 2 до 4 раз в месяц, то наш платеж — ежемесячный.

Другое отличие — по сумме рефинансирования. Мы рефинансируем займы до 500 000 рублей, а банки могут рефинансировать существенно большие суммы.

— Основные преимущества рефинансирования — это возможность снижения ежемесячного платежа, уменьшение процентной ставки и объединение нескольких займов в один. И хотелось бы остановиться на последнем достоинстве — какое в основном количество займов объединяют в вашей компании, и существует ли какое-либо ограничение по данному параметру?

— Клиенты могут рефинансировать неограниченное количество микрозаймов, главное, чтобы общая сумма задолженности была от 20 000 до 500 000 рублей. В среднем, клиенты рефинансируют по 5 займов.

— А много ли тех, кто рефинансируют один займ? И какая в среднем разница получается по процентной ставке у таких клиентов, да и, если есть возможность приблизительно оценить, в общем у всех заемщиков?

— 5% клиентов рефинансируют один заем с целью уменьшения платежа по нему.

При предоставлении клиентом поручителя — физического лица, мы предлагаем самую низкую ставку 0,171 % в день (не более 62% годовых). При этом сторонние МФО предлагают краткосрочные займы существенно дороже.

При этом более 80 процентов обратившихся в компанию по вопросу рефинансирования имеют краткосрочные непогашенные займы.

— А насколько популярно рефинансирование так называемых «займов до зарплаты»? Ведь они оформляются на небольшую сумму и на короткий срок, но это же оказывается и некой «ловушкой», заставляя некоторых граждан оформлять все новые и новые подобные микрозаймы?

Безусловно, рефинансирование замов до зарплаты, краткосрочных и при этом очень дорогих, весьма востребовано в нашей компании. Мы наблюдаем постоянный рост спроса на наши услуги. Спрос на рефинансирование в 1 квартале 2017 года вырос на 25%.

— У вас на сайте указано, что для оформления услуги необходимы сканы или копии договоров с предыдущими кредиторами, то есть воспользоваться рефинансированием онлайн-займов не получиться, ведь в таких долговых обязательствах не используются договора, заключенные «на бумаге»?

— Да, предоставление сканов/фото договоров займов с кредиторами — обязательное условие в нашей компании. При рефинансировании микрозаймов денежные средства «на руки» клиенту не выдаются, а перечисляются на расчетные счета кредиторов. Поэтому нам необходимо удостовериться, что рефинансируемый заем/займы принадлежат именно нашему клиенту.

В каждой компании Заемщик в Личном кабинете может загрузить договор займа/оферту, и прислать нам. Также Клиент может обратиться в ближайший офис кредитора и запросить документы, в том числе и посредством электронной почты.

— Отдельно было бы интересно узнать вообще о формировании процентной ставки по рефинансированию в вашей компании. От чего она в основном зависит? От изначальной комиссии за использование заемных средств и их суммы, или существует скоринговая система, определяющая ставку индивидуально для каждого клиента на основе его платежеспособности, кредитной истории и т.п.?

— Мы работаем без скрытых схем, залогов, дополнительных комиссий, также отсутствуют штрафы за просрочку займа. Скоринговые мероприятия, проводимые нашими специалистами, дают понимание о кредитной нагрузке клиента, о его доходах/расходах, позволяют дать прогноз об исполнении кредитных обязательств клиентом в дальнейшем.

— Немаловажным моментом является качество обслуживания предыдущих и действующих долговых обязательств. Понятно, что это учитывается при рассмотрении заявки, но есть ли возможность рефинансировать у вас займы при наличии текущей просроченной задолженности?

— Наша задача — существенно снизить долговую нагрузку клиента и оптимизировать выплаты. Наши клиенты — это добросовестные заемщики. Довольно существенная часть из них имела проблемы с платежеспособностью, трудности в погашении задолженности, но никто не допускал просрочек свыше 1,5 месяцев.

— И все же, по вашему мнению, ваш продукт больше направлен на решение финансовых проблем, когда выплата действующих займов становиться практически непосильной, или вариантом создания более комфортных условий расчета, объединив все долги в один?

— Рефинансирование переводит долги заемщика из разряда «неподъемных» в категорию, как говориться «долги по карману». Мы предлагаем нашим клиентам оформить новый договор с пониженной процентной ставкой с оптимальными условиями выплат.

— Хотелось бы задать не совсем логичный вопрос, так как вы являетесь заинтересованным человеком, но все же, если отстраниться и учесть, что практически все МФО дают возможность пролонгировать займы, то все равно лучше обращаться за рефинансированием при непредвиденных финансовых сложностях, или стоит использовать услугу у своего кредитора, не переживая о возможном отказе или несвоевременном перечислении средств?

— Пролонгация займа у действующего кредитора не уменьшает сумму основного долга, а изменяет срок действия договора, при этом клиенту необходимо заплатить за каждый день пользования займом процент. Тем самым, он попадает в «замкнутый круг», т.к. задолженность, при погашении не уменьшается, а лишь увеличивается. Оптимальный способ — это оформить «рефинансирование», что позволит снизить расходы по ежемесячным платежам по займам, не испортить кредитную историю, позволит расходовать бюджет рационально.

А какие могут быть альтернативы рефинансированию? Продать что-то очень дорогое или заложить с ломбард (с огромной потерей в цене). Банкротство подойдет единицам (и оно тоже платное). Получается, что если занять на долгий срок у родственников или друзей без процентов крупную сумму нет возможности — то решение фактически одно — рефинансирование. Но если затягивать с решением, сильно просрочить платежи — то и в рефинансировании откажут, и тогда все станет совсем грустно. Все больше МФО (а мы с 2015 года) уже не работают с коллекторами, но идут сразу в суд, и 100% дел выигрывают.

— А можно ли у вас рефинансировать какие-либо другие кредитные продукты кроме займов, и при каких условиях?

— В большинстве случаев наша услуга актуальна для клиентов с действующими микрозаймами.

— Что же будет, если клиент перестанет платить по рефинансированному займу?

— Мы не развиваем собственный коллекшн. Мы одними из первых среди МФО отказались от внесудебного взыскания, т.е. от работы с коллекторами.

В случае наступления просрочки по выданным займам и непоступлении платежей мы обращаемся в суд. Мы обращаемся в суд при сроке просрочки от 60 до 90 дней. Количество судебных решений, вынесенных в пользу компании, достигает 100%. Возвратность выданных займов обеспечивается судебными приставами.

Сейчас развелось много мошенников, т.н. «раздолжнителей», предлагающих избавиться от долгов за скромное (или нескромное) вознаграждение. В реальности они ничем помочь не смогут, просто возьмут денег и сделают вид, что развили бурную деятельность. Просто у них нет никаких легальных оснований как-то списать или снизить долг или вообще повлиять на ситуацию.

Михаил Харитонов и Екатерина Саенко специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источники

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть